Mottaker

Når du åpner en finanskonto, blir du nesten alltid bedt om å navngi en mottaker. Meningen med dette valget er å gi noen rett til fordelene ved kontoen, typisk ved kontoinnehaverens død. Hvis du for eksempel har kjøpt livsforsikring, nevner du en mottaker som mottar fordelene med polisen når du passerer.

Mottakerdefinisjon

Når du åpner nesten alle typer finanskontoer – en bankkonto, livsforsikring, en meglerkonto, pensjonskontoer som en 401(k) og IRA, blant andre – vil institusjonen be deg om å navngi en mottaker. Du vil også etablere begunstigede når du oppretter et testamente eller andre juridiske kontrakter som krever at du spesifiserer noen som skal dra nytte i ditt sted.

Når det gjelder noen truster, kan mottakeren til og med være deg og din ektefelle mens du er i live.

Mottakeren er vanligvis en person, men det kan være et hvilket som helst antall individer så vel som andre enheter:

En tillitsmann for din tillit
Din eiendom
En veldedig organisasjon eller annen organisasjon

– En enkelt person

To eller flere personer

Som eier av eiendelen kan du generelt rette den til personen eller gruppen du ønsker, og du kan kanskje sette betingelser for pengene. For eksempel kan du kanskje spesifisere at et barn ikke vil motta penger fra en trust før det når en forhåndsinnstilt alder. Å legge til betingelser på kontoen er ikke ofte tilfellet med finansielle kontoer, men kan være et alternativ for truster.

Det er typisk å navngi en ektefelle som en begunstiget, men mange finansielle kontoer lar deg navngi hvem som helst. Og et testamente eller en trust kan gi total spillerom til å styre dine eiendeler. Du bør oppgi tydelig identifikasjon for mottakerne, ofte inkludert adresser og personnummer.

Hvorfor det er viktig å velge en mottaker

Når de åpner en konto, glemmer mange mennesker å velge en mottaker, delvis fordi det ikke er absolutt nødvendig når du starter mange finansielle kontoer. Andre ønsker rett og slett ikke å forholde seg til tanken på sin egen dødelighet og unngår kanskje å gjøre valg. Men å sette opp mottakerne dine er enormt viktig av følgende grunner:

Eiendelene dine styres slik du vil. Ved å navngi en mottaker sikrer du at eiendelene dine går til personene du vil ha dem. Hvis du ikke navngir en begunstiget, kan en domstol ende opp med å dirigere eiendeler dit den finner det passende.
Du unngår konflikt. Enten det er i retten – som kan være dyrt – eller blant slektninger som krangler om en del av boet ditt, kan konflikten reduseres ved å navngi en begunstiget. Å gjøre det skaper vanligvis en juridisk håndhevbar metode for å flytte eiendelene dine til de du har tenkt å ha dem.
Du kan redusere juridisk innblanding. Å navngi en mottaker kan også hjelpe deg med å unngå forsinkelsene forbundet med skifteretten,. som kan binde eiendeler i årevis i spesielt vanskelige saker.

Hvis du ikke nevner en mottaker, kan det forårsake betydelig hodepine senere, kanskje ikke for deg, men for de som må ordne opp i sakene dine. Å navngi en mottaker forhindrer også at denne lille oppgaven går over i en rekke andre ubehagelige problemer.

Typer mottakere

Generelt er det to typer mottakere: en primær mottaker og en betinget mottaker. Her er forskjellen:

En primær mottaker er først i køen til å motta utdelinger fra eiendelene dine. Vanligvis kan du dele opp eiendelene dine mellom så mange primære mottakere som du finner hensiktsmessig og fordele dine eiendeler som du vil, og tilordne en viss prosentandel av kontoen din til hver. Alle primærbegunstigede er først i køen, selv om du kan ha gitt dem forskjellige prosentandeler av kontoen din.
En kontingentbegunstiget mottar en ytelse hvis en eller flere av de primære begunstigede ikke er i stand til å samle inn (kanskje på grunn av død). I tilfelle en hovedbegunstiget ikke er i stand til å samle inn, kan du velge å få fordelene til mottakerens barn eller på annen måte fordelt mellom andre gjenværende primærbegunstigede. Når eiendelene har blitt distribuert, har eventuelle betingede begunstigede ikke ytterligere krav.

Ikke alle finanskontoer lar deg spesifisere en betinget mottaker. Men i noen tilfeller kan du til og med ha et tredje alternativ – en tertiær mottaker – i tilfelle de primære eller betingede mottakerne ikke er i stand til å samle inn eller ikke kan bli funnet.

Hvordan velge mottaker

Når du vurderer hvordan du skal velge mottakerne dine, vil du ikke bare vurdere hvem som kan trenge pengene, men også om en bestemt kontotype kan være til fordel for en bestemt mottaker mer enn en annen.

For eksempel gir en Roth IRA spesielle eiendomsplanleggingsfordeler, og pensjonsloven gir flere alternativer til en ektefelle som arver en pensjonskonto enn den gjør til andre begunstigede. Ved å gi den riktige kontoen (eller en del av den) til den rette personen, kan du kanskje gi dem en ekstra fordel (som lavere skatter) som er verdt mer enn bare verdien av kontoen.

Dette kan være kompliserte saker, og en god finansiell rådgiver kan hjelpe med å løse dem. Hvis du har en rådgiver som driver dine økonomiske saker, kan han eller hun justere mottakerbetegnelsene på kontoene dine, etter dine ønsker. Hvis du administrerer kontoen (for eksempel en nettbasert meglerkonto), kan du vanligvis justere mottakeren direkte online.

Når du har valgt mottakerne dine, er det viktig å gjennomgå designene regelmessig. Store livshendelser (død, skilsmisse, fødsel) kan endre hvem du ønsker skal være din begunstigede. Og det siste du ønsker er at dine hardt opptjente eiendeler går til noen du ikke lenger bryr deg om.

Du bør også være forsiktig med at språket i testamentet ditt ikke kommer i konflikt med mottakers design. Mottakerdesign har generelt forrang over din vilje.

Generelt kan du velge dine begunstigede som du finner passende, selv om loven begrenser din mulighet til å ikke navngi en ektefelle på enkelte pensjonskontoer.

For pensjonskontoer underlagt Employee Retirement Income Security Act (ERISA), må ektefeller informeres hvis de ikke er navngitt som en primær begunstiget med minst 50 prosent av kontoens verdi. Hvis ektefellen samtykker i å ikke være hovedbegunstiget eller å motta mindre enn halvparten av kontoen, må en fraskrivelse signeres. Kontoer som dekkes av ERISA inkluderer selskapssponsede pensjonskontoer som 401(k)-planer, SEP-planer, ENKEL IRA -er og pensjonsordninger, men ikke andre vanlige planer som en IRA eller 403(b).

Mindreårige som begunstigede

Mindreårige er selvfølgelig vanligvis avhengige av andre for deres økonomiske levebrød, og det kan være forsvarlig og trøstende å forlate et mindreårig barn som en begunstiget. Imidlertid kan en mindreårig vanligvis ikke inneha eiendom, så du må sette opp en struktur som sikrer at barnet mottar eiendelene.

En måte er å ha en verge som holder eiendeler i varetekt for den mindreårige. Du kan også være i stand til å bruke en trust til samme effekt, men med en ekstra fordel. Med en trust kan du spesifisere at eiendelene skal gis til begunstigede først når de når en viss alder.

Spesielt når det gjelder eiendomsplanlegging, kan det være nyttig å involvere en advokat for å strukturere eventuelle juridiske dokumenter slik at de oppnår dine mål uten å skape ytterligere komplikasjoner.

bunnlinjen

Det er generelt enkelt å velge en mottaker, og de fleste finansinstitusjoner ber om en når du åpner kontoen. Det tar bare et minutt eller to å gi informasjonen, og det kan spare mye krefter for arvingene dine senere, så eksperter anbefaler å ta vare på det umiddelbart.

##Høydepunkter

– En begunstiget er en person som mottar en fordel, som typisk er en økonomisk fordel.

Eieren av en livsforsikring kan når som helst endre mottakeren, men å gjøre det krever vanligvis å fylle ut nødvendig papirarbeid med livsforsikringsselskapet.

– Utdelingene kommer typisk med skattemessige konsekvenser og noen ganger ulike bestemmelser.

– Hvis fordelingen er i form av en pensjonskonto, så er det mange faktorer å ta hensyn til, som tidsramme og fordelingsbeløp, avhengig av kontotype.