受益人

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每当您开设金融账户时，几乎总是会要求您指定受益人的姓名。此选择的含义是使某人有权获得该帐户的好处，通常是在帐户持有人去世时。例如，如果您购买了人寿保险，您指定一个受益人，当您通过时，该受益人将获得该保单的福利。

##受益人定义

当您开设几乎任何类型的金融账户时——银行账户、人寿保险、经纪账户、退休账户（如 401(k) 和 IRA 等）——机构会要求您指定受益人。当您创建要求您指定某人代替您受益的遗嘱或其他法律合同时，您还将确定受益人。

在某些信托的情况下，受益人甚至可能是您和您在世时的配偶。

受益人通常是一个人，但它可以是任意数量的个人以及其他实体：

您信任的受托人
你的财产
慈善机构或其他此类组织
一个人
两人或多人

作为资产的所有者，您通常可以将其定向给您想要的个人或团体，并且您可以为资金设置条件。例如，您可以指定孩子在达到预设年龄之前不会从信托获得资金补助。向账户添加条件通常不是金融账户的情况，但可以作为信托的一种选择。

通常将配偶命名为受益人，但许多财务账户允许您命名任何人。遗嘱或信托可以为您的资产提供完全的自由度。您需要为受益人提供明确的身份证明，通常包括地址和社会安全号码。

为什么选择受益人很重要

许多人在开设账户时忘记选择受益人，部分原因是在开设许多金融账户时并非绝对必要。其他人根本不想处理自己死亡的想法，可能会避免进行选举。但是设置您的受益人非常重要，原因如下：

您的资产随心所欲。 指定受益人可确保您的资产流向您想要拥有的人。如果您不指定受益人，法院最终可能会将资产转移到它认为合适的地方。
您避免冲突。 无论是在法庭上——这可能很昂贵——还是在亲戚之间为你的财产而争吵，都可以通过指定受益人来减少冲突。这样做通常会创建一种法律可执行的方法，将您的资产转移到您打算拥有的人手中。
您可以减少法律干预。 指定受益人还可以帮助您避免与遗嘱认证法庭相关的延误，这可能会在特别困难的情况下占用资产多年。

如果您不指定受益人，那么以后可能会引起严重的头痛，也许不是您，而是那些必须处理您的事务的人。指定受益人还可以防止这个小任务演变成许多其他不愉快的问题。

##受益人类型

一般来说，受益人有两种类型：主要受益人和或有受益人。区别如下：

主要受益人首先从您的资产中获得任何分配。一般来说，您可以将您的资产分配给您认为合适的多个主要受益人，并根据需要分配您的资产，并为每个人分配一定比例的账户。所有主要受益人都是排在第一位的，尽管您可能给了他们不同百分比的帐户。
如果一个或多个主要受益人无法领取（可能是因为死亡），或有受益人会获得福利。如果主要受益人无法领取，您可以选择将福利分配给受益人的子女或以其他方式分配给其他剩余的主要受益人。一旦资产被分配，任何或有受益人都没有进一步的要求。

并非所有财务账户都允许您指定或有受益人。但是，在某些情况下，您甚至可以有第三种选择——第三受益人——以防主要或或有受益人无法领取或找不到。

##如何选择你的受益人

在考虑如何选择受益人时，您不仅要考虑谁可能需要这笔钱，还要考虑某种账户类型是否比另一个受益人更能受益。

例如，罗斯 IRA 提供特殊的遗产规划福利，退休法为继承退休账户的配偶提供比其他受益人更多的选择。通过将正确的帐户（或其中的一部分）提供给正确的人，您可以为他们提供额外的好处（例如降低税收），而不仅仅是帐户的价值。

这些可能是复杂的事情，一个好的财务顾问可以帮助解决这些问题。如果您有一位顾问来管理您的财务事务，那么他或她可以根据您的意愿调整您账户上的受益人指定。如果您管理账户（例如，在线经纪账户），那么您通常可以直接在线调整受益人。

一旦您选择了您的受益人，请务必定期查看这些名称。重大的生活事件（死亡、离婚、出生）可能会改变您想成为受益人的人。而你最不想要的就是你来之不易的资产流向你不再关心的人。

您还需要注意，您的遗嘱中的任何语言都不会与受益人的指定冲突。受益人指定通常优先于您的遗嘱。

一般来说，您可以选择您认为合适的受益人，尽管法律确实限制了您在某些退休账户上不指定配偶的能力。

对于受《雇员退休收入保障法》(ERISA) 管辖的退休账户，如果配偶未被指定为账户价值至少 50% 的主要受益人，则必须通知他们。如果配偶同意不是主要受益人或收到少于一半的账户，则必须签署弃权书。 ERISA 涵盖的账户包括公司赞助的退休账户，例如 401(k) 计划、SEP 计划、简单 IRA和养老金计划，但不包括其他常见计划，例如 IRA 或 403(b)。

未成年人作为受益人

当然，未成年人的经济生计通常依赖他人，将未成年子女作为受益人可能是谨慎和令人欣慰的。但是，未成年人通常不能拥有财产，因此您需要建立一个结构来确保孩子收到资产。

一种方法是让监护人为未成年人保管资产。您也可以使用信托来达到同样的效果，但会带来额外的好处。通过信托，您可以指定仅在受益人达到一定年龄时才将资产提供给受益人。

尤其是在遗产规划的情况下，让律师参与构建任何法律文件会很有帮助，这样它们就可以实现您的目标，而不会造成进一步的复杂性。

底线

选择受益人通常很容易，大多数金融机构在您开户时都会要求提供受益人。提供信息只需要一两分钟，而且可以为您的继承人以后节省大量精力，因此专家建议立即处理。

＃＃强调

受益人是获得利益的个人，通常是金钱优势。
人寿保险单的所有者可以随时更改受益人，但这样做通常需要与人寿保险公司完成必要的文书工作。
分配通常伴随着税收后果，有时还有各种规定。
如果分配是退休账户的形式，则需要考虑许多因素，例如时间范围和分配金额，具体取决于账户类型。