Lokakostnaður

Lokakostnaður er gjöldin sem þú greiðir þegar gengið er frá fasteignaviðskiptum, hvort sem þú ert að endurfjármagna húsnæðislán eða kaupa nýtt húsnæði. Þessi kostnaður getur numið 2 til 5 prósent af veðjöfnuði svo það er mikilvægt að vera fjárhagslega undirbúinn fyrir þennan kostnað.

Hver er lokakostnaður?

Lokunarkostnaður felur í sér margvísleg gjöld fyrir þjónustu sem tengist umsókn um húsnæðislán. Sumt af kostnaðinum tengist eigninni - að meta hana til að sannreyna verðmæti hennar og leita í eignaskrám til að tryggja skýran titil - og aðrir tengjast pappírsvinnunni sem um ræðir, þar á meðal lögfræðingagjöld og kostnað við upphaf og sölutryggingu lánsins.

Lokakostnaður er aðskilinn frá útborguninni og þú þarft venjulega gjaldkeraávísun (ekki persónulega ávísun) til að greiða hann.

Hversu mikill er lokakostnaður?

Heildarflipi fyrir lokakostnað þinn veltur á þremur lykilþáttum:

Verð heimilisins
Staðsetning þess
Hvort sem þú ert að kaupa eða endurfjármagna

Frá og með fyrri hluta ársins 2021 var meðallokakostnaður við að kaupa einbýlishús $6.837, samkvæmt fasteignagagnafyrirtækinu ClosingCorp. Meðallokakostnaður fyrir endurfjármögnun nam $2.398.

Sá kostnaður er mjög breytilegur á landinu öllu, að hluta til vegna skattamuna. Húskaupendur í Washington, DC, greiddu til dæmis hæsta meðallokunarkostnaðinn, eða $30.352. Delaware og New York urðu í öðru og þriðja, í sömu röð, með meðallokakostnað yfir $17.000. Ódýrasti lokunarkostnaðurinn fannst í miðju landinu: Missouri (2.102 $), Indiana (2.193 $) og Norður-Dakóta (2.321 $).

Hér að neðan eru meðallokunarkostnaður fyrir hvert ríki, samkvæmt ClosingCorp:

TTT

Tegundir lokakostnaðar

Eignatengd gjöld

Lokakostnaður sem tengist eigninni er kostnaðurinn sem hjálpar til við að sannreyna eignarhald og verðmæti heimilisins. Þetta er mikilvægt, því heimilið er veð fyrir veðinu.

Matsgjald - Úttektargjaldið nær yfir þá vinnu sem löggiltur matsmaður gerir til að ákvarða hvers virði heimilið er. Meðalmatsgjald fyrir einbýli er $348, samkvæmt HomeAdvisor, en þú munt líklega borga meira fyrir stærra heimili. Þó að þetta sé talið „lokunarkostnaður“, þá greiðir þú þetta venjulega langt fyrir lokunardag.
Hússkoðunargjald - Aðskilið frá úttektinni rennur heimilisskoðunargjaldið til heimiliseftirlitsmannsins sem metur húsið fyrir lokun og hleypur venjulega nokkur hundruð dollara. Þó að skoðun sé tæknilega valkvæð, þá er best að hafa hana svo þú sért meðvitaður um vandamál á heimilinu. (Það sem heimilisskoðun mun hins vegar ekki gera er að segja þér hversu mikið þessi vandamál gætu kostað að laga.)
Titilleit - Nema þú sért að kaupa glænýtt heimili, mun lánveitandinn þinn láta fyrirtæki leita í eignarskrám til að tryggja að það séu engin vandamál með titil heimilisins, svo sem skattveð. Gjaldið fyrir titilleit er um $450.
Eignarhaldstrygging - Lánveitendur krefjast þess að lántakendur fái sér eignarréttartryggingu ef upp koma vandamál með eignarhald eftir sölu. Þessi stefna verndar lánveitandann og kostnaðurinn er venjulega 0,50 prósent til 1 prósent af upphæðinni sem þú ert að taka að láni fyrir húsnæðislánið þitt. Fyrir aukakostnað gætirðu valið að kaupa þína eigin titiltryggingu líka til að vernda fjárhagslega hagsmuni þína á heimilinu.
Fyrirgreiddir skattar - Kaupendur þurfa líka oft að greiða sex mánuði til árs af fasteignagjöldum við lokun. Kostnaður við þennan kostnað er breytilegur eftir því á hvaða gjaldskrá heimilið er.

Veðtengd gjöld

Það er líka lokunarkostnaður í tengslum við að búa til veð, þar á meðal gjöld frá lánveitanda.

Lánsfjárskýrslugjald - Lánsfjárskýrslugjaldið er það sem lánveitandinn þinn rukkar til að athuga lánshæfismatsskýrsluna þína og skora. Þetta gjald getur verið $25 eða meira á hvern lántakanda.
Upphafsgjald - Lánveitendur geta rukkað gjald fyrir að stofna lánið, þekkt sem upphafsgjald, sem er almennt jafnt og 0,5 prósent til 1 prósent eða meira af upphæðinni sem þú ert að taka að láni. Þetta gjald er í meginatriðum hvernig lánveitendur græða peninga.
Umsóknargjald - Sumir lánveitendur rukka nokkur hundruð dollara gjald til að afgreiða lánsumsókn þína.
Sýningargjald - Þetta gæti líka verið kallað stjórnunar- eða afgreiðslugjald og það dekkir kostnað við að meta og sannreyna fjárhagslega hæfni þína og hæfi. Þetta gæti verið fast gjald, eða það gæti verið gefið upp sem hlutfall af láninu, svo sem 0,5 prósent af upphæðinni sem þú ert að taka að láni.
Stiga - Til að lækka vextina á húsnæðisláninu þínu gætirðu líka valið að greiða annað gjald sem kallast veðpunktar eða afsláttarpunktar. Margir lánveitendur leyfa lántakendum að greiða punkta í skiptum fyrir lægra gengi. Þó að þetta hækki lokakostnað þinn, getur það skipt miklu um vextina sem þú greiðir yfir líftíma lánsins.

Viðbótargjöld

Fyrir utan þessa láns- og eignatengda kostnað gætirðu borgað aukagjöld við lokun, svo sem þóknun lögfræðings. Flestir fasteignalögfræðingar rukka eftir klukkutíma og verð eru mismunandi.

Sumar borgir og ríki leggja gjöld á fasteignaviðskipti líka. Til dæmis, ef þú ert að kaupa heimili í Chicago, skiptu þú og seljandinn millifærsluskatti upp á $5,25 á $500 af söluverði, þar sem kaupandinn borgar venjulega $3,75 og seljandinn borgar $1,50.

Hver borgar lokunarkostnað?

Stærstur hluti lokakostnaðar er greiddur af kaupanda en sum er greiddur af seljanda, svo sem þóknun fasteignasala. Sem kaupandi gætirðu reynt að semja um hluta af kostnaði þínum í hornið á seljanda, svo sem húseigendatryggingu og eignarskattstryggingu, flóða- og hættutryggingariðgjöld og dagpeningavexti. (Á markaði seljenda gætirðu hins vegar ekki náð árangri.)

Lokunarkostnaðarskjöl

Þegar þú hefur sótt um húsnæðislán færðu lánsáætlun frá lánveitanda með kostnaðaráætlunum um lánið, þar á meðal lokakostnað. Þegar veðlánið þitt hefur verið hreinsað til að loka, muntu fá lokaskýringu, sem inniheldur mikið af sömu upplýsingum og lánsmatið þitt, en með nákvæmum tölum sem þú getur búist við að borga við lokun og eftir það.

Þessi upplýsingagjöf er nauðsynleg til að koma að minnsta kosti þremur virkum dögum áður en þú ætlar að loka. Þegar þú færð það, vertu viss um að fara yfir það strax til að takast á við villur eða vandamál svo þú getir forðast ofurlaun.

Hvernig á að lækka lokakostnað þinn

Þó að þú getir ekki komist hjá því að greiða allan lokakostnað, þá eru sumir sem hægt er að semja um, sem gæti sparað þér peninga. Hér eru nokkur ráð:

Leitaðu að lánveitendum sem bjóða upp á afslátt: Íhugaðu að vinna með húsnæðislánaveitanda sem rukkar ekki stofngjald, eða sem mun bjóða þér afslátt. Ef þú ert að fá húsnæðislánið þitt í bankanum þínum geturðu líka prófað að biðja um afslátt eða niðurfellingu gjalda, þar sem þú ert nú þegar viðskiptavinur.
Sæktu um útgreiðsluaðstoð: Ef þú ert að kaupa íbúð í fyrsta skipti, skoðaðu aðstoð við útborgun og styrki sem geta hjálpað þér að standa undir lokunarkostnaði.
Notaðu lán án lokakostnaðar: Skoðaðu lán án lokakostnaðar — en ekki láta nafnið blekkja þig. Lán án lokakostnaðar rukka reyndar enn lokakostnað; þeir eru einfaldlega rúllaðir inn í höfuðstólinn, svo þú munt borga þá til baka, með vöxtum, með veðinu þínu.

Hvernig á að gera fjárhagsáætlun fyrir lokunarkostnað

Áður en þú byrjar að skoða heimili skaltu fá fyrirframsamþykkt fyrir veð svo þú skiljir hver lokakostnaður þinn gæti verið og hversu mikið heimili þú hefur efni á.

Þar sem fjöldi þátta, svo sem tegund láns, tegund eignar, tegund umráða og lánstraust þitt getur ákvarðað hver lokakostnaður þinn gæti verið, reyndu að vera eins nákvæm og þú getur við húsnæðislánveitandann, segir Brett Warren, forstöðumaður íbúðalánalána hjá Hyperion banka í Fíladelfíu.

„Lokunarkostnaður er oft hærri en flestir lántakendur gera ráð fyrir í upphafi,“ segir Warren.

Með það í huga, fjárhagsáætlun með hámarkið - 5 prósent af láninu - í huga. Milli þess að borga fyrir flutningsmenn, afhenda útborgun og athuga allan annan kostnað þinn, aðdragandi lokadagsins ber háan verðmiða, svo að vera undirbúinn er lykilatriði.

Að lokum skaltu fylgja þessum ráðum til að spara peninga á þröngum fjárhagsáætlun til að draga úr kostnaði þínum - og streitu þinni.

Hápunktar

Lokunarkostnaður þarf samkvæmt lögum að vera upplýstur um kaupendur og seljendur og samið um það áður en hægt er að ganga frá fasteignaviðskiptum.
Dæmi um algengan lokunarkostnað eru gjöld sem tengjast stofnun og sölutryggingu veðs, fasteignaþóknun, skatta, tryggingar og skráningarskjal.
Lokakostnaður eru gjöld sem greiðast við lok fasteignaviðskipta auk kaupverðs eignar. Bæði kaupendur og seljendur geta orðið fyrir lokunarkostnaði.