Kapanış Maliyetleri
Kapanış masrafları, ister bir ipoteği yeniden finanse ediyor olun, ister yeni bir ev satın alıyor olun, bir gayrimenkul işlemini tamamlarken ödediğiniz ücretlerdir. Bu maliyetler, ipotek bakiyesinin yüzde 2 ila 5'i kadar olabilir, bu nedenle bu gider için finansal olarak hazırlıklı olmak önemlidir.
Kapanış maliyetleri nedir?
Kapanış maliyetleri,. ipotek başvurusuyla ilgili hizmetler için bir dizi ücret içerir. Maliyetlerin bir kısmı mülkle ilgilidir - değerini doğrulamak için değerleme yapmak ve net bir tapu sağlamak için mülk kayıtlarını araştırmak - ve diğerleri, avukat ücretleri ve krediyi başlatma ve üstlenme masrafları dahil olmak üzere ilgili evraklarla ilgilidir.
Kapanış masrafları peşinattan ayrıdır ve bunları ödemek için genellikle bir kasiyer çekine (kişisel çeke değil) ihtiyacınız vardır.
Kapanış masrafları ne kadar?
Kapanış maliyetleriniz için toplam sekme, üç temel faktöre bağlıdır:
evin fiyatı
Konumu
Satın alıyor veya yeniden finanse ediyor olsanız da
Emlak veri şirketi ClosingCorp'a göre, 2021'in ilk yarısı itibariyle, tek ailelik bir ev satın almanın ortalama kapanış maliyetleri 6.837 dolardı. Bir yeniden finansman için ortalama kapanış maliyetleri 2.398 dolardı.
Bu maliyetler, kısmen vergi farklılıklarından dolayı ülke genelinde büyük farklılıklar göstermektedir. Örneğin Washington DC'deki ev alıcıları, en yüksek ortalama kapanış maliyetlerini 30,352 dolardan ödedi. Delaware ve New York, ortalama kapanış maliyetleri 17.000 doların üzerinde olan sırasıyla ikinci ve üçüncü oldu. En ucuz kapanış maliyetleri ülkenin ortasında bulundu: Missouri (2.102 $), Indiana (2.193 $) ve Kuzey Dakota (2.321 $).
ClosingCorp'a göre her eyalet için ortalama kapanış maliyetleri aşağıdadır:
TTT
Kapanış maliyeti türleri
Mülkle ilgili ücretler
Mülkle ilgili kapanış maliyetleri, evin sahipliğini ve değerini doğrulamaya yardımcı olan giderlerdir. Bu önemlidir, çünkü ev ipoteğin teminatıdır.
Değerlendirme ücreti – Ekspertiz ücreti, lisanslı bir değerleme uzmanının evin değerini belirlemek için yaptığı işi kapsar. HomeAdvisor'a göre, tek ailelik bir ev için ortalama değerlendirme ücreti 348 dolar, ancak daha büyük bir ev için muhtemelen daha fazla ödeyeceksiniz. Bu bir "kapanış" maliyeti olarak kabul edilse de, genellikle bunu kapanış gününden önce iyi bir şekilde ödersiniz.
Ev muayene ücreti – Değerlendirmeden ayrı olarak, ev muayene ücreti, evi kapatmadan önce değerlendiren ev müfettişine gider ve genellikle birkaç yüz dolar alır. Muayene teknik olarak isteğe bağlı olsa da, evle ilgili herhangi bir sorunun farkında olmanız için bir muayeneye sahip olmak en iyisidir. (Bununla birlikte, bir ev teftişinin yapmayacağı şey, bu sorunların düzeltilmesinin ne kadara mal olabileceğini size söylemektir.)
Tapu arama – Yepyeni bir ev satın almıyorsanız, borç vereniniz, evin tapusuyla ilgili vergi haczi gibi herhangi bir sorun olmadığından emin olmak için bir tapu şirketi arama mülk kayıtlarına sahip olacaktır. Bir başlık arama ücreti yaklaşık 450 $ 'dır.
Unvan sigortası – Borç verenler, satıştan sonra mülkiyetle ilgili sorunlar olması durumunda borçluların tapu sigortası yaptırmalarını şart koşar. Bu politika borç vereni korur ve maliyet genellikle ipoteğiniz için borç aldığınız miktarın yüzde 0,50 ila yüzde 1'i arasındadır. Ek bir ücret karşılığında, evdeki finansal çıkarlarınızı korumak için kendi tapu sigortası poliçenizi de satın almayı seçebilirsiniz.
Ön ödenen vergiler – Alıcıların genellikle kapanışta altı ay ila bir yıllık emlak vergisi ödemesi gerekir. Bu giderin maliyeti, evin bulunduğu orana bağlı olarak değişecektir.
İpotekle ilgili ücretler
Borç verenden alınan ücretler de dahil olmak üzere ipoteğin oluşturulmasıyla ilgili kapanış maliyetleri de vardır.
Kredi raporu ücreti – Kredi raporu ücreti, borç verenin kredi raporunuzu ve puanınızı kontrol etmek için aldığı ücrettir. Bu ücret, borçlu başına 25 $ veya daha fazla olabilir.
Oluşturma ücreti – Borç verenler, kredi oluşturma ücreti olarak bilinen ve genellikle ödünç aldığınız miktarın yüzde 0,5'i ile yüzde 1'i veya daha fazlasına eşit olan bir ücret talep edebilir. Bu ücret, esasen borç verenlerin nasıl para kazandığıdır.
Başvuru ücreti – Bazı borç verenler, kredi başvurunuzu işleme koymak için birkaç yüz dolarlık bir ücret talep eder.
Taahhüt ücreti – Bu aynı zamanda idari veya işlem ücreti olarak da adlandırılabilir ve mali niteliklerinizi ve uygunluğunuzu değerlendirme ve doğrulama maliyetini kapsar. Bu sabit bir ücret olabilir veya ödünç aldığınız miktarın yüzde 0,5'i gibi kredinin yüzdesi olarak ifade edilebilir.
Puanlar – İpoteğinizin faiz oranını düşürmek için ipotek puanları veya indirim puanları olarak bilinen başka bir ücret ödemeyi de tercih edebilirsiniz. Birçok borç veren, borçluların daha düşük bir oran karşılığında puan ödemesine izin verir. Bu, kapanış maliyetlerinizi yükseltirken, kredinin ömrü boyunca ödeyeceğiniz faiz miktarında büyük bir fark yaratabilir.
Ek ücretler
Bu kredi ve mülkle ilgili maliyetlerin dışında, kapanışta avukatlık ücreti gibi ek ücretler ödeyebilirsiniz. Çoğu emlak avukatı saat başına ücret alır ve oranlar değişir.
Bazı şehirler ve eyaletler de emlak işlemlerinde ücret almaktadır. Örneğin, Chicago'da bir ev satın alıyorsanız, satış fiyatının her 500$'ı için satıcıyla birlikte 5,25$'lık bir transfer vergisini bölüştürürsünüz; burada alıcı genellikle 3,75$ ve satıcı 1,50$ öder.
Kapanış masraflarını kim ödüyor?
Kapanış maliyetlerinin çoğu alıcı tarafından ödenir, ancak bazıları emlakçı komisyonu gibi satıcı tarafından ödenir. Alıcı olarak, ev sahibi sigortası ve emlak vergisi emanet mevduatı, sel ve tehlike sigortası primleri ve harcırah faizi gibi masraflarınızın bir kısmını satıcının köşesine çekmeye çalışabilirsiniz. (Ancak bir satıcı pazarında başarılı olmayabilirsiniz.)
Maliyet belgelerinin kapatılması
Bir ipotek için başvurduğunuzda, borç verenden, kapanış maliyetleri de dahil olmak üzere, kredinin maliyet tahminlerini içeren bir kredi tahmini alacaksınız. İpoteğinizin kapanması onaylandıktan sonra, kredi tahmininizle aynı bilgilerin çoğunu içeren, ancak kapanışta ve sonrasında ödemeyi bekleyebileceğiniz tam sayılarla birlikte bir kapanış açıklaması alacaksınız.
Bu açıklamanın, kapanma planınızdan en az üç iş günü önce gelmesi gerekir. Aldığınızda, fazla ödeme yapmaktan kaçınmak için herhangi bir hatayı veya sorunu gidermek için hemen gözden geçirdiğinizden emin olun.
Kapanış maliyetlerinizi nasıl düşürürsünüz
Tüm kapanış masraflarını ödemekten kaçınamazsınız, ancak müzakere edilebilecek, potansiyel olarak paradan tasarruf etmenizi sağlayacak bazı şeyler vardır. İşte birkaç ipucu:
İndirimler sunan borç verenleri arayın: Bir başlangıç ücreti talep etmeyen veya size indirim teklif edecek bir ipotek kredisi verenle çalışmayı düşünün. İpoteğinizi bankanızdan alıyorsanız, zaten müşteri olduğunuz için indirim veya ücretten muafiyet istemeyi de deneyebilirsiniz.
Peşinat yardımı için başvurun: İlk kez ev satın alacaksanız, kapanış masraflarını karşılamanıza yardımcı olabilecek peşinat yardımını ve hibeleri keşfedin.
Kapanış maliyeti olmayan bir kredi kullanın: Kapanış maliyeti olmayan bir krediye bakın - ancak adının sizi aldatmasına izin vermeyin. Kapanış maliyeti olmayan krediler, gerçekten de, hala kapanış maliyetlerini talep etmektedir; sadece anaparaya çevrilirler, bu yüzden onlara ipotekinizle birlikte faiziyle birlikte geri ödersiniz.
Kapanış maliyetleri için nasıl bütçe yapılır
Ev bakmaya başlamadan önce, bir ipotek için ön onay alın, böylece kapanış masraflarınızın ne olabileceğini ve ne kadar ev alabileceğinizi anlayın.
Brett Warren, kredi türü, mülk türü, doluluk türü ve kredi puanınız gibi bir dizi faktör kapanış maliyetinizin ne olabileceğini belirleyebileceğinden, ipotek kredisi veren kuruluşla mümkün olduğunca spesifik olmaya çalışın, diyor. Philadelphia'daki Hyperion Bank'ta Konut Kredisi Kredisi müdürü.
Warren, “Kapanış maliyetleri, çoğu borçlunun başlangıçta varsaydığından daha yüksektir” diyor.
Bunu göz önünde bulundurarak, üst düzey bütçeyi - kredinin yüzde 5'ini - göz önünde bulundurun. Taşınma için ödeme yapmak, bir ön ödemeyi teslim etmek ve diğer tüm masraflarınızı kontrol etmek arasında, kapanış gününe kadar geçen gün ağır bir fiyat etiketi taşır, bu nedenle hazırlıklı olmak çok önemlidir.
Son olarak, maliyetlerinizi ve stresinizi azaltmak için kısıtlı bir bütçeyle paradan tasarruf etmek için bu ipuçlarını izleyin.
Öne Çıkanlar
Kapanış maliyetleri, bir gayrimenkul anlaşmasının tamamlanabilmesi için kanunen alıcılara ve satıcılara açıklanmalı ve üzerinde anlaşmaya varılmalıdır.
Ortak kapanış maliyetlerine örnek olarak, bir ipotek oluşturma ve sigortalama, emlak komisyonları, vergiler, sigorta ve kayıt dosyalama ile ilgili ücretler dahildir.
Kapanış maliyetleri, mülkün satın alma fiyatına ek olarak bir gayrimenkul işleminin kapanışında ödenmesi gereken ücretlerdir. Hem alıcılar hem de satıcılar kapanış maliyetlerine tabi olabilir.
