التعرض التراكمي
ما هو التعرض التراكمي؟
في صناعة التأمين ، يشير مصطلح "التعرض التراكمي" إلى المواقف التي يتعرض فيها حامل الوثيقة لخطر أو مصدر أضرار على مدى فترة زمنية طويلة.
في هذه المواقف ، قد لا يدرك حامل الوثيقة أنهم قد تأثروا إلا بعد فترة طويلة من ظهور الخطر لأول مرة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى نزاعات قانونية معقدة تختلف فيها شركة التأمين وحامل البوليصة حول الطرف المسؤول عن الأضرار ذات الصلة.
كيف يعمل التعرض التراكمي
في كثير من الأحيان ، يمكن لحاملي وثائق التأمين بسهولة تحديد متى تعرضوا لمصدر أضرار قد تدفعهم إلى تقديم مطالبة. على سبيل المثال ، يعرف حامل بوليصة التأمين على المنزل أن يتقدم بمطالبة إذا رأى أن منزله قد تعرض للسطو. وبالمثل ، فإن صاحب التأمين على السيارات سيقدم مطالبة بعد وقت قصير من التورط في حادث. وبالتالي ، فإن معالجة هذه القضايا سهلة نسبيًا من منظور شركة التأمين ، نظرًا لأن طبيعة وتوقيت الحوادث المعنية واضحان وتحدث قبل وقت قصير من تقديم المطالبة.
من ناحية أخرى ، يوفر التعرض التراكمي مساحة أكبر للاختلاف. على سبيل المثال ، إذا تعرض حامل التأمين الصحي لمواد كيميائية سامة في بيئته على مدى سنوات عديدة ، فقد يكون من الصعب عليه تحديد سبب المرض عند ملء مطالبة التأمين الخاصة به. بعد كل شيء ، يمكن أن تجادل شركة التأمين في أن عاملًا مختلفًا ، مثل نمط حياة حامل الوثيقة أو الجينات ، هو الذي تسبب في المرض ، أو أن التعرض للمواد الكيميائية السامة حدث قبل أو بعد مدة بوليصة التأمين.
هناك مجال آخر يُناقش فيه التعرض التراكمي غالبًا وهو يتعلق بمطالبات التأمين الخاصة بتعويض العمال . في كثير من الأحيان ، سيصاب العمال بأمراض ناتجة عن المهام المتكررة المنتشرة في حياتهم المهنية. متلازمة النفق الرسغي ، على سبيل المثال ، أصبحت شائعة بشكل متزايد في السنوات الأخيرة حيث يتم توظيف نسبة متزايدة من العمال في وظائف مكتبية تشمل الكتابة وغيرها من المهام اليدوية المتكررة. هذه الحالة ، التي تنطوي على ألم شديد في اليدين والذراعين وتقليل السيطرة على العضلات ، أدت إلى عدد كبير من مطالبات التأمين بموجب سياسات تعويض العمال. على الرغم من أن حاملي وثائق التأمين قد يجادلون بأن عملهم المكتبي عرضهم لتعرض تراكمي يؤدي في النهاية إلى مرضهم ، فقد تجادل شركات التأمين الخاصة بهم بأن الحالة قد نشأت أو تفاقمت بسبب عوامل أخرى ، مثل السمنة أو المهام المتكررة التي يتم إجراؤها خارج ساعات العمل.
مثال واقعي للتعرض التراكمي
حدث مثال حديث للتعرض التراكمي في عام 2018. في هذه الحالة ، جادل المدعي بأن والد المتوفاة تعرض لملابس والدها المحملة بالأسبستوس ، الذي كان يعمل ككهربائي ، مع تعرض إضافي حدث على مدى سنوات عديدة من استبدال الفرامل على سيارات العائلة .
تم تصنيع المكابح المعنية من قبل الشركة الأمريكية متعددة الجنسيات ، هانيويل إنترناشونال إنك (HON) ، مما دفع المدعي إلى الادعاء بأن الشركة كانت مسؤولة عن هذا التعرض التراكمي للأسبستوس. على الرغم من أن هيئة المحلفين انحازت في البداية إلى المدعي ، ووجدت أن شركة Honeywell مسؤولة جزئيًا ، فقد تم عكس هذا القرار لاحقًا عند الاستئناف .
يسلط الضوء
يمكن أن يجعل التعرض التراكمي من الصعب تحديد ما إذا كانت شركة التأمين مخطئة عن الأضرار ، نظرًا لأن توقيت ومصدر الانكشاف غالبًا ما يكون غير واضح.
التعرض التراكمي هو مصطلح يستخدم في صناعة التأمين ويتعلق بالحالات التي تتعرض فيها الأضرار بمرور الوقت ، كما هو الحال في حالة التعرض التدريجي للملوثات أو مصادر المرض الأخرى.
