Kumulatiivinen altistuminen
Mikä on kumulatiivinen altistuminen?
Vakuutusalalla termillä ”kumulatiivinen altistuminen” tarkoitetaan tilanteita, joissa vakuutuksenottaja on altistunut vaaralle tai vahinkojen lähteelle pitkän ajan kuluessa.
Näissä tilanteissa vakuutuksenottaja ei ehkä huomaa, että hän on kärsinyt vaikutuksesta ennen kuin vaara on ilmennyt ensimmäisen kerran. Tämä voi johtaa monimutkaisiin oikeusriitoihin, joissa vakuutusyhtiö ja vakuutuksenottaja ovat eri mieltä siitä, kumpi osapuoli on vastuussa vahingoista.
Kuinka kumulatiivinen altistuminen toimii
Usein vakuutuksenottajat voivat helposti määrittää, milloin he ovat joutuneet alttiiksi sellaiselle vahingonkorvauslähteelle, joka voi saada heidät tekemään korvausvaatimuksen. Esimerkiksi kotivakuutuksenottaja tietäisi tehdä korvausvaatimuksen, jos hän näkee, että hänen kotiinsa on murtauduttu. Samoin autovakuutuksen haltija tekisi vaatimuksen pian onnettomuuteen joutuessaan. Nämä tapaukset ovat siis suhteellisen helppoja käsitellä vakuutusyhtiön näkökulmasta, sillä tapausten luonne ja ajoitus ovat selvät ja tapahtuvat vähän ennen korvausvaatimuksen tekemistä.
Kumulatiivinen altistuminen sen sijaan tarjoaa enemmän tilaa erimielisyyksiin. Esimerkiksi, jos sairausvakuutuksen haltija altistuu ympäristössään myrkyllisille kemikaaleille useiden vuosien ajan, hänen voi olla vaikea määritellä sairauden aiheuttajaa vakuutushakemustaan täytettäessä. Vakuutusyhtiöhän saattoi väittää, että sairauden syynä oli jokin muu tekijä, kuten vakuutuksenottajan elämäntapa tai genetiikka, tai että myrkyllisille kemikaaleille altistuminen tapahtui ennen tai jälkeen vakuutuskauden.
Toinen ala, jolla kumulatiivisesta altistumisesta keskustellaan usein, liittyy työntekijöiden korvausvakuutuksiin. Usein työntekijät kehittävät vaivoja, jotka johtuvat heidän uransa aikana toistuvista tehtävistä. Esimerkiksi rannekanavaoireyhtymä on yleistynyt viime vuosina, kun yhä suurempi osa työntekijöistä työskentelee toimistotehtävissä, joihin liittyy konekirjoitusta ja muita toistuvia manuaalisia tehtäviä. Tämä tila, johon liittyy mahdollisesti voimakasta kipua käsissä ja käsivarsissa ja lihasten hallinnan heikkenemistä, on johtanut lukuisiin vakuutuskorvauksiin työntekijöiden korvaussopimuksissa. Vaikka vakuutuksenottajat saattavat väittää, että heidän toimistotyönsä altistaa heidät kumulatiiviselle altistukselle, joka lopulta johti heidän sairauteensa, heidän vakuutusyhtiönsä saattavat väittää, että sairauden aiheuttivat tai pahensivat muut tekijät, kuten liikalihavuus tai työajan ulkopuolella suoritetut toistuvat tehtävät.
Tosimaailman esimerkki kumulatiivisesta altistumisesta
Tuore esimerkki kumulatiivisesta altistumisesta tapahtui vuonna 2018. Tuossa tapauksessa kantaja väitti, että vainajan isä altistui hänen sähköasentajana työskennellyt isänsä asbestipitoisille vaatteille, ja lisäaltistus tapahtui useiden vuosien ajan. perheautojen jarrujen vaihto .
Kyseiset jarrut valmisti amerikkalainen monikansallinen Honeywell International Inc. (HON), minkä vuoksi kantaja väitti, että yritys oli vastuussa tästä kumulatiivisesta asbestille altistumisesta. Vaikka tuomaristo oli alun perin kantajan puolella ja katsoi Honeywellin olevan osittain vastuussa, tämä päätös kumottiin myöhemmin valituksen johdosta .
Kohokohdat
Kumulatiivinen altistuminen voi vaikeuttaa sen selvittämistä, onko vakuutusyhtiö syyllinen vahingonkorvaukseen, koska altistumisen ajankohta ja lähde ovat usein epäselviä.
Kumulatiivinen altistuminen on vakuutusalalla käytetty termi, joka liittyy tilanteisiin, joissa vahinkoja on aiheutunut ajan mittaan, kuten asteittainen altistuminen saasteille tai muille sairauslähteille.
