Exposição Cumulativa
O que é exposição cumulativa?
Na indústria de seguros, o termo “exposição cumulativa” refere-se a situações em que um segurado foi exposto a um perigo ou fonte de danos por um longo período de tempo.
Nessas situações, o segurado pode não tomar conhecimento de que foi afetado até muito tempo depois que o risco apareceu pela primeira vez. Isso pode levar a disputas legais complicadas em que a seguradora e o segurado discordam sobre qual parte é responsável pelos danos relacionados.
Como funciona a exposição cumulativa
Muitas vezes, os segurados podem determinar facilmente quando foram expostos a uma fonte de danos que os levaria a registrar uma reclamação. Por exemplo, um titular de seguro residencial saberia registrar uma reclamação se vir que sua casa foi assaltada. Da mesma forma, um titular de seguro auto apresentaria uma reclamação logo após se envolver em um acidente. Esses casos são, portanto, relativamente fáceis de processar do ponto de vista da seguradora, uma vez que a natureza e o momento dos incidentes envolvidos são claros e ocorrem pouco antes do ajuizamento do sinistro.
A exposição cumulativa, por outro lado, oferece mais espaço para discordâncias. Por exemplo, se um titular de seguro de saúde for exposto a produtos químicos tóxicos em seu ambiente por um período de muitos anos, pode ser difícil para ele especificar o que causou a doença quando estiver preenchendo seu pedido de seguro. Afinal, a seguradora poderia argumentar que foi um fator diferente, como o estilo de vida ou a genética do segurado, que causou a doença, ou que a exposição a produtos químicos tóxicos ocorreu antes ou depois da vigência da apólice de seguro.
Outra área em que a exposição cumulativa é frequentemente discutida é em relação aos sinistros de seguro de compensação dos trabalhadores . Muitas vezes, os trabalhadores desenvolvem doenças que resultam de tarefas repetitivas espalhadas ao longo de suas carreiras. A síndrome do túnel do carpo, por exemplo, tornou-se cada vez mais comum nos últimos anos, à medida que uma porcentagem crescente de trabalhadores está empregada em trabalhos de escritório que envolvem digitação e outras tarefas manuais repetitivas. Esta condição, que envolve dores potencialmente severas nas mãos e braços e uma redução do controle muscular, levou a uma série de reivindicações de seguro sob as políticas de compensação dos trabalhadores. Embora os segurados possam argumentar que seu trabalho no escritório os expôs à exposição cumulativa, levando à doença, suas companhias de seguros podem argumentar que a condição foi provocada ou exacerbada por outros fatores, como obesidade ou tarefas repetitivas realizadas fora do horário de trabalho.
Exemplo do mundo real de exposição cumulativa
Um exemplo recente de exposição cumulativa ocorreu em 2018. Nesse caso, o autor argumentou que o pai do falecido foi exposto às roupas carregadas de amianto de seu pai, que trabalhava como eletricista, com exposição adicional ocorrendo ao longo de muitos anos de substituindo os freios nos carros da família .
Os freios em questão foram fabricados pela multinacional americana Honeywell International Inc. (HON), levando o autor a alegar que a empresa era responsável por essa exposição cumulativa ao amianto. Embora um júri inicialmente tenha ficado do lado do autor, considerando a Honeywell parcialmente responsável, esta decisão foi posteriormente revertida em recurso .
Destaques
A exposição cumulativa pode tornar difícil determinar se a seguradora é a culpada pelos danos, uma vez que o momento e a fonte da exposição muitas vezes não são claros.
Exposição cumulativa é um termo usado no setor de seguros que se refere a situações em que os danos foram sustentados ao longo do tempo, como no caso de exposição gradual a poluentes ou outras fontes de doença.
