Kumulativ exponering
Vad är kumulativ exponering?
Inom försäkringsbranschen avser termen "kumulativ exponering" situationer där en försäkringstagare har varit utsatt för en fara eller källa till skador under en längre tid.
I dessa situationer kan det hända att försäkringstagaren inte blir medveten om att de har drabbats förrän långt efter att faran först uppstod. Detta kan leda till komplicerade rättstvister där försäkringsbolaget och försäkringstagaren är oense om vilken part som är ansvarig för skadorna.
Hur kumulativ exponering fungerar
Ofta kan försäkringstagare enkelt avgöra när de har blivit utsatta för en källa till skador som skulle kunna få dem att lämna in en skadeanmälan. Till exempel skulle en hemförsäkringstagare veta att göra en skadeanmälan om de ser att deras hem har blivit inbrott. På samma sätt skulle en bilförsäkringsinnehavare lämna in ett krav kort efter att ha varit inblandad i en olycka. Dessa ärenden är därför relativt enkla att handlägga ur försäkringsbolagets perspektiv, eftersom arten och tidpunkten för de inblandade incidenterna är tydliga och inträffar kort innan skadeanmälan görs.
Kumulativ exponering ger å andra sidan mer utrymme för oenighet. Till exempel, om en sjukförsäkringstagare exponeras för giftiga kemikalier i sin miljö under en period av många år, kan det vara svårt för dem att ange vad som orsakade sjukdomen när de fyller i sitt försäkringskrav. Försäkringsbolaget kan trots allt hävda att det var en annan faktor, såsom försäkringstagarens livsstil eller genetik, som orsakade sjukdomen, eller att exponeringen för giftiga kemikalier inträffade före eller efter försäkringens löptid.
exponering ofta diskuteras är i relation till arbetsskadeförsäkringskrav. Ofta kommer arbetare att utveckla sjukdomar som är ett resultat av repetitiva uppgifter utspridda över sina karriärer. Karpaltunnelsyndrom, till exempel, har blivit allt vanligare de senaste åren eftersom en växande andel av arbetarna är anställda i kontorsjobb som involverar maskinskrivning och andra repetitiva manuella uppgifter. Detta tillstånd, som involverar potentiellt allvarlig smärta i händer och armar och en minskning av muskelkontroll, har lett till en mängd försäkringskrav enligt arbetsskadeförsäkringar. Även om försäkringstagare kan hävda att deras kontorsarbete exponerade dem för kumulativ exponering som i slutändan ledde till deras sjukdom, kan deras försäkringsbolag hävda att tillståndet orsakades eller förvärrades av andra faktorer, såsom fetma eller repetitiva uppgifter som utförs utanför arbetstid.
Verkliga exempel på kumulativ exponering
Ett färskt exempel på kumulativ exponering ägde rum 2018. I det fallet hävdade målsäganden att den avlidnes far exponerades för asbestfyllda kläder av hennes far, som var anställd som elektriker, med ytterligare exponering under många år av byte av bromsar på familjebilarna
Bromsarna i fråga tillverkades av det amerikanska multinationella företaget Honeywell International Inc. (HON), vilket ledde till att käranden hävdade att företaget var ansvarigt för denna kumulativa exponering för asbest. Även om en jury till en början ställde sig på kärandens sida och fann Honeywell delvis ansvarig, upphävdes detta beslut senare vid överklagande .
Höjdpunkter
Kumulativ exponering kan göra det svårt att avgöra om försäkringsbolaget är skyldigt till skadeståndet, eftersom tidpunkten och källan till exponeringen ofta är oklar.
Kumulativ exponering är en term som används inom försäkringsbranschen och som avser situationer där skador har uppstått över tid, till exempel vid gradvis exponering för föroreningar eller andra sjukdomskällor.
