Kumulativ eksponering

Hva er kumulativ eksponering?

I forsikringsbransjen refererer begrepet "kumulativ eksponering" til situasjoner der en forsikringstaker har vært utsatt for en fare eller en kilde til skader over en lengre periode.

I disse situasjonene kan det hende at forsikringstakeren ikke blir klar over at de har blitt berørt før lenge etter at faren først dukket opp. Dette kan føre til kompliserte rettstvister der forsikringsselskapet og forsikringstakeren er uenige om hvilken part som er ansvarlig for de relaterte skadene.

Hvordan kumulativ eksponering fungerer

Ofte kan forsikringstakere enkelt finne ut når de har vært utsatt for en kilde til skader som kan få dem til å sende inn et krav. For eksempel vil en forsikringstaker av boligforsikring vite å sende inn et krav hvis de ser at det har vært innbrudd i hjemmet deres. På samme måte ville en bilforsikringsinnehaver sende inn et krav kort tid etter å ha vært involvert i en ulykke. Disse sakene er derfor relativt enkle å behandle fra forsikringsselskapets perspektiv, siden arten og tidspunktet for de involverte hendelsene er klare og inntreffer kort tid før kravet fremsettes.

Kumulativ eksponering gir derimot mer rom for uenighet. For eksempel, hvis en helseforsikringsinnehaver blir eksponert for giftige kjemikalier i miljøet over en periode på mange år, kan det være vanskelig for dem å spesifisere hva som forårsaket sykdommen når de fyller ut forsikringskravet. Forsikringsselskapet kan tross alt argumentere for at det var en annen faktor, for eksempel forsikringstakers livsstil eller genetikk, som forårsaket sykdommen, eller at eksponeringen for giftige kjemikalier skjedde før eller etter forsikringsperioden.

kumulativ eksponering ofte diskuteres er i forhold til arbeidsskadeforsikringskrav. Ofte vil arbeidere utvikle plager som er et resultat av repeterende oppgaver spredt over karrieren. Karpaltunnelsyndrom, for eksempel, har blitt stadig mer vanlig de siste årene ettersom en økende prosentandel av arbeiderne er ansatt i kontorjobber som involverer skriving og andre repeterende manuelle oppgaver. Denne tilstanden, som involverer potensielt sterke smerter i hender og armer og en reduksjon av muskelkontroll, har ført til en rekke forsikringskrav i henhold til arbeidsskadeforsikring. Selv om forsikringstakere kan hevde at kontorarbeidet eksponerte dem for kumulativ eksponering som til slutt førte til sykdommen deres, kan forsikringsselskapene deres hevde at tilstanden ble forårsaket eller forverret av andre faktorer, som fedme eller repeterende oppgaver utført utenom arbeidstiden.

Eksempler fra den virkelige verden på kumulativ eksponering

Et nylig eksempel på kumulativ eksponering fant sted i 2018. I den saken hevdet saksøker at avdødes far ble utsatt for de asbestfylte klærne til hennes far, som var ansatt som elektriker, med tilleggseksponering som skjedde over mange år av skifte av bremser på familiebilene

De aktuelle bremsene ble produsert av det amerikanske multinasjonale firmaet Honeywell International Inc. (HON), noe som førte til at saksøker hevdet at selskapet var ansvarlig for denne kumulative eksponeringen for asbest. Selv om en jury først stilte seg på saksøkerens side og fant Honeywell delvis ansvarlig, ble denne avgjørelsen senere omgjort etter anke .

Høydepunkter

– Akkumulert eksponering kan gjøre det vanskelig å avgjøre om forsikringsselskapet er skyld i skader, siden tidspunktet og kilden til eksponeringen ofte er uklar.

– Kumulativ eksponering er et begrep som brukes i forsikringsbransjen som relaterer seg til situasjoner der skader er påført over tid, for eksempel ved gradvis eksponering for forurensninger eller andre kilder til sykdom.