Kumulative Exposition
Was ist kumulative Exposition?
In der Versicherungsbranche bezeichnet der Begriff „Kumulexposition“ Situationen, in denen ein Versicherungsnehmer über einen längeren Zeitraum einer Gefahr oder Schadensquelle ausgesetzt war.
In diesen Situationen wird dem Versicherungsnehmer möglicherweise erst lange nach Auftreten der Gefahr bewusst, dass er betroffen ist. Dies kann zu komplizierten Rechtsstreitigkeiten führen, in denen Versicherungsunternehmen und Versicherungsnehmer sich darüber uneinig sind, wer für die damit verbundenen Schäden aufzukommen hat.
Wie die kumulative Exposition funktioniert
Versicherungsnehmer können häufig leicht feststellen, wann sie einer Schadensquelle ausgesetzt waren, die sie dazu veranlassen könnte, einen Anspruch geltend zu machen. Beispielsweise würde ein Versicherungsnehmer einer Wohnungsversicherung wissen, dass er einen Anspruch geltend machen muss, wenn er sieht, dass in sein Haus eingebrochen wurde. Ebenso würde ein Kfz-Versicherungsinhaber kurz nach einem Unfall einen Anspruch geltend machen. Diese Fälle sind daher aus Sicht des Versicherungsunternehmens relativ einfach zu bearbeiten, da Art und Zeitpunkt der Vorfälle klar sind und kurz vor der Schadensmeldung eintreten.
Die kumulative Exposition bietet dagegen mehr Raum für Meinungsverschiedenheiten. Wenn zum Beispiel ein Krankenversicherter über viele Jahre giftigen Chemikalien in seiner Umgebung ausgesetzt ist, kann es für ihn schwierig sein, die Krankheitsursache beim Ausfüllen seines Versicherungsantrags anzugeben. Schließlich könnte die Versicherungsgesellschaft argumentieren, dass ein anderer Faktor wie der Lebensstil oder die Genetik des Versicherungsnehmers die Krankheit verursacht hat oder dass die Exposition gegenüber giftigen Chemikalien vor oder nach der Laufzeit des Versicherungsvertrags stattgefunden hat.
Ein weiterer Bereich, in dem häufig über die kumulative Exposition gesprochen wird, sind Versicherungsansprüche auf Arbeitnehmerunfallversicherung. Häufig entwickeln Arbeitnehmer Beschwerden, die sich aus sich wiederholenden Aufgaben ergeben, die über ihre Karriere verteilt sind. Das Karpaltunnelsyndrom beispielsweise ist in den letzten Jahren immer häufiger geworden, da ein wachsender Prozentsatz der Arbeitnehmer in Bürojobs beschäftigt ist, die Schreibmaschinen und andere sich wiederholende manuelle Aufgaben umfassen. Dieser Zustand, der mit möglicherweise starken Schmerzen in den Händen und Armen und einer Verringerung der Muskelkontrolle einhergeht, hat zu einer Reihe von Versicherungsansprüchen im Rahmen der Arbeitsunfallversicherung geführt. Obwohl Versicherungsnehmer argumentieren könnten, dass ihre Büroarbeit sie einer kumulativen Belastung aussetzte, die letztendlich zu ihrer Krankheit führte, könnten ihre Versicherungsunternehmen argumentieren, dass der Zustand durch andere Faktoren wie Fettleibigkeit oder sich wiederholende Aufgaben außerhalb der Arbeitszeit verursacht oder verschlimmert wurde.
Praxisbeispiel für kumulative Exposition
Ein aktuelles Beispiel für eine kumulative Exposition fand im Jahr 2018 statt. In diesem Fall argumentierte die Klägerin, dass der Vater der Erblasserin der asbestbeladenen Kleidung ihres Vaters ausgesetzt war, der als Elektriker beschäftigt war, wobei eine zusätzliche Exposition über viele Jahre hinweg stattfand Ersetzen der Bremsen an den Familienautos .
Die fraglichen Bremsen wurden von der amerikanischen multinationalen Firma Honeywell International Inc. (HON) hergestellt, was den Kläger zu der Behauptung veranlasste, dass das Unternehmen für diese kumulative Exposition gegenüber Asbest verantwortlich sei. Obwohl eine Jury zunächst auf der Seite des Klägers stand und Honeywell teilweise haftbar machte, wurde diese Entscheidung später im Berufungsverfahren aufgehoben
Höhepunkte
Eine kumulierte Exposition kann die Feststellung erschweren, ob die Versicherungsgesellschaft für Schäden verantwortlich ist, da der Zeitpunkt und die Quelle der Exposition oft unklar sind.
Kumulative Exposition ist ein in der Versicherungsbranche verwendeter Begriff, der sich auf Situationen bezieht, in denen Schäden im Laufe der Zeit entstanden sind, z. B. bei einer allmählichen Exposition gegenüber Schadstoffen oder anderen Krankheitsquellen.
