Совокупное воздействие

Что такое кумулятивное воздействие?

В страховой отрасли термин «кумулятивный риск» относится к ситуациям, в которых страхователь подвергается опасности или источнику ущерба в течение длительного периода времени.

В этих ситуациях страхователь может не осознавать, что он пострадал, до тех пор, пока опасность впервые не возникла. Это может привести к сложным юридическим спорам, в которых страховая компания и страхователь расходятся во мнениях относительно того, какая сторона несет ответственность за соответствующие убытки.

Как работает кумулятивный риск

Часто страхователи могут легко определить, когда они столкнулись с источником ущерба, который может побудить их подать иск. Например, владелец полиса страхования жилья будет знать, что нужно подать иск, если увидит, что его дом был ограблен. Точно так же владелец автострахования подаст иск вскоре после того, как попал в аварию. Таким образом, с точки зрения страховой компании эти случаи относительно легко рассматривать, поскольку характер и время соответствующих инцидентов ясны и происходят незадолго до подачи претензии.

С другой стороны, кумулятивное воздействие дает больше возможностей для разногласий. Например, если владелец медицинской страховки подвергается воздействию токсичных химических веществ в окружающей среде в течение многих лет, ему может быть трудно указать, что вызвало заболевание, при заполнении страхового заявления. В конце концов, страховая компания может возразить, что заболевание было вызвано другим фактором, например образом жизни или генетикой страхователя, или что воздействие токсичных химических веществ произошло до или после срока действия страхового полиса.

Еще одна область, в которой часто обсуждается кумулятивный риск, связана с претензиями по страхованию компенсаций работникам . Часто у рабочих развиваются болезни, возникающие в результате повторяющихся задач, распределенных по их карьере. Синдром запястного канала, например, становится все более распространенным в последние годы, поскольку растущий процент работников занят на офисных работах, связанных с набором текста и другими повторяющимися ручными задачами. Это состояние, которое включает в себя потенциально сильную боль в кистях и предплечьях и снижение мышечного контроля, привело к множеству страховых исков в соответствии с политикой компенсации работникам. Хотя страхователи могут утверждать, что их работа в офисе подвергает их кумулятивному воздействию, что в конечном итоге приводит к их болезни, их страховые компании могут утверждать, что это состояние было вызвано или усугублено другими факторами, такими как ожирение или повторяющиеся задачи, выполняемые в нерабочее время.

Реальный пример кумулятивного воздействия

Недавний пример кумулятивного воздействия имел место в 2018 году. В этом случае истец утверждал, что отец умершего подвергался воздействию пропитанной асбестом одежде ее отца, который работал электриком, при этом дополнительное воздействие имело место в течение многих лет замена тормозов на семейных автомобилях .

Тормоза, о которых идет речь, были изготовлены американской многонациональной фирмой Honeywell International Inc. (HON), в результате чего истец утверждал, что компания несет ответственность за это кумулятивное воздействие асбеста. Хотя присяжные первоначально встали на сторону истца, признав Honeywell частично ответственной, позже это решение было отменено в апелляционной инстанции .

Особенности

• Кумулятивный риск может затруднить определение того, виновата ли страховая компания в возмещении ущерба, поскольку время и источник риска часто неясны.

• Кумулятивное воздействие — это термин, используемый в страховой отрасли и относящийся к ситуациям, когда ущерб наносится с течением времени, например, в случае постепенного воздействия загрязняющих веществ или других источников заболеваний.