Ekspozycja skumulowana
Co to jest skumulowana ekspozycja?
W branży ubezpieczeniowej termin „skumulowana ekspozycja” odnosi się do sytuacji, w których ubezpieczający był narażony na zagrożenie lub źródło szkód przez dłuższy czas.
W takich sytuacjach ubezpieczający może nie zorientować się, że został dotknięty, długo po pojawieniu się zagrożenia. Może to prowadzić do skomplikowanych sporów prawnych, w których towarzystwo ubezpieczeniowe i ubezpieczający nie zgadzają się co do tego, która strona jest odpowiedzialna za związane z tym szkody.
Jak działa skumulowana ekspozycja
Często ubezpieczający mogą łatwo określić, kiedy zostali narażeni na źródło szkód, które może skłonić ich do złożenia roszczenia. Na przykład, ubezpieczający mieszkanie wiedziałby, jak złożyć roszczenie, jeśli zobaczy, że jego dom został włamany. Podobnie, posiadacz ubezpieczenia samochodowego złożyłby roszczenie wkrótce po uczestniczeniu w wypadku. Sprawy te są zatem stosunkowo łatwe do rozpatrzenia z punktu widzenia firmy ubezpieczeniowej, ponieważ charakter i czas zaistniałych incydentów są jasne i mają miejsce na krótko przed zgłoszeniem roszczenia.
Z drugiej strony skumulowana ekspozycja daje więcej miejsca na spory. Na przykład, jeśli posiadacz ubezpieczenia zdrowotnego jest narażony na działanie toksycznych chemikaliów w swoim środowisku przez wiele lat, może być mu trudno określić przyczynę choroby podczas wypełniania roszczenia ubezpieczeniowego. W końcu firma ubezpieczeniowa mogłaby argumentować, że to inny czynnik, taki jak styl życia lub genetyka ubezpieczającego, który spowodował chorobę lub że narażenie na toksyczne chemikalia nastąpiło przed lub po okresie obowiązywania polisy ubezpieczeniowej.
Innym obszarem, w którym często mówi się o skumulowanym narażeniu, są roszczenia ubezpieczeniowe dotyczące odszkodowań pracowniczych . Często pracownicy rozwijają dolegliwości wynikające z powtarzalnych zadań rozłożonych w ich karierze. Na przykład zespół cieśni nadgarstka staje się coraz bardziej powszechny w ostatnich latach, ponieważ coraz większy odsetek pracowników jest zatrudnionych przy pracach biurowych obejmujących maszynopisanie i inne powtarzalne czynności manualne. Ten stan, który obejmuje potencjalnie silny ból dłoni i ramion oraz zmniejszenie kontroli mięśni, doprowadził do mnóstwa roszczeń ubezpieczeniowych w ramach polis odszkodowań dla pracowników. Chociaż ubezpieczający mogą twierdzić, że ich praca biurowa narażała ich na skumulowane narażenie ostatecznie prowadzące do ich choroby, ich firmy ubezpieczeniowe mogą twierdzić, że stan ten został spowodowany lub zaostrzony przez inne czynniki, takie jak otyłość lub powtarzalne czynności wykonywane poza godzinami pracy.
Przykład skumulowanej ekspozycji w świecie rzeczywistym
Niedawny przykład skumulowanego narażenia miał miejsce w 2018 r. W tej sprawie powódka twierdziła, że ojciec zmarłej był narażony na obciążone azbestem ubranie jej ojca, który był zatrudniony jako elektryk, przy czym dodatkowe narażenie miało miejsce przez wiele lat wymiana hamulców w samochodach rodzinnych .
Hamulce, o których mowa, zostały wyprodukowane przez amerykańską międzynarodową firmę Honeywell International Inc. (HON), co doprowadziło powoda do twierdzenia, że firma była odpowiedzialna za to skumulowane narażenie na działanie azbestu. Chociaż ława przysięgłych początkowo opowiedziała się po stronie powoda, uznając Honeywell za częściowo odpowiedzialną, decyzja ta została później cofnięta w postępowaniu odwoławczym .
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Narażenie skumulowane może utrudnić ustalenie, czy firma ubezpieczeniowa ponosi winę za szkody, ponieważ czas i źródło narażenia są często niejasne.
Ekspozycja skumulowana to termin używany w branży ubezpieczeniowej, który odnosi się do sytuacji, w których szkody zostały poniesione w czasie, na przykład w przypadku stopniowego narażenia na zanieczyszczenia lub inne źródła chorób.
