Exposition cumulée

Qu'est-ce que l'exposition cumulée ?

Dans le secteur de l'assurance, le terme « exposition cumulée » fait référence à des situations dans lesquelles un titulaire de police a été exposé à un danger ou à une source de dommages pendant une période prolongée.

Dans ces situations, l'assuré peut ne prendre conscience qu'il a été affecté que longtemps après l'apparition du danger. Cela peut conduire à des litiges juridiques complexes dans lesquels la compagnie d'assurance et le preneur d'assurance ne sont pas d'accord sur la partie responsable des dommages connexes.

Comment fonctionne l'exposition cumulée ?

Souvent, les assurés peuvent facilement déterminer quand ils ont été exposés à une source de dommages qui pourrait les inciter à déposer une réclamation. Par exemple, un titulaire d'une police d'assurance habitation saura qu'il doit déposer une réclamation s'il constate que sa maison a été cambriolée. De même, un titulaire d'assurance automobile déposerait une réclamation peu de temps après avoir été impliqué dans un accident. Ces cas sont donc relativement faciles à traiter du point de vue de la compagnie d'assurance, puisque la nature et le moment des incidents impliqués sont clairs et surviennent peu de temps avant le dépôt de la réclamation.

L'exposition cumulative, en revanche, offre plus de place au désaccord. Par exemple, si un titulaire d'assurance maladie est exposé à des produits chimiques toxiques dans son environnement pendant de nombreuses années, il peut être difficile pour lui de préciser la cause de la maladie lorsqu'il remplit sa demande d'assurance. Après tout, la compagnie d'assurance pourrait faire valoir que c'est un facteur différent, comme le mode de vie ou la génétique du preneur d'assurance, qui a causé la maladie, ou que l'exposition à des produits chimiques toxiques s'est produite avant ou après la durée de la police d' assurance.

Un autre domaine où l'exposition cumulative est souvent discutée est celui des réclamations d'assurance contre les accidents du travail. Souvent, les travailleurs développeront des maux résultant de tâches répétitives réparties tout au long de leur carrière. Le syndrome du canal carpien, par exemple, est devenu de plus en plus courant ces dernières années, car un pourcentage croissant de travailleurs sont employés dans des emplois de bureau impliquant la dactylographie et d'autres tâches manuelles répétitives. Cette condition, qui implique des douleurs potentiellement sévères dans les mains et les bras et une réduction du contrôle musculaire, a conduit à une multitude de réclamations d'assurance dans le cadre des politiques d'indemnisation des accidents du travail. Bien que les assurés puissent affirmer que leur travail de bureau les a exposés à une exposition cumulative conduisant finalement à leur maladie, leurs compagnies d'assurance peuvent affirmer que la condition a été provoquée ou exacerbée par d'autres facteurs, tels que l'obésité ou les tâches répétitives effectuées en dehors des heures de travail.

Exemple concret d'exposition cumulée

Un exemple récent d'exposition cumulative a eu lieu en 2018. Dans cette affaire, la demanderesse a fait valoir que le père de la personne décédée avait été exposé aux vêtements chargés d'amiante de son père, qui travaillait comme électricien, une exposition supplémentaire ayant eu lieu pendant de nombreuses années. remplacement des freins sur les voitures familiales .

Les freins en question ont été fabriqués par la multinationale américaine Honeywell International Inc. (HON), ce qui a amené la demanderesse à alléguer que l'entreprise était responsable de cette exposition cumulative à l'amiante. Bien qu'un jury se soit initialement rangé du côté du plaignant, jugeant Honeywell partiellement responsable, cette décision a ensuite été annulée en appel .

Points forts

• L'exposition cumulative peut rendre difficile de déterminer si la compagnie d'assurance est responsable des dommages, car le moment et la source de l'exposition sont souvent peu clairs.

• L'exposition cumulative est un terme utilisé dans le secteur de l'assurance qui se rapporte à des situations où des dommages ont été subis au fil du temps, comme dans le cas d'une exposition progressive à des polluants ou à d'autres sources de maladie.