Uppsöfnuð útsetning

Hvað er uppsöfnuð útsetning?

Í vátryggingaiðnaðinum vísar hugtakið „uppsöfnuð áhættuskuldbinding“ til aðstæðna þar sem vátryggingartaki hefur verið útsettur fyrir hættu eða uppsprettu tjóns í langan tíma.

Við þessar aðstæður getur vátryggingartaki ekki orðið var við að hann hafi orðið fyrir áhrifum fyrr en löngu eftir að hættan kom fyrst fram. Þetta getur leitt til flókinna réttarágreinings þar sem vátryggingafélag og vátryggingartaki eru ósammála um hvor aðili beri ábyrgð á tjóni sem því tengist.

Hvernig uppsöfnuð útsetning virkar

Oft geta vátryggingartakar auðveldlega ákvarðað hvenær þeir hafa orðið fyrir tjóni sem gæti orðið þeim til að leggja fram kröfu. Til dæmis myndi heimilistryggingartaki vita að leggja fram kröfu ef hann sér að innbrot hefur verið á heimili þeirra. Sömuleiðis myndi bifreiðatryggingaeigandi leggja fram kröfu skömmu eftir að hafa lent í slysi. Þessi mál eru því tiltölulega auðveld í vinnslu frá sjónarhóli tryggingafélagsins þar sem eðli og tímasetning atvika sem um er að ræða eru skýr og eiga sér stað skömmu áður en kröfu er lýst.

Uppsöfnuð útsetning gefur aftur á móti meira pláss fyrir ágreining. Til dæmis, ef sjúkratryggingataki verður fyrir eitruðum efnum í umhverfi sínu í mörg ár, getur verið erfitt fyrir þá að tilgreina hvað olli veikindunum þegar þeir eru að fylla út tryggingarkröfu sína. Þegar öllu er á botninn hvolft gæti tryggingafélagið haldið því fram að það hafi verið annar þáttur, svo sem lífsstíll vátryggingartaka eða erfðafræði, sem valdi veikindunum eða að útsetning fyrir eitruðum efnum hafi átt sér stað fyrir eða eftir gildistíma vátryggingar.

Annað svið þar sem oft er rætt um uppsafnaða áhættu er í tengslum við skaðabótakröfur starfsmanna. Oft munu starfsmenn þróa með sér kvilla sem stafa af endurteknum verkefnum sem dreifast yfir starfsferilinn. Til dæmis hefur úlnliðsgöngheilkenni orðið sífellt algengara á undanförnum árum þar sem vaxandi hlutfall starfsmanna starfar í skrifstofustörfum sem fela í sér vélritun og önnur endurtekin handvirk verkefni. Þetta ástand, sem felur í sér mögulega mikla verki í höndum og handleggjum og minnkun á vöðvastjórnun, hefur leitt til fjölda tryggingakrafna samkvæmt bótaskírteinum starfsmanna. Þótt vátryggingartakar gætu haldið því fram að skrifstofustörf þeirra hafi orðið fyrir uppsöfnuðum váhrifum sem hafi að lokum leitt til veikinda þeirra, gætu tryggingafélög þeirra haldið því fram að ástandið hafi komið fram eða versnað af öðrum þáttum, svo sem offitu eða endurteknum verkefnum sem unnin eru utan vinnutíma.

Raunverulegt dæmi um uppsafnaða útsetningu

Nýlegt dæmi um uppsafnaða váhrif átti sér stað árið 2018. Í því máli hélt stefnandi því fram að faðir hinnar látnu kæmist í snertingu við asbesthlaðinn föt föður hennar, sem starfaði sem rafvirki, auk þess sem viðbótaráhætta hefði átt sér stað í mörg ár. að skipta um bremsur á fjölskyldubílunum

Bremsurnar sem um ræðir voru framleiddar af bandaríska fjölþjóðafyrirtækinu, Honeywell International Inc. (HON), sem leiddi til þess að stefnandi hélt því fram að fyrirtækið bæri ábyrgð á þessari uppsöfnuðu útsetningu fyrir asbesti. Þrátt fyrir að kviðdómur hafi upphaflega verið hliðhollur stefnanda og fundið Honeywell að hluta til ábyrgur, var þessari ákvörðun síðar snúið við eftir áfrýjun .

Hápunktar

• Uppsöfnuð áhættuskuldbinding getur gert það að verkum að erfitt er að ákvarða hvort tryggingafélagið eigi sök á tjóni, þar sem tímasetning og upptök áhættuskuldbindingarinnar eru oft óljós.

• Uppsöfnuð áhætta er hugtak sem notað er í vátryggingaiðnaðinum sem tengist aðstæðum þar sem tjón hefur orðið fyrir í tímans rás, svo sem þegar um er að ræða smám saman útsetningu fyrir mengunarefnum eða öðrum veikindum.