حساب توفير الحساب الجاري (CASA)
ما هو حساب توفير الحساب الجاري (CASA)؟
يهدف حساب توفير الحساب الجاري (CASA) إلى الجمع بين ميزات التوفير والحسابات الجارية لإغراء العملاء بالاحتفاظ بأموالهم في البنك. إنه يدفع فائدة منخفضة جدًا أو لا فائدة على الحساب الجاري وعائد أعلى من المتوسط على جزء المدخرات. يتم استخدام CASA بشكل شائع في غرب وجنوب شرق آسيا ، على الرغم من أن هيكل CASA متاح عالميًا.
حساب CASA لا يدفع أي فائدة - أو في بعض الحالات ، فائدة منخفضة - على الحساب الجاري وعائد أعلى من المتوسط على جزء المدخرات.
CASA هي وديعة غير لأجل ، مما يعني أنها تستخدم لتلبية الاحتياجات المصرفية والادخارية اليومية للمستهلك. هذا النوع من الحسابات ليس له تاريخ استحقاق أو تاريخ انتهاء محدد ، لذلك فهو صالح طالما أن صاحب الحساب يحتاج إلى أن يظل مفتوحًا. هذا على عكس الوديعة لأجل ، والتي تكون مفتوحة لفترة زمنية معينة. بعد تاريخ الاستحقاق ، يدفع البنك أو المؤسسة مبلغًا معينًا من الفائدة على الرصيد الأساسي.
كيف تعمل حسابات التوفير في الحساب الجاري (CASA)
تعمل CASA مثل حساب مصرفي عادي يمكن فيه استخدام الأموال في أي وقت. فهو يجمع بين وظيفتي التدقيق والادخار في واحدة. وبسبب هذه المرونة ، فإن CASA لديها معدل فائدة أقل من الودائع لأجل ، حيث يتم تخصيص الأموال بحيث لا يتم المساس بها لفترة زمنية محددة مع سعر فائدة مضمون.
تقدم معظم البنوك CASAs لعملائها مجانًا. في بعض الحالات ، قد تكون هناك رسوم رمزية ، اعتمادًا على متطلبات حد أدنى أو متوسط معين للرصيد. تحاول هذه الأنواع من الحسابات الحد من الوساطة التي تحدث عندما تكون الفائدة على الودائع المصرفية أقل من الاستثمارات الأخرى قصيرة الأجل المتاحة.
تميل CASA إلى أن تكون طريقة أرخص للبنك لجمع الأموال من إصدار الودائع لأجل ، مثل شهادات الإيداع (CDs) ، التي تقدم معدلات فائدة أعلى للعملاء.
تشجع المؤسسات المالية على استخدام CASA لأنها تولد هامش ربح أعلى. نظرًا لأن الفائدة المدفوعة على وديعة الحسابات الجارية وحسابات التوفير أقل من الفوائد المدفوعة على الوديعة لأجل ، فإن صافي دخل الفائدة للبنك (NII) أعلى. وبالتالي ، يمكن أن تكون الإجراءات الإدارية والتوجيهية (CASA) مصدر تمويل أرخص للبنوك.
الودائع تحت الطلب مثل CASAs للعملاء بتبادل معدل فائدة أعلى مقابل سيولة أعلى من خلال منحهم وصولاً فوريًا إلى أموالهم. ومع ذلك ، بسبب حالة عدم اليقين المتعلقة بموعد قيام المودع بسحب الأموال ، لا ينبغي أن يستخدم البنك أموال CASA للتمويل طويل الأجل.
الحساب الجاري مقابل حساب التوفير
كما هو مذكور أعلاه ، لا يكتسب جزء الحساب الجاري في CASA أي فائدة. لا توجد قيود بشكل عام على عمليات الإيداع أو السحب. لا يحتوي جزء حساب التوفير على أي قيود على عدد الإيداعات التي يمكن أن يقوم بها صاحب الحساب. ومع ذلك ، فإنه عادة ما يكون له قيود على عدد عمليات السحب التي يمكن أن يقوم بها الشخص. تم وضع هذا من أجل تشجيع أصحاب الحسابات على الادخار. يختلف الحد الأقصى لعدد عمليات السحب المسموح بها حسب المؤسسة.
نسبة حساب التوفير للحساب الجاري
تعد النسبة المئوية لإجمالي الودائع المصرفية الموجودة في CASA مقياسًا مهمًا لتحديد ربحية البنك. تشير نسبة CASA إلى مقدار الودائع الإجمالية للبنك في كل من الحسابات الجارية وحسابات التوفير.
يمكن حساب النسبة باستخدام الصيغة التالية:
- نسبة الحسابات الجارية وحسابات التوفير = ودائع الحسابات الجارية وحسابات التوفير ÷ إجمالي الودائع
تعني النسبة الأعلى أن جزءًا أكبر من ودائع البنك موجود في الحسابات الجارية وحسابات التوفير ، بدلاً من حسابات الودائع لأجل. هذا مفيد للبنك لأنه يحصل على أموال بتكلفة أقل. لذلك ، فإن نسبة CASA هي مؤشر على حساب جمع الأموال ، وبالتالي فهي انعكاس لربحية البنك أو احتمالية تحقيق الربح.
إعتبارات خاصة
يمكن النظر إلى وجود CASA على أنه نتاج أسواق تنافسية أو مشبعة بشكل خاص ، حيث يتعين على شركات الخدمات المالية إنشاء تدفق مستمر من المنتجات والميزات الجديدة التي تميزها بين مختلف مقدمي الخدمات. كما هو الحال ، فإن قلة قليلة من الناس يتفقون على أن أي سوق لديه أفضل بنك. على الصعيد العالمي ، يعتقد معظم الناس أن جميع البنوك والمؤسسات المالية متشابهة تقريبًا.
يسلط الضوء
تجمع CASA بين مزايا كل من الحساب الجاري وحساب التوفير ، وهي مؤشر على وجود سوق تنافسي تحتاج فيه البنوك إلى تقديم منتجات جديدة لكسب العملاء.
حسابات التوفير في الحساب الجاري (CASA) هي نوع من حسابات الودائع غير لأجل.
CASA لديها سعر فائدة أقل من الودائع لأجل ، مثل شهادة الإيداع ، وبالتالي فهي مصدر أرخص للأموال بالنسبة للمؤسسة المالية.
