Current Account Savings Account (CASA)
Mikä on käyttötilin säästötili (CASA)?
Käyttötilisäästötili (CASA) on tarkoitettu yhdistämään säästö- ja shekkitilin ominaisuudet houkuttelemaan asiakkaita pitämään rahansa pankissa. Se maksaa käyttötilille erittäin alhaista korkoa tai ei ollenkaan korkoa ja säästöosuudelle keskimääräistä korkeamman tuoton. CASAa käytetään yleisimmin Länsi- ja Kaakkois-Aasiassa, vaikka CASA-rakenne on saatavilla maailmanlaajuisesti.
CASA-tililtä ei makseta korkoa – tai joissain tapauksissa alhaista korkoa – käyttötilille ja säästöosalle keskimääräistä korkeampaa tuottoa.
CASA on määräaikainen talletus, eli sitä käytetään kuluttajan päivittäisiin pankki- ja säästämistarpeisiin. Tämäntyyppisellä tilillä ei ole tiettyä erääntymis- tai vanhentumispäivää, joten se on voimassa niin kauan kuin tilinomistaja tarvitsee sen pysyäkseen auki. Tämä on toisin kuin määräaikaistalletus,. joka on avoinna tietyn ajan. Eräpäivän jälkeen pankki tai laitos maksaa tietyn määrän korkoa pääomasaldolle.
Kuinka käyttötilisäästötilit (CASA) toimivat
CASA toimii kuten tavallinen pankkitili, jolla varoja voidaan käyttää milloin tahansa. Se yhdistää sekä tarkistus- että säästötoiminnot yhdeksi. Tämän joustavuuden ansiosta CASA:lla on alhaisempi korko kuin määräaikaistalletuksella, jossa rahat jätetään koskemattomaksi tietyksi ajanjaksoksi takuukorolla.
Useimmat pankit tarjoavat CASA:ta asiakkailleen ilmaiseksi. Joissakin tapauksissa voi olla pieni maksu, joka riippuu tietyistä vähimmäis- tai keskimääräisistä saldovaatimuksista. Tämäntyyppiset tilit yrittävät rajoittaa välittömyyttä , joka tapahtuu, kun pankkitalletuskorot ovat alhaisemmat kuin muut saatavilla olevat lyhytaikaiset sijoitukset.
CASA on yleensä halvempi tapa pankille kerätä rahaa kuin määräaikaistalletusten, kuten talletustodistusten (CD-levyjen) myöntäminen, jotka tarjoavat asiakkaille korkeamman koron.
Rahoituslaitokset rohkaisevat CASA:n käyttöä, koska se tuottaa suuremman voittomarginaalin. Koska CASA-talletuksesta maksettava korko on pienempi kuin määräaikaistalletukselle, on pankin korkokate (NII) suurempi. CASA:t voivat siten olla pankeille halvempi rahoituslähde.
demand-talletusten avulla asiakkaat voivat vaihtaa korkeamman koron korkeampaan likviditeettiin antamalla heille välittömän pääsyn varoihinsa. Koska tallettajan nostaa varoja on kuitenkin epävarma, pankin ei pitäisi käyttää CASA-varoja pitkäaikaiseen rahoitukseen.
Käyttötili vs. Säästötili
Kuten edellä todettiin, CASA:n käyttötilin osuus ei kerry korkoa. Talletuksille tai kotiutuksille ei yleensä ole rajoituksia. Säästötiliosuudella ei ole rajoituksia tilinhaltijan tekemien talletusten lukumäärälle. Sillä on kuitenkin tyypillisesti rajoituksia henkilön tekemien nostojen määrälle. Tämä on otettu käyttöön kannustamaan tilinhaltijoita säästämään. Sallittujen kotiutusten enimmäismäärä vaihtelee laitoksen mukaan.
Nykytilin säästötilisuhde
CASA:ssa olevien pankkitalletusten prosenttiosuus on tärkeä mittari määritettäessä pankin kannattavuutta. CASA-suhde kertoo, kuinka suuri osa pankin talletuksista on sekä käyttö- että säästötileillä.
Suhde voidaan laskea seuraavalla kaavalla:
- CASA-suhde = CASA-talletukset ÷ Talletukset yhteensä
Korkeampi suhde tarkoittaa, että suurempi osa pankin talletuksista on käyttö- ja säästötileillä määräaikaistalletusten sijaan. Tämä on hyödyllistä pankille, koska se saa rahaa halvemmalla. Siksi CASA-suhde on indikaattori varojen hankkimiseen liittyvistä kuluista ja heijastaa siten pankin kannattavuutta tai todennäköisyyttä tuottaa voittoa.
Erityisiä huomioita
CASA:n olemassaolo voidaan nähdä erityisen kilpailluilla tai kyllästetyillä markkinoilla, joilla finanssipalveluyritysten on luotava tasaisesti uusia tuotteita ja ominaisuuksia, jotka erottavat ne eri toimittajista. Nykyisellään hyvin harvat ihmiset ovat yhtä mieltä siitä, että kaikilla markkinoilla on yksi paras pankki. Maailmanlaajuisesti useimmat ihmiset uskovat, että kaikki pankit ja rahoituslaitokset ovat suunnilleen samoja.
Kohokohdat
CASA yhdistää sekä shekkitilin että säästötilin edut, ja se on osoitus kilpailluista markkinoista, joilla pankkien on tarjottava uusia tuotteita voittaakseen asiakkaita.
Current Account Savings Accounts (CASA) on eräänlainen ei-määräaikaistalletustili.
CASA:lla on alhaisempi korko kuin määräaikaistalletuksilla, kuten talletustodistuksella, ja se on siten rahoituslaitokselle halvempi varainlähde.
