Sparnaðarreikningur á núverandi reikningi (CASA)

Hvað er viðskiptareikningur sparnaðarreikningur (CASA)?

Viðskiptareikningur (CASA) miðar að því að sameina eiginleika sparnaðar og tékkareikninga til að tæla viðskiptavini til að geyma peningana sína í bankanum. Það greiðir mjög lága eða enga vexti af viðskiptareikningi og yfir meðallagi ávöxtun á sparnaðarhlutanum. CASA er oftast notað í Vestur- og Suðaustur-Asíu, þó að CASA uppbyggingin sé fáanleg um allan heim.

CASA reikningur greiðir enga vexti — eða í sumum tilfellum lága vexti — af viðskiptareikningi og yfir meðaltali ávöxtun á sparnaðarhlutanum.

CASA er ótímabundin innlán, sem þýðir að það er notað fyrir hversdagslegar banka- og sparnaðarþarfir neytandans. Þessi tegund reiknings hefur ekki ákveðinn gjalddaga eða lokadag, þannig að hann gildir eins lengi og reikningseigandi þarf að hafa hann opinn. Þetta er öfugt við tímabundið innlán sem er opið í ákveðinn tíma. Eftir gjalddaga greiðir bankinn eða stofnunin ákveðna vexti af höfuðstólnum.

Hvernig sparnaðarreikningar á viðskiptareikningum (CASA) virka

CASA starfar eins og venjulegur bankareikningur þar sem hægt er að nýta fjármuni hvenær sem er. Það sameinar bæði eftirlits- og sparnaðaraðgerðirnar í eina. Vegna þessa sveigjanleika hefur CASA lægri vexti en tímabundin innlán, þar sem peningar eru settir til hliðar til að vera ósnortnir í tiltekið tímabil með tryggðum vöxtum.

Flestir bankar bjóða viðskiptavinum sínum CASAs ókeypis. Í sumum tilfellum getur verið um lítið gjald að ræða, allt eftir ákveðnum lágmarks- eða meðaljöfnuði. Þessar tegundir reikninga reyna að takmarka milligönguna sem á sér stað þegar innlánsvextir banka eru lægri en aðrar tiltækar skammtímafjárfestingar.

CASA hefur tilhneigingu til að vera ódýrari leið fyrir banka til að afla fjár en að gefa út tímabundin innlán, svo sem innstæðubréf (CDs), sem bjóða viðskiptavinum hærri vexti.

Fjármálastofnanir hvetja til notkunar CASA vegna þess að það skapar hærri hagnaðarmun. Vegna þess að vextir sem greiddir eru af CASA innstæðunni eru lægri en af tímabundinni innlán eru hreinar vaxtatekjur bankans (NII) hærri. Þannig geta CASAs verið ódýrari uppspretta fjármögnunar fyrir banka.

Óbundin innlán eins og CASA gera viðskiptavinum kleift að skiptast á hærri vöxtum fyrir meiri lausafjárstöðu með því að veita þeim tafarlausan aðgang að fjármunum sínum. Hins vegar, vegna óvissu um hvenær innstæðueigandi mun taka út fjármuni, ætti CASA fjármunir ekki að vera notaðir af banka til langtímafjármögnunar.

Viðskiptareikningur á móti sparireikningi

Eins og fram kemur hér að ofan, þá fær viðskiptareikningshluti CASA enga vexti. Það eru almennt engin takmörk á innlánum eða úttektum. Sparisjóðshlutinn hefur engar takmarkanir á fjölda innlána sem reikningseigandi getur lagt inn. Hins vegar hefur það venjulega takmarkanir á fjölda úttekta sem einstaklingur getur gert. Þetta er komið á til að hvetja reikningshafa til að spara. Hámarksfjöldi úttekta sem leyfður er er mismunandi eftir stofnunum.

Viðskiptareikningur sparnaðarreikningshlutfall

Hlutfall heildarbankainnstæðna sem eru í CASA er mikilvægur mælikvarði til að ákvarða arðsemi banka. CASA hlutfallið gefur til kynna hversu stór hluti heildarinnlána banka er á bæði viðskipta- og sparireikningum.

Hlutfallið er hægt að reikna út með eftirfarandi formúlu:

• CASA hlutfall = CASA innlán ÷ Heildarinnlán

Hærra hlutfall þýðir að stærri hluti innlána banka er á viðskipta- og sparireikningum, frekar en tímabundnum innlánsreikningum. Þetta er hagkvæmt fyrir banka vegna þess að hann fær peninga með lægri kostnaði. Þess vegna er CASA hlutfallið vísbending um kostnaðinn við að afla fjár og endurspeglar því arðsemi banka eða líkur á að afla hagnaðar.

Sérstök atriði

Líta má á tilvist CASA sem afurð sérstaklega samkeppnishæfra eða mettaðra markaða, þar sem fjármálaþjónustufyrirtæki þurfa að búa til stöðugan straum af nýjum vörum og eiginleikum sem aðgreina þær á milli mismunandi veitenda. Eins og staðan er eru mjög fáir sammála um að einhver markaður hafi einn besta banka. Á heimsvísu telja flestir að allir bankar og fjármálastofnanir séu nokkurn veginn eins.

Hápunktar

• CASA sameinar kosti bæði tékkareiknings og sparireiknings og er til marks um samkeppnismarkað þar sem bankar þurfa að bjóða nýjar vörur til að ná yfir viðskiptavini.

• Viðskiptareikningar sparnaðarreikningar (CASA) eru tegund innlánsreikninga án tíma.

• CASA hefur lægri vexti en bundin innlán, svo sem innstæðubréf, og er því ódýrari uppspretta fjármuna fyrir fjármálastofnunina.