Compte d'épargne à vue (CASA)
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à vue (CASA) ?
Un compte d'épargne en compte courant (CASA) vise à combiner les caractéristiques des comptes d'épargne et de chèques pour inciter les clients à conserver leur argent en banque. Il rapporte très peu ou pas d'intérêt sur le compte courant et un rendement supérieur à la moyenne sur la partie épargne. CASA est le plus couramment utilisé en Asie de l'Ouest et du Sud-Est, bien que la structure CASA soit disponible dans le monde entier.
Un compte CASA ne rapporte aucun intérêt ou, dans certains cas, un faible intérêt sur le compte courant et un rendement supérieur à la moyenne sur la partie épargne.
Le CASA est un dépôt à terme, ce qui signifie qu'il est utilisé pour les besoins bancaires et d'épargne courants du consommateur. Ce type de compte n'a pas de date d'échéance ou d'expiration spécifique, il est donc valable aussi longtemps que le titulaire du compte en a besoin pour rester ouvert. Cela contraste avec un dépôt à terme,. qui est ouvert pendant une certaine période de temps. Après la date d'échéance, la banque ou l'institution paie un certain montant d'intérêts sur le solde du capital.
Comment fonctionnent les comptes d'épargne en compte courant (CASA)
Un CASA fonctionne comme un compte bancaire normal dans lequel les fonds peuvent être utilisés à tout moment. Il combine à la fois les fonctions de vérification et d'épargne en une seule. En raison de cette flexibilité, un CASA a un taux d'intérêt inférieur à celui d'un dépôt à terme, dans lequel l'argent est mis de côté pour être intact pendant une période de temps spécifique avec un taux d'intérêt garanti.
La plupart des banques proposent gratuitement des CASA à leurs clients. Dans certains cas, il peut y avoir des frais minimes, en fonction de certaines exigences de solde minimum ou moyen. Ces types de comptes tentent de limiter la désintermédiation qui se produit lorsque les intérêts des dépôts bancaires sont inférieurs à ceux des autres placements à court terme disponibles.
Un CASA a tendance à être un moyen moins coûteux pour une banque de lever des fonds que d'émettre des dépôts à terme, tels que des certificats de dépôt (CD), qui offrent des taux d'intérêt plus élevés aux clients.
Les institutions financières encouragent l'utilisation d'un CASA car il génère une marge bénéficiaire plus élevée. Étant donné que les intérêts payés sur le dépôt CASA sont inférieurs à ceux d'un dépôt à terme, le revenu net d'intérêts (NII) de la banque est plus élevé. Ainsi, les CASA peuvent être une source de financement moins chère pour les banques.
Les dépôts à vue comme les CASA permettent aux clients d'échanger un taux d'intérêt plus élevé contre une liquidité plus élevée en leur donnant un accès immédiat à leurs fonds. Cependant, en raison de l'incertitude relative au moment où un déposant retirera des fonds, les fonds CASA ne devraient pas être utilisés par une banque pour un financement à long terme.
Compte courant vs compte d'épargne
Comme indiqué ci-dessus, la partie compte courant du CASA ne rapporte aucun intérêt. Il n'y a généralement pas de limites sur les dépôts ou les retraits. La partie compte d'épargne n'a aucune restriction sur le nombre de dépôts qu'un titulaire de compte peut effectuer. Cependant, il a généralement des restrictions sur le nombre de retraits qu'une personne peut effectuer. Ceci est mis en place afin d'inciter les titulaires de compte à épargner. Le nombre maximum de retraits autorisés varie selon l'institution.
Ratio du compte d'épargne du compte courant
Le pourcentage du total des dépôts bancaires qui se trouvent dans un CASA est une mesure importante pour déterminer la rentabilité d'une banque. Le ratio CASA indique la part du total des dépôts d'une banque dans les comptes courants et les comptes d'épargne.
Le ratio peut être calculé à l'aide de la formule suivante :
- Ratio CASA = Dépôts CASA ÷ Total des dépôts
Un ratio plus élevé signifie qu'une plus grande partie des dépôts d'une banque se trouve dans des comptes courants et d'épargne, plutôt que dans des comptes à terme. Ceci est avantageux pour une banque car elle obtient de l'argent à moindre coût. Par conséquent, le ratio CASA est un indicateur de la dépense pour lever des fonds et, par conséquent, reflète la rentabilité d'une banque ou la probabilité de générer des bénéfices.
Considérations particulières
L'existence de la CASA peut être considérée comme le produit de marchés particulièrement concurrentiels ou saturés, dans lesquels les sociétés de services financiers doivent créer un flux constant de nouveaux produits et fonctionnalités qui les différencient parmi les différents fournisseurs. Dans l'état actuel des choses, très peu de gens s'accordent à dire qu'un marché a une meilleure banque. Globalement, la plupart des gens pensent que toutes les banques et institutions financières sont à peu près les mêmes.
Points forts
Un CASA combine les avantages d'un compte courant et d'un compte d'épargne, et il est révélateur d'un marché concurrentiel dans lequel les banques doivent proposer de nouveaux produits pour conquérir les clients.
Les comptes d'épargne en compte courant (CASA) sont un type de compte de dépôt sans terme.
Un CASA a un taux d'intérêt plus bas que les dépôts à terme, comme un certificat de dépôt, et est donc une source de fonds moins chère pour l'institution financière.
