المديرين والموظفين (D & amp؛ O) تأمين المسؤولية

ما هو تأمين مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والموظفين (D&O)؟

تأمين مسؤولية المديرين والمسؤولين (D&O) هو تغطية تأمينية تهدف إلى حماية الأفراد من الخسائر الشخصية إذا تمت مقاضاتهم نتيجة للعمل كمدير أو مسؤول في شركة أو أي نوع آخر من المؤسسات. يمكن أن تغطي أيضًا الرسوم القانونية والتكاليف الأخرى التي قد تتكبدها المنظمة نتيجة لمثل هذه الدعوى.

فهم تأمين المسؤولية للمديرين والموظفين (D&O)

ينطبق تأمين D&O على أي شخص يعمل كمدير أو مسؤول في شركة ربحية أو منظمة غير ربحية. تؤمن بوليصة تأمين D&O ضد الخسائر الشخصية ، ويمكن أن تساعد أيضًا في تعويض شركة أو مؤسسة غير ربحية عن الرسوم القانونية أو التكاليف الأخرى المتكبدة في الدفاع عن هؤلاء الأفراد ضد الدعاوى القضائية.

يتم دفع مطالبات التأمين D&O إلى مديري وموظفي شركة أو مؤسسة عن الخسائر أو سداد تكاليف الدفاع إذا تم رفع دعوى قانونية ضدهم. يمكن أن تمتد هذه التغطية أيضًا إلى التحقيقات الجنائية والتنظيمية أو تكاليف الدفاع عن المحاكمة. غالبًا ما يتم رفع دعاوى مدنية وجنائية ضد المديرين والضباط في وقت واحد.

يعتبر تأمين D&O أقرب إلى حوكمة الشركات وقانون الشركات والواجب الائتماني المستحق لأصحاب المصلحة ، مثل المساهمين والمستفيدين. يمنح القانون الفيدرالي الأمريكي المديرين والمسؤولين سلطة تقديرية واسعة في أنشطة أعمالهم. عادة ما يتم التعامل مع قانون الشركات على مستوى الدولة. تخضع الشركات المتداولة بشكل عام للوائح فيدرالية أكثر من الشركات المملوكة للقطاع الخاص ، ولا سيما بسبب قانون الأوراق المالية لعام 1933 وقانون الأوراق المالية لعام 1934.

أنواع التأمين من مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والموظفين

تحتوي بوليصة تأمين D&O النموذجية على ثلاثة أنواع من اتفاقيات التأمين. يشار إليها عادةً بالجانب أ والجانب ب والجانب ج.

تغطي التغطية الجانبية أ المديرين والمسؤولين للمطالبات التي ترفض فيها الشركة أو تكون غير قادرة ماليًا على دفع التعويض. يمكن أن يحدث هذا ، على سبيل المثال ، إذا أعلنت الشركة إفلاسها. تحت تغطية الجانب أ ، الموظف الفرد هو الشخص المؤمن عليه وأصوله الشخصية في خطر.

تغطي التغطية الجانبية ب خسائر المديرين والمسؤولين عندما تمنح الشركة التعويض. في هذه الحالة ، ستقوم السياسة بتعويض الشركة عن التكاليف القانونية. تحت تغطية الجانب ب ، تكون الشركة مؤمنة بينما تكون أصول الشركة معرضة للخطر.

تغطي تغطية الجانب C ، والتي تسمى أيضًا "تغطية الكيان" ، التغطية لكيان الشركة نفسه. تحت تغطية الجانب C ، فإن الشركة مؤمنة وأصولها معرضة للخطر.

تعتمد التغطية الدقيقة التي تتبعها الشركة في النهاية على خصائص نموذج العمل الفريد والاحتياجات والتاريخ والصورة المالية.

عملية التأمين من مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والموظفين

عملية تأمين D&O في الحياة الحقيقية واضحة ومباشرة. يبدأ كل شيء عندما يُزعم أن المدير يفشل في أداء دوره أو دورها. تتضمن بعض سيناريوهات المخاطر الشائعة سوء التصرف الوظيفي ، والإبلاغ عن الأخطاء ، والإفصاحات غير الدقيقة ، والإفلاس ، وانتهاكات اللوائح. ونتيجة لذلك ، قرر العديد من المطالبين مقاضاة المدير.

بمجرد إبلاغ المدير والإدارات القانونية / إدارة المخاطر بالمطالبة ، يقدمون بعد ذلك وصفًا للمطالبة إلى الوسيط / شركة التأمين الخاصة بهم. إذا تم تغطية المطالبة ، فإن شركة التأمين تغطي تكاليف الدفاع. إذا تمت تغطية المطالبة وفقدت القضية ، يدفع المؤمن تكاليف الدفاع ** و ** الخسائر المالية.

بالطبع ، يعتمد هذا المثال بشكل كبير على شروط وأحكام السياسة المحددة.

تأمين المسؤولية الإدارية

أصبح تأمين D&O مرتبطًا ارتباطًا وثيقًا بتأمين مسؤولية الإدارة الأوسع ، والذي يغطي التزامات الشركة ، فضلاً عن الالتزامات الشخصية لمديري وموظفي الشركة.

إعتبارات خاصة

يمكن أن تتخذ سياسات D&O أشكالًا مختلفة ، اعتمادًا على طبيعة المنظمة والمخاطر التي تواجهها. من الأفضل البحث عن شركة تأمين ذات خبرة عميقة في هذا المجال المتخصص. يتم شراء السياسات بشكل عام من قبل المنظمة لتغطية مجموعة من الأفراد بدلاً من الأفراد أنفسهم.

إذا فشلت الشركة في الكشف عن معلومات جوهرية أو قدمت معلومات غير دقيقة عن عمد ، فقد تتجنب شركة التأمين الدفع بسبب التحريف.

قد يكون الغرض من "شرط الفصل" في شروط البوليصة هو الحماية من ذلك من خلال منع سوء السلوك من قبل أحد المؤمن عليهم من التأثير على التأمين للمؤمن عليهم الآخرين ؛ ومع ذلك ، في بعض الولايات القضائية ، قد يكون غير فعال.

يمكن كتابة السياسات للتأمين ضد مجموعة متنوعة من المخاطر ، لكنها عمومًا تستبعد الاحتيال والنشاط الإجرامي والأرباح غير القانونية. أيضًا ، تحتوي معظم بوالص التأمين على فقرات "مؤمن مقابل مؤمن عليه" ، حيث لا يتم دفع أي مطالبة عندما يقاضي أعضاء مجلس الإدارة والمسؤولون الحاليون أو السابقون الشركة. وهذا يمنع الشركة من التربح من الخداع أو التآمر.

يسلط الضوء

• تغطي التغطية الجانبية أ المديرين والمسؤولين للمطالبات التي ترفض فيها الشركة أو تكون غير قادرة ماليًا على دفع التعويض.

• يتم دفع مطالبات التأمين D&O لتغطية الخسائر المرتبطة بالدعوى ، بما في ذلك رسوم الدفاع القانوني.

• تغطي تغطية الجانب "ب" خسائر المديرين والمسؤولين عندما تقوم الشركة بمنح التعويض.

• تغطية الجانب ج ، وتسمى أيضًا "تغطية الكيان" ، تمتد التغطية لكيان الشركة نفسه.

• يغطي تأمين مسؤولية المديرين والمسؤولين (D&O) المديرين والمسؤولين أو شركتهم أو مؤسستهم إذا تمت مقاضاتها (معظم السياسات تستبعد الاحتيال والجرائم الجنائية).

التعليمات

ما هي تكلفة تأمين D&O؟

يمكن أن تختلف تكلفة تأمين D&O بشكل كبير اعتمادًا على عوامل مثل حجم الشركة ، والصناعة ، والرغبة في المخاطرة ، والمركز المالي ، والإيرادات ، وسجل المطالبات. كل شيء آخر متساوٍ ، من المرجح أن تدفع الشركات التي لديها تاريخ تشغيلي طويل أقل من الشركات الأصغر سناً. وجدت سوق التأمين Insureon أن متوسط تكلفة شركات التأمين D&O لعملائها كان 1،240 دولارًا سنويًا.

ماذا يغطي تأمين D&O؟

يغطي تأمين D&O عادةً الرسوم القانونية والتسويات والخسائر المالية عندما يكون المؤمن عليه مسؤولاً. تشمل الادعاءات الشائعة التي يتم تناولها انتهاكات الواجب الائتماني ، وعدم الامتثال للوائح ، والافتقار إلى حوكمة الشركات ، ومطالبات الدائنين ، والإبلاغ عن الأخطاء. عادةً لا يتم تغطية الاحتيال المباشر ، والنشاط الإجرامي ، والدعاوى القضائية بين المديرين داخل نفس الشركة.

ما هو نوع تأمين D&O الذي يجب أن أشتريه؟

يعتمد نوع تأمين D&O الذي تختاره على ما تحتاجه شركتك وما يمكنها تحمله. فيما يلي بعض الأشياء الرئيسية التي يجب مراعاتها - هل يجب أن تغطي السياسة المديرين فقط (الجانب أ) أم الشركة ككل (الجانب ب والجانب ج)؟ ما مقدار التغطية الكافية؟ ما هي أكبر مخاطر D&O التي تواجهها شركتك ، على وجه الخصوص؟

هل تحتاج الشركات الصغيرة إلى تأمين D&O؟

الشركات الصغيرة ليست محصنة ضد الدعاوى القضائية المكلفة. قد يكون من السهل الافتراض أن الدعاوى القضائية والغرامات لا يتم رفعها إلا من قبل المساهمين الساخطين. هذا هو الحال بالتأكيد مع الدعاوى رفيعة المستوى ضد الشركات العامة الكبيرة. ومع ذلك ، بالنسبة للشركات الخاصة ، يتم رفع الدعاوى الأكثر ضررًا من قبل العملاء والبائعين والأطراف الثالثة الأخرى. قد تكون الشركات الصغيرة معرضة بشكل فريد لدعوى قضائية قد تكون ضارة لأنها لا تمتلك القوة المالية التي قد تمتلكها الشركات الكبرى.

هل أحتاج إلى تأمين D&O؟

يعتمد ذلك على حجم وطبيعة عملك. ولكن بشكل عام ، يجب النظر بجدية في تأمين D&O. أظهرت دراسة أجرتها شركة Chubb أن أكثر من 25٪ من الشركات الخاصة أبلغت عن خسارة D&O على مدى ثلاث سنوات ، مع تأثر 96٪ سلبًا ماليًا. لذلك ، في حين أن تأمين D&O ليس ضروريًا لكل عمل تجاري ، في كل حالة ، من العدل أن نقول إن أي شركة لديها مجلس إدارة سيكون من الحكمة التفكير في تأمين D&O.