Insurans Liabiliti Pengarah dan Pegawai (D&O).
Apakah Insurans Liabiliti Pengarah dan Pegawai (D&O)?
Insurans liabiliti pengarah dan pegawai (D&O) ialah perlindungan insurans yang bertujuan untuk melindungi individu daripada kerugian peribadi jika mereka disaman akibat berkhidmat sebagai pengarah atau pegawai perniagaan atau jenis organisasi lain. Ia juga boleh menampung yuran guaman dan kos lain yang mungkin ditanggung oleh organisasi akibat daripada saman tersebut.
Memahami Insurans Liabiliti Pengarah dan Pegawai (D&O).
Insurans D&O terpakai kepada sesiapa sahaja yang berkhidmat sebagai pengarah atau pegawai perniagaan untung atau organisasi bukan untung. Polisi insurans D&O menginsuranskan terhadap kerugian peribadi, dan ia juga boleh membantu membayar balik perniagaan atau bukan untung untuk yuran guaman atau kos lain yang ditanggung dalam mempertahankan individu tersebut daripada tindakan undang-undang.
Tuntutan insurans D&O dibayar kepada pengarah dan pegawai syarikat atau organisasi untuk kerugian atau pembayaran balik kos pertahanan jika tindakan undang-undang dikenakan terhadap mereka. Liputan sedemikian juga boleh dilanjutkan kepada penyiasatan jenayah dan kawal selia atau kos pertahanan percubaan. Tindakan sivil dan jenayah sering dikenakan terhadap pengarah dan pegawai secara serentak.
Insurans D&O adalah serupa dengan tadbir urus korporat, undang-undang korporat, dan kewajipan fidusiari yang terhutang kepada pihak berkepentingan, seperti pemegang saham dan benefisiari. Undang-undang persekutuan AS memberikan pengarah dan pegawai budi bicara yang luas dalam aktiviti perniagaan mereka. Undang-undang korporat biasanya dikendalikan di peringkat negeri. Syarikat dagangan awam tertakluk kepada lebih banyak peraturan persekutuan berbanding syarikat milik persendirian, terutamanya disebabkan oleh Akta Sekuriti 1933 dan Akta Bursa Sekuriti 1934.
Jenis Insurans Liabiliti Pengarah dan Pegawai
Polisi insurans D&O biasa mengandungi tiga jenis perjanjian insurans. Mereka biasanya dirujuk sebagai Sisi A, Sisi B dan Sisi C.
Perlindungan Side A melindungi pengarah dan pegawai untuk tuntutan di mana syarikat enggan atau tidak mampu membayar ganti rugi dari segi kewangan. Ini boleh berlaku, sebagai contoh, jika syarikat telah mengisytiharkan muflis. Di bawah perlindungan Side A, pegawai individu ialah orang yang diinsuranskan dan aset peribadi mereka yang berisiko.
Perlindungan sampingan B meliputi kerugian pengarah dan pegawai apabila syarikat memberikan ganti rugi. Dalam kes ini, polisi akan membayar balik syarikat untuk kos undang-undang. Di bawah perlindungan Sampingan B, syarikatlah yang diinsuranskan manakala aset korporatnya berisiko.
Liputan Side C, juga dipanggil "liputan entiti," memanjangkan liputan untuk entiti korporat itu sendiri. Di bawah perlindungan Side C, syarikat diinsuranskan dan aset korporatnya berisiko.
Liputan tepat yang digunakan oleh syarikat bergantung pada ciri model perniagaan yang unik, keperluan, sejarah dan gambaran kewangannya.
Proses Insurans Liabiliti Pengarah dan Pegawai
Proses insurans D&O dalam kehidupan sebenar adalah mudah. Semuanya bermula apabila seorang pengurus dikatakan gagal melaksanakan peranannya. Beberapa senario risiko biasa termasuk penyelewengan pekerjaan, ralat pelaporan, pendedahan yang tidak tepat, insolvensi dan pelanggaran peraturan. Akibatnya, beberapa pihak yang menuntut membuat keputusan untuk menyaman pengurus.
Sebaik sahaja pengurus dan jabatan perundangan/pengurusan risiko dimaklumkan tentang tuntutan tersebut, mereka kemudian memberikan penerangan tentang tuntutan kepada broker/penanggung insurans mereka. Jika tuntutan dilindungi, syarikat insurans menanggung kos pembelaan. Jika tuntutan dilindungi dan kes itu hilang, syarikat insurans membayar kos pembelaan dan kerugian kewangan.
Sudah tentu, contoh itu sangat bergantung pada terma dan syarat polisi tertentu.
Insurans Liabiliti Pengurusan
Insurans D&O telah berkait rapat dengan insurans liabiliti pengurusan yang lebih luas, yang meliputi liabiliti perbadanan, serta liabiliti peribadi untuk pengarah dan pegawai perbadanan.
Pertimbangan Khas
Dasar D&O boleh mengambil bentuk yang berbeza, bergantung pada sifat organisasi dan risiko yang dihadapinya. Adalah lebih baik untuk mencari syarikat insurans yang mempunyai pengalaman mendalam dalam bidang khusus ini. Polisi biasanya dibeli oleh organisasi untuk meliputi sekumpulan individu dan bukannya oleh individu itu sendiri.
Jika syarikat gagal mendedahkan maklumat penting atau dengan sengaja memberikan maklumat yang tidak tepat, penanggung insurans boleh mengelakkan pembayaran disebabkan oleh salah nyata.
"klausa kebolehpisahan" dalam syarat polisi mungkin bertujuan untuk melindungi daripada ini dengan menghalang salah laku oleh seseorang yang diinsuranskan daripada menjejaskan insurans untuk orang yang diinsuranskan lain; bagaimanapun, dalam bidang kuasa tertentu, ia mungkin tidak berkesan.
Polisi boleh ditulis untuk menginsuranskan terhadap pelbagai bahaya, tetapi ia biasanya membuat pengecualian untuk penipuan, aktiviti jenayah dan keuntungan haram. Selain itu, kebanyakan polisi mengandungi klausa "diinsuranskan vs. diinsuranskan", yang mana tiada tuntutan dibayar apabila pengarah dan pegawai semasa atau bekas menyaman syarikat itu. Ini menghalang syarikat daripada mendapat keuntungan daripada penipuan atau konspirasi.
##Sorotan
Perlindungan Sampingan A meliputi pengarah dan pegawai untuk tuntutan di mana syarikat enggan atau tidak mampu dari segi kewangan untuk membayar ganti rugi.
Tuntutan insurans D&O dibayar untuk menampung kerugian yang berkaitan dengan tuntutan mahkamah, termasuk yuran pembelaan undang-undang.
Perlindungan sampingan B meliputi kerugian pengarah dan pegawai apabila syarikat memberikan ganti rugi.
Liputan Sisi C, juga dipanggil "liputan entiti," memanjangkan liputan untuk entiti korporat itu sendiri.
Insurans liabiliti pengarah dan pegawai (D&O) melindungi pengarah dan pegawai atau syarikat atau organisasi mereka jika disaman (kebanyakan polisi tidak termasuk penipuan dan kesalahan jenayah).
##Soalan Lazim
Berapakah Kos Insurans D&O?
Kos insurans D&O boleh berbeza-beza bergantung pada faktor seperti saiz syarikat, industri, selera risiko, kedudukan kewangan, hasil dan sejarah tuntutan. Semuanya sama, perniagaan yang mempunyai sejarah operasi yang panjang mungkin akan membayar kurang daripada organisasi yang lebih muda. Pasaran insurans Insureon mendapati bahawa kos median penanggung insurans D&O untuk pelanggannya ialah $1,240 setiap tahun.
Apakah yang Dilakukan oleh Perlindungan Insurans D&O?
Insurans D&O biasanya melindungi yuran guaman, penyelesaian dan kerugian kewangan apabila insured bertanggungjawab. Tuduhan biasa yang dilindungi termasuk pelanggaran kewajipan fidusiari, kegagalan untuk mematuhi peraturan, kekurangan tadbir urus korporat, tuntutan pemiutang dan kesilapan pelaporan. Penipuan langsung, aktiviti jenayah dan tindakan undang-undang antara pengurus dalam syarikat yang sama biasanya tidak dilindungi.
Apakah Jenis Insurans D&O Yang Perlu Saya Beli?
Jenis insurans D&O yang anda pilih bergantung pada keperluan dan kemampuan syarikat anda. Berikut ialah beberapa perkara utama yang perlu dipertimbangkanāadakah dasar ini hanya meliputi pengurus (Sisi A) atau syarikat secara keseluruhan (Sisi B dan Sisi C)? Berapa banyak perlindungan yang mencukupi? Apakah risiko D&O terbesar yang dihadapi oleh syarikat anda, khususnya?
Adakah Perniagaan Kecil Memerlukan Insurans D&O?
Perniagaan kecil tidak terlepas daripada tindakan undang-undang yang mahal. Mungkin mudah untuk menganggap bahawa tindakan undang-undang dan denda hanya dicetuskan oleh pemegang saham yang tidak berpuas hati. Itulah yang pasti berlaku dengan saman berprofil tinggi terhadap syarikat awam yang besar. Walau bagaimanapun, bagi syarikat swasta, saman yang paling merosakkan dibawa oleh pelanggan, vendor dan pihak ketiga yang lain. Syarikat kecil mungkin terdedah secara unik kepada tuntutan mahkamah yang berpotensi merosakkan kerana mereka tidak mempunyai otot kewangan yang mungkin dimiliki oleh syarikat yang lebih besar.
Adakah saya Memerlukan Insurans D&O?
Ia bergantung pada saiz dan sifat perniagaan anda. Tetapi secara amnya, insurans D&O harus dipertimbangkan dengan serius. Kajian Chubb menunjukkan bahawa lebih daripada 25% syarikat swasta melaporkan kerugian D&O dalam tempoh tiga tahun, dengan 96% memberi kesan negatif dari segi kewangan. Jadi walaupun insurans D&O tidak diperlukan untuk setiap perniagaan, dalam setiap situasi, wajar untuk mengatakan bahawa mana-mana syarikat yang mempunyai lembaga pengarah adalah bijak untuk mempertimbangkan insurans D&O.
