D&O-Haftpflichtversicherung
Was ist eine D&O-Haftpflichtversicherung?
Die D&O-Haftpflichtversicherung (Directors and Officers, D&O) ist ein Versicherungsschutz, der Einzelpersonen vor persönlichen Verlusten schützen soll, wenn sie verklagt werden, weil sie als Direktor oder leitender Angestellter eines Unternehmens oder einer anderen Art von Organisation tätig sind. Sie kann auch die Anwaltskosten und andere Kosten abdecken, die der Organisation infolge einer solchen Klage entstehen können.
##D&O-Haftpflichtversicherung (D&O-Haftpflichtversicherung) verstehen
Die D&O-Versicherung gilt für jeden, der als Direktor oder leitender Angestellter eines gewinnorientierten Unternehmens oder einer gemeinnützigen Organisation tätig ist. Eine D&O-Versicherung schützt vor Personenschäden und kann auch dazu beitragen, einem Unternehmen oder einer gemeinnützigen Organisation die Anwaltskosten oder andere Kosten zu erstatten, die bei der Verteidigung dieser Personen gegen Klagen anfallen.
D&O-Versicherungsansprüche werden an Organmitglieder eines Unternehmens oder einer Organisation auf Schadensersatz oder Ersatz von Verteidigungskosten gezahlt, wenn gegen sie Klage erhoben wird. Diese Deckung kann sich auch auf strafrechtliche und behördliche Ermittlungen oder Prozessverteidigungskosten erstrecken. Zivil- und strafrechtliche Klagen werden oft gleichzeitig gegen Direktoren und leitende Angestellte erhoben.
Die D&O-Versicherung ist verwandt mit der Corporate Governance, dem Gesellschaftsrecht und der Fürsorgepflicht gegenüber Stakeholdern wie Aktionären und Begünstigten. Das US-Bundesgesetz gewährt Direktoren und leitenden Angestellten einen weiten Ermessensspielraum bei ihren Geschäftsaktivitäten. Das Gesellschaftsrecht wird in der Regel auf Landesebene behandelt. Börsennotierte Unternehmen unterliegen mehr bundesstaatlichen Vorschriften als Unternehmen in Privatbesitz, insbesondere aufgrund des Securities Act von 1933 und des Securities Exchange Act von 1934.
Arten von Haftpflichtversicherungen für Direktoren und leitende Angestellte
Die typische D&O-Versicherung beinhaltet drei Arten von Versicherungsverträgen. Sie werden allgemein als Seite A, Seite B und Seite C bezeichnet.
Die Abdeckung von Seite A deckt Direktoren und leitende Angestellte für Ansprüche ab, bei denen das Unternehmen sich weigert oder finanziell nicht in der Lage ist, eine Entschädigung zu zahlen. Dies kann beispielsweise eintreten, wenn das Unternehmen Insolvenz angemeldet hat. Unter Seite-A-Deckung ist der einzelne Offizier derjenige, der versichert ist, und es ist sein persönliches Vermögen, das gefährdet ist.
Die Abdeckung von Seite B deckt die Verluste von Direktoren und leitenden Angestellten ab, wenn das Unternehmen eine Entschädigung gewährt. In diesem Fall erstattet die Police dem Unternehmen die Anwaltskosten. Bei der Deckung von Seite B ist das Unternehmen versichert, während sein Unternehmensvermögen gefährdet ist.
Seite-C-Abdeckung, auch „Einheitsabdeckung“ genannt, erweitert die Abdeckung für die Unternehmenseinheit selbst. Unter der Abdeckung von Seite C ist das Unternehmen versichert und sein Unternehmensvermögen ist gefährdet.
Die genaue Abdeckung, die ein Unternehmen verfolgt, hängt letztendlich von seinen einzigartigen Geschäftsmodellmerkmalen, Bedürfnissen, seiner Geschichte und seinem Finanzbild ab.
Prozess der Haftpflichtversicherung für Direktoren und leitende Angestellte
Der Ablauf einer D&O-Versicherung im wirklichen Leben ist unkompliziert. Alles beginnt damit, dass ein Manager angeblich seine Rolle nicht erfüllt. Einige gängige Risikoszenarien umfassen Fehlverhalten bei der Beschäftigung, Meldefehler, ungenaue Offenlegungen, Insolvenzen und Verstöße gegen Vorschriften. Infolgedessen beschließen mehrere Kläger, den Manager zu verklagen.
Sobald der Manager und die Rechts-/Risikomanagementabteilung über den Schaden informiert sind, stellen sie ihrem Makler/Versicherer eine Beschreibung des Schadens zur Verfügung. Ist der Anspruch gedeckt, übernimmt der Versicherer die Abwehrkosten. Ist der Anspruch gedeckt und der Fall verloren, kommt der Versicherer für die Abwehrkosten und den Vermögensschaden auf.
Natürlich hängt dieses Beispiel stark von den Bedingungen der jeweiligen Police ab.
Management-Haftpflichtversicherung
Die D&O-Versicherung ist eng mit der breiteren Management-Haftpflichtversicherung verbunden, die die Verbindlichkeiten der Gesellschaft sowie die persönliche Haftung der Organe der Gesellschaft abdeckt.
Besondere Überlegungen
D&O-Policen können je nach Art der Organisation und den Risiken, denen sie ausgesetzt ist, unterschiedliche Formen annehmen. Am besten suchen Sie sich eine Versicherungsgesellschaft mit umfassender Erfahrung auf diesem Spezialgebiet auf. Die Policen werden im Allgemeinen von der Organisation gekauft, um eine Gruppe von Personen abzudecken, und nicht von den Personen selbst.
Wenn ein Unternehmen wesentliche Informationen nicht offenlegt oder vorsätzlich ungenaue Informationen bereitstellt, kann der Versicherer die Zahlung aufgrund falscher Angaben vermeiden.
Dagegen kann die „salvatorische Klausel“ in den Versicherungsbedingungen schützen, indem verhindert wird, dass sich ein Fehlverhalten eines Versicherten auf die Versicherung anderer Versicherter auswirkt; In bestimmten Gerichtsbarkeiten kann es jedoch unwirksam sein.
Policen können geschrieben werden, um sich gegen eine Vielzahl von Gefahren zu versichern, aber sie schließen im Allgemeinen Betrug, kriminelle Aktivitäten und illegale Gewinne aus. Außerdem enthalten die meisten Policen „Versicherte gegen Versicherte“-Klauseln, wonach kein Anspruch gezahlt wird, wenn gegenwärtige oder ehemalige Direktoren und leitende Angestellte das Unternehmen verklagen. Dadurch wird verhindert, dass das Unternehmen von Betrug oder Verschwörung profitiert.
Höhepunkte
Seite-A-Deckung deckt Direktoren und leitende Angestellte für Ansprüche, bei denen das Unternehmen sich weigert oder finanziell nicht in der Lage ist, eine Entschädigung zu zahlen.
D&O-Versicherungsansprüche werden bezahlt, um Verluste im Zusammenhang mit der Klage zu decken, einschließlich Rechtsverteidigungskosten.
Die Abdeckung von Seite B deckt die Verluste von Direktoren und leitenden Angestellten ab, wenn das Unternehmen eine Entschädigung gewährt.
Seite-C-Abdeckung, auch „Entitätsabdeckung“ genannt, erweitert die Abdeckung für die Unternehmenseinheit selbst.
Die D&O-Haftpflichtversicherung (D&O-Haftpflichtversicherung) deckt Direktoren und leitende Angestellte oder deren Unternehmen oder Organisationen ab, wenn sie verklagt werden (die meisten Policen schließen Betrug und Straftaten aus).
FAQ
Was kostet eine D&O-Versicherung?
Die Kosten einer D&O-Versicherung können je nach Faktoren wie Unternehmensgröße, Branche, Risikobereitschaft, Finanzlage, Umsatz und Schadenhistorie stark variieren. Unter sonst gleichen Bedingungen zahlen Unternehmen mit einer langen Betriebsgeschichte wahrscheinlich weniger als jüngere Unternehmen. Der Versicherungsmarktplatz Insureon stellte fest, dass die durchschnittlichen Kosten von D&O-Versicherern für seine Kunden 1.240 US-Dollar pro Jahr betragen.
Was deckt die D&O-Versicherung ab?
Die D&O-Versicherung deckt typischerweise Anwaltskosten, Vergleiche und Vermögensschäden ab, wenn der Versicherte haftbar gemacht wird. Zu den häufigen Vorwürfen, die abgedeckt werden, gehören Verstöße gegen die Treuepflicht, die Nichteinhaltung von Vorschriften, mangelnde Unternehmensführung, Gläubigeransprüche und Meldefehler. Offensichtlicher Betrug, kriminelle Aktivitäten und Klagen zwischen Managern innerhalb desselben Unternehmens sind in der Regel nicht abgedeckt.
Welche Art von D&O-Versicherung sollte ich abschließen?
Welche Art von D&O-Versicherung Sie wählen, hängt davon ab, was Ihr Unternehmen braucht und was es sich leisten kann. Hier sind ein paar wichtige Dinge zu beachten – sollte die Richtlinie nur Manager (Seite A) oder das Unternehmen als Ganzes (Seite B und Seite C) abdecken? Wie viel Deckung ist genug? Welches sind die größten D&O-Risiken, denen insbesondere Ihr Unternehmen ausgesetzt ist?
Brauchen kleine Unternehmen eine D&O-Versicherung?
Auch kleine Unternehmen sind vor kostspieligen Gerichtsverfahren nicht gefeit. Man könnte leicht annehmen, dass Klagen und Bußgelder nur von verärgerten Aktionären ausgelöst werden. Das ist definitiv bei hochkarätigen Klagen gegen große Aktiengesellschaften der Fall. Für private Unternehmen werden die schädlichsten Klagen jedoch von Kunden, Lieferanten und anderen Dritten eingereicht. Kleine Unternehmen könnten besonders anfällig für eine potenziell schädliche Klage sein, weil sie nicht über die finanzielle Kraft verfügen, die größere Unternehmen haben können.
Brauche ich eine D&O-Versicherung?
Es hängt von der Größe und Art Ihres Unternehmens ab. Aber generell sollte eine D&O-Versicherung ernsthaft in Erwägung gezogen werden. Eine Chubb-Studie hat gezeigt, dass mehr als 25 % der Privatunternehmen über einen Zeitraum von drei Jahren einen D&O-Verlust meldeten, wobei 96 % finanziell negativ betroffen waren. Eine D&O-Versicherung ist zwar nicht für jedes einzelne Unternehmen notwendig, aber in jeder Situation ist es fair zu sagen, dass jedes Unternehmen mit einem Vorstand gut beraten ist, eine D&O-Versicherung in Betracht zu ziehen.
