Seguro de Responsabilidade de Diretores e Diretores (D&O)
O que é seguro de responsabilidade de diretores e executivos (D&O)?
O seguro de responsabilidade de diretores e executivos (D&O) é uma cobertura de seguro destinada a proteger indivíduos de perdas pessoais se forem processados como resultado de atuar como diretor ou executivo de uma empresa ou outro tipo de organização. Também pode cobrir os honorários advocatícios e outros custos que a organização possa incorrer como resultado de tal ação.
Entendendo o Seguro de Responsabilidade de Diretores e Diretores (D&O)
O seguro D&O se aplica a qualquer pessoa que atue como diretor ou executivo de uma empresa com fins lucrativos ou organização sem fins lucrativos. Uma apólice de seguro D&O protege contra perdas pessoais e também pode ajudar a reembolsar uma empresa ou organização sem fins lucrativos pelos honorários advocatícios ou outros custos incorridos na defesa desses indivíduos contra ações judiciais.
Reivindicações de seguro D&O são pagas a diretores e executivos de uma empresa ou organização por perdas ou reembolso de custos de defesa se uma ação legal for movida contra eles. Essa cobertura também pode se estender a investigações criminais e regulatórias ou custos de defesa em julgamentos. Ações civis e criminais são frequentemente movidas contra diretores e executivos simultaneamente.
O seguro D&O é semelhante à governança corporativa, ao direito societário e ao dever fiduciário devido às partes interessadas, como acionistas e beneficiários. A lei federal dos EUA concede aos diretores e executivos ampla discrição em suas atividades comerciais. O direito societário é normalmente tratado em nível estadual. As empresas de capital aberto estão sujeitas a mais regulamentação federal do que as empresas de capital fechado, principalmente devido ao Securities Act de 1933 e ao Securities Exchange Act de 1934.
Tipos de Seguro de Responsabilidade Civil de Diretores e Diretores
A apólice de seguro D&O típica contém três tipos de contratos de seguro. Eles são comumente referidos como Lado A, Lado B e Lado C.
A cobertura do Lado A cobre diretores e executivos para reclamações em que a empresa se recusa ou é financeiramente incapaz de pagar a indenização. Isso pode ocorrer, por exemplo, se a empresa tiver declarado falência. Sob a cobertura do Lado A, o oficial individual é aquele que está segurado e são seus bens pessoais que estão em risco.
A cobertura do Lado B cobre as perdas de conselheiros e diretores quando a empresa concede indenização. Nesse caso, a apólice reembolsará a empresa pelos custos legais. Na cobertura do Lado B, é a empresa que está segurada enquanto seus ativos corporativos estão em risco.
A cobertura do lado C, também chamada de "cobertura de entidade", estende a cobertura para a própria entidade corporativa. Sob a cobertura do Lado C, a empresa está segurada e seus ativos corporativos estão em risco.
A cobertura exata com a qual uma empresa vai depende, em última análise, das características, necessidades, histórico e imagem financeira exclusivas de seu modelo de negócios.
Processo de Seguro de Responsabilidade Civil de Diretores e Diretores
O processo de seguro D&O na vida real é simples. Tudo começa quando um gerente supostamente deixa de desempenhar seu papel. Alguns cenários de risco comuns incluem más práticas trabalhistas, relatórios de erros, divulgações imprecisas, insolvências e violações de regulamentos. Como resultado, vários reclamantes decidem processar o gerente.
Uma vez informados do sinistro, o gestor e os departamentos jurídicos/de gestão de risco fornecem uma descrição do sinistro ao seu corretor/segurador. Se o sinistro estiver coberto, a seguradora cobre os custos de defesa. Se o sinistro for coberto e o caso for perdido, a seguradora paga os custos de defesa e as perdas financeiras.
Claro, esse exemplo depende muito dos termos e condições da política específica.
Seguro de Responsabilidade Civil
O seguro D&O tornou-se intimamente associado a um seguro de responsabilidade de gestão mais amplo, que cobre as responsabilidades da corporação, bem como as responsabilidades pessoais dos diretores e executivos da corporação.
Considerações Especiais
As políticas de D&O podem assumir diferentes formas, dependendo da natureza da organização e dos riscos que ela enfrenta. É melhor procurar uma companhia de seguros com profunda experiência neste campo especializado. As apólices são geralmente adquiridas pela organização para cobrir um grupo de indivíduos e não pelos próprios indivíduos.
Se uma empresa não divulgar informações relevantes ou fornecer intencionalmente informações imprecisas, a seguradora poderá evitar o pagamento devido a declarações falsas.
a "cláusula de separação" nas condições da apólice pode ser destinada a proteger contra isso, evitando que a má conduta de um segurado afete o seguro de outros segurados; no entanto, em certas jurisdições, pode ser ineficaz.
As apólices podem ser escritas para garantir uma variedade de riscos, mas geralmente excluem fraudes, atividades criminosas e lucros ilegais. Além disso, a maioria das apólices contém cláusulas de "segurado vs. segurado", segundo as quais nenhum sinistro é pago quando os atuais ou ex-diretores e diretores processam a empresa. Isso impede a empresa de lucrar com fraude ou conspiração.
##Destaques
A cobertura do lado A cobre diretores e executivos para reclamações em que a empresa se recuse ou seja financeiramente incapaz de pagar a indenização.
Os sinistros de seguro D&O são pagos para cobrir perdas associadas ao processo, incluindo honorários de defesa legal.
A cobertura do Lado B cobre as perdas de conselheiros e diretores quando a empresa concede indenização.
A cobertura do lado C, também chamada de "cobertura de entidade", estende a cobertura para a própria entidade corporativa.
O seguro de responsabilidade de diretores e executivos (D&O) cobre diretores e diretores ou sua empresa ou organização se for processado (a maioria das apólices exclui fraude e crimes).
##PERGUNTAS FREQUENTES
Quanto custa o seguro D&O?
O custo do seguro D&O pode variar muito dependendo de fatores como tamanho da empresa, setor, apetite por risco, posição financeira, receita e histórico de sinistros. Se tudo o mais for igual, as empresas que têm um longo histórico operacional provavelmente pagarão menos do que as organizações mais jovens. O mercado de seguros Insureon descobriu que o custo médio das seguradoras de D&O para seus clientes era de US$ 1.240 por ano.
O que a cobertura de seguro D&O faz?
O seguro D&O normalmente cobre honorários advocatícios, acordos e perdas financeiras quando o segurado é considerado responsável. As alegações comuns cobertas incluem violações do dever fiduciário, descumprimento de regulamentações, falta de governança corporativa, reclamações de credores e erros de relatórios. Fraude total, atividade criminosa e ações judiciais entre gerentes da mesma empresa geralmente não são cobertas.
Que tipo de seguro D&O devo comprar?
O tipo de seguro D&O que você escolhe depende do que sua empresa precisa e do que ela pode pagar. Aqui estão algumas coisas principais a serem consideradas - a política deve abranger apenas os gerentes (Lado A) ou a empresa como um todo (Lado B e Lado C)? Quanta cobertura é suficiente? Quais são os maiores riscos de D&O para sua empresa, em particular, enfrenta?
As Pequenas Empresas Precisam de Seguro D&O?
As pequenas empresas não estão imunes a processos judiciais dispendiosos. Pode ser fácil supor que ações judiciais e multas são acionadas apenas por acionistas descontentes. Esse é definitivamente o caso de processos de alto nível contra grandes empresas públicas. No entanto, para empresas privadas, as ações mais danosas são movidas por clientes, fornecedores e outros terceiros. As pequenas empresas podem ser especialmente vulneráveis a uma ação judicial potencialmente prejudicial porque não têm a força financeira que as empresas maiores podem ter.
Preciso de seguro D&O?
Depende do tamanho e da natureza do seu negócio. Mas de um modo geral, o seguro D&O deve ser seriamente considerado. Um estudo da Chubb mostrou que mais de 25% das empresas privadas relataram uma perda de D&O ao longo de três anos, com 96% sendo impactados negativamente financeiramente. Portanto, embora o seguro D&O não seja necessário para todos os negócios, em todas as situações, é justo dizer que qualquer empresa com um conselho de administração seria sensata em considerar o seguro D&O.
