Ansvarsforsikring for styremedlemmer og offiserer (D&O).

Hva er ansvarsforsikring for styremedlemmer og ledere (D&O)?

Ansvarsforsikring for direktører og offiserer (D&O) er forsikringsdekning beregnet på å beskytte enkeltpersoner mot personlige tap hvis de blir saksøkt som et resultat av å tjene som direktør eller tjenestemann i en bedrift eller annen type organisasjon. Det kan også dekke advokatsalærer og andre kostnader organisasjonen kan pådra seg som følge av en slik sak.

Understanding Directors and Officers (D&O) ansvarsforsikring

D&O-forsikring gjelder for alle som fungerer som direktør eller leder av en for-profit virksomhet eller ideell organisasjon. En D&O-forsikring forsikrer mot personlige tap, og den kan også bidra til å refundere en bedrift eller ideell organisasjon for advokathonorarer eller andre kostnader som påløper for å forsvare slike individer mot søksmål.

D&O-forsikringskrav utbetales til direktører og ledere i et selskap eller organisasjon for tap eller refusjon av forsvarskostnader dersom det reises rettslige skritt mot dem. Slik dekning kan også strekke seg til strafferettslige og regulatoriske etterforskninger eller forsvarskostnader. Sivile og kriminelle handlinger reises ofte mot direktører og offiserer samtidig.

D&O-forsikring er beslektet med selskapsstyring, selskapsrett og tillitsplikten overfor interessenter, som aksjonærer og begunstigede. Amerikansk føderal lov gir direktører og ledere vid skjønn i deres forretningsaktiviteter. Selskapsrett håndteres vanligvis på statlig nivå. Børsnoterte selskaper er underlagt mer føderal regulering enn privateide selskaper, spesielt på grunn av Securities Act av 1933 og Securities Exchange Act av 1934.

Typer ansvarsforsikring for styremedlemmer og offiserer

Den typiske D&O-forsikringen inneholder tre typer forsikringsavtaler. De blir ofte referert til som side A, side B og side C.

Side A-dekning dekker styremedlemmer og funksjonærer for krav der selskapet nekter eller er økonomisk ute av stand til å betale for erstatning. Dette kan for eksempel skje dersom selskapet har slått konkurs. Under Side A-dekning er den enkelte offiseren den som er forsikret, og det er deres personlige eiendeler som er i fare.

Side B-dekning dekker tap til styremedlemmer og ledere når selskapet gir erstatning. I dette tilfellet vil polisen erstatte selskapet for saksomkostninger. Under Side B-dekning er det selskapet som er forsikret mens selskapets eiendeler er i fare.

Side C-dekning, også kalt "enhetsdekning," utvider dekningen for selve bedriftsenheten. Under Side C-dekning er selskapet forsikret og selskapets eiendeler er i fare.

Den nøyaktige dekningen som et selskap går med avhenger til syvende og sist av dens unike forretningsmodellegenskaper, behov, historie og økonomiske bilde.

Styre- og lederansvarsforsikringsprosess

Prosessen med D&O-forsikring i det virkelige liv er enkel. Det hele starter når en leder angivelig ikke klarer å utføre rollen sin. Noen vanlige risikoscenarier inkluderer ansettelsesfeil, rapporteringsfeil, unøyaktige avsløringer, insolvens og regelbrudd. Som et resultat bestemmer flere saksøkere å saksøke lederen.

Når lederen og juridiske/risikostyringsavdelingene er informert om kravet, gir de en beskrivelse av kravet til sin megler/forsikringsgiver. Hvis kravet dekkes, dekker assurandøren forsvarsomkostningene. Dersom kravet dekkes og saken tapes, betaler assurandøren forsvarsomkostningene og de økonomiske tapene.

Selvfølgelig avhenger dette eksemplet sterkt av vilkårene og betingelsene for den spesifikke forsikringen.

Ledelsesansvarsforsikring

D&O-forsikring har blitt nært knyttet til en bredere lederansvarsforsikring, som dekker selskapets forpliktelser, så vel som det personlige ansvaret for selskapets styremedlemmer og ledere.

Spesielle hensyn

D&O-policyer kan ha forskjellige former, avhengig av organisasjonens natur og risikoen den står overfor. Det er best å oppsøke et forsikringsselskap med lang erfaring innen dette spesialiserte feltet. Politikkene kjøpes vanligvis av organisasjonen for å dekke en gruppe individer i stedet for av individene selv.

Hvis et selskap unnlater å avsløre vesentlig informasjon eller forsettlig gir unøyaktig informasjon, kan forsikringsgiveren unngå betaling på grunn av feilaktig fremstilling.

«adskillelsesklausulen» i forsikringsbetingelsene kan ha til hensikt å beskytte mot dette ved å forhindre at en forsikrets misligheter påvirker forsikringen for andre forsikrede; men i visse jurisdiksjoner kan det være ineffektivt.

Politikker kan skrives for å forsikre seg mot en rekke farer, men de gjør vanligvis utelukkelser for svindel, kriminell aktivitet og ulovlig fortjeneste. De fleste forsikringer inneholder også "forsikrede vs. forsikrede"-klausuler, der det ikke utbetales noe krav når nåværende eller tidligere styremedlemmer og offiserer saksøker selskapet. Dette hindrer selskapet i å tjene på bedrag eller konspirasjon.

##Høydepunkter

• Side A-dekning dekker styremedlemmer og funksjonærer for krav der selskapet nekter eller er økonomisk ute av stand til å betale for erstatning.

• D&O-forsikringskrav utbetales for å dekke tap knyttet til søksmålet, inkludert forsvarsgebyrer.

• Side B-dekning dekker tap til styremedlemmer og ledere når selskapet gir erstatning.

• Side C-dekning, også kalt «enhetsdekning», utvider dekningen for selve bedriftsenheten.

• Ansvarsforsikring for direktører og offiserer (D&O) dekker direktører og ledere eller deres selskap eller organisasjon hvis de blir saksøkt (de fleste forsikringer utelukker svindel og straffbare handlinger).

##FAQ

Hvor mye koster D&O-forsikring?

Kostnaden for D&O-forsikring kan variere mye avhengig av faktorer som bedriftsstørrelse, bransje, risikovilje, finansiell stilling, inntekt og skadehistorikk. Alt annet likt vil bedrifter som har en lang driftshistorie sannsynligvis betale mindre enn yngre organisasjoner. Forsikringsmarkedsplassen Insureon fant ut at mediankostnaden for D&O-forsikringsselskaper for kundene var $1240 årlig.

Hva gjør D&O-forsikringsdekning?

D&O-forsikring dekker vanligvis advokatutgifter, oppgjør og økonomiske tap når den forsikrede holdes ansvarlig. Vanlige påstander som dekkes inkluderer brudd på tillitsplikt, manglende overholdelse av regelverk, manglende selskapsstyring, kreditorkrav og rapporteringsfeil. Rent svindel, kriminell aktivitet og søksmål mellom ledere i samme selskap dekkes vanligvis ikke.

Hvilken type D&O-forsikring bør jeg kjøpe?

Hvilken type D&O-forsikring du velger avhenger av hva din bedrift trenger og hva den har råd til. Her er noen hovedting du bør vurdere – bør politikken bare dekke ledere (Side A) eller selskapet som helhet (Side B og Side C)? Hvor mye dekning er nok? Hva er de største D&O-risikoene for spesielt ditt selskap?

Trenger små bedrifter D&O-forsikring?

Små bedrifter er ikke immune mot kostbare søksmål. Det kan være lett å anta at søksmål og bøter bare utløses av misfornøyde aksjonærer. Det er definitivt tilfellet med høyprofilerte søksmål mot store offentlige selskaper. For private selskaper er imidlertid de mest skadelige sakene anlagt av kunder, leverandører og andre tredjeparter. Små selskaper kan være unikt sårbare for et potensielt skadelig søksmål fordi de ikke har de økonomiske muskler som større selskaper kan ha.

Trenger jeg D&O-forsikring?

Det avhenger av størrelsen og arten av virksomheten din. Men generelt sett bør D&O-forsikring vurderes seriøst. En Chubb-studie viste at mer enn 25 % av private selskaper rapporterte et D&O-tap i løpet av tre år, med 96 % som ble negativt påvirket økonomisk. Så selv om D&O-forsikring ikke er nødvendig for hver enkelt virksomhet, i enhver situasjon, er det rimelig å si at ethvert selskap med styre vil være lurt å vurdere D&O-forsikring.