Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dyrektorów i oficerów (D&O)

Co to jest ubezpieczenie od odpowiedzialności dyrektorów i urzędników (D&O)?

Ubezpieczenie od odpowiedzialności dyrektorów i funkcjonariuszy (D&O) to ochrona ubezpieczeniowa mająca na celu ochronę osób przed stratami osobistymi, jeśli zostaną pozwane w wyniku pełnienia funkcji dyrektora lub funkcjonariusza firmy lub innego rodzaju organizacji. Może również pokryć koszty prawne i inne koszty organizacji, które może ponieść w wyniku takiego pozwu.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej Understanding Directors and Officers (D&O)

Ubezpieczenie D&O dotyczy każdego, kto pełni funkcję dyrektora lub członka zarządu firmy nastawionej na zysk lub organizacji non-profit. Polisa ubezpieczeniowa D&O zabezpiecza przed stratami osobistymi, a także może pomóc w zwrocie firmie lub organizacji non-profit kosztów prawnych lub innych kosztów poniesionych w obronie takich osób przed procesami sądowymi.

Roszczenia ubezpieczeniowe D&O są wypłacane dyrektorom i funkcjonariuszom firmy lub organizacji z tytułu strat lub zwrotu kosztów obrony, jeśli zostanie wszczęte przeciwko nim postępowanie sądowe. Takie pokrycie może również obejmować dochodzenia karne i regulacyjne lub koszty obrony procesu. Powództwa cywilne i karne są często wnoszone jednocześnie przeciwko dyrektorom i funkcjonariuszom.

Ubezpieczenie D&O jest zbliżone do ładu korporacyjnego, prawa korporacyjnego i obowiązku powierniczego wobec interesariuszy, takich jak akcjonariusze i beneficjenci. Prawo federalne Stanów Zjednoczonych przyznaje dyrektorom i urzędnikom dużą swobodę w prowadzeniu działalności biznesowej. Prawo spółek jest zazwyczaj obsługiwane na poziomie stanowym. Spółki notowane na giełdzie podlegają bardziej federalnym regulacjom niż spółki prywatne, szczególnie ze względu na ustawę o papierach wartościowych z 1933 r. i ustawę o giełdach papierów wartościowych z 1934 r.

Rodzaje ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej dyrektorów i funkcjonariuszy

Typowa polisa ubezpieczeniowa D&O zawiera trzy rodzaje umów ubezpieczenia. Są one powszechnie określane jako strona A, strona B i strona C.

Ubezpieczenie po stronie A obejmuje dyrektorów i urzędników w przypadku roszczeń, w przypadku których firma odmawia lub nie jest w stanie finansowo zapłacić odszkodowania. Może się to zdarzyć na przykład, gdy firma ogłosiła upadłość. W ramach ubezpieczenia Side A, indywidualny funkcjonariusz jest tym, który jest ubezpieczony i to jego osobisty majątek jest zagrożony.

Pokrycie strony B obejmuje straty dyrektorów i funkcjonariuszy, gdy firma przyznaje odszkodowanie. W takim przypadku polisa zwróci firmie koszty prawne. W ramach ubezpieczenia po stronie B to firma jest ubezpieczona, podczas gdy jej aktywa korporacyjne są zagrożone.

Pokrycie strony C, zwane także „pokryciem podmiotu”, rozszerza zakres pokrycia samego podmiotu korporacyjnego. W ramach ubezpieczenia Side C firma jest ubezpieczona, a jej aktywa korporacyjne są zagrożone.

Dokładny zasięg, z jakim firma korzysta, ostatecznie zależy od jej unikalnych cech modelu biznesowego, potrzeb, historii i obrazu finansowego.

Proces ubezpieczenia od odpowiedzialności dyrektorów i urzędników

Proces ubezpieczenia D&O w prawdziwym życiu jest prosty. Wszystko zaczyna się, gdy menedżer rzekomo nie spełnia swojej roli. Niektóre typowe scenariusze ryzyka obejmują nadużycia w zatrudnieniu, błędy raportowania, niedokładne ujawnienia, niewypłacalność i naruszenia przepisów. W rezultacie kilku powodów decyduje się pozwać kierownika.

Gdy menedżer i działy prawne/zarządzania ryzykiem zostaną poinformowane o roszczeniu, przekazują opis roszczenia swojemu brokerowi/ubezpieczycielowi. W przypadku pokrycia roszczenia ubezpieczyciel pokrywa koszty obrony. W przypadku pokrycia roszczenia i przegranej, ubezpieczyciel pokrywa koszty obrony i straty finansowe.

Oczywiście ten przykład w dużej mierze zależy od warunków konkretnej polisy.

Ubezpieczenie odpowiedzialności kierowniczej

Ubezpieczenie D&O stało się ściśle powiązane z szerszym ubezpieczeniem odpowiedzialności kierownictwa, które obejmuje zarówno zobowiązania korporacji, jak i osobiste zobowiązania dyrektorów i członków kadry kierowniczej korporacji.

Uwagi specjalne

Polityki D&O mogą przybierać różne formy, w zależności od charakteru organizacji i zagrożeń, z jakimi się boryka. Najlepiej poszukać towarzystwa ubezpieczeniowego z dużym doświadczeniem w tej wyspecjalizowanej dziedzinie. Polisy są zazwyczaj kupowane przez organizację, aby objąć grupę osób, a nie same osoby.

Jeżeli firma nie ujawni istotnych informacji lub umyślnie przekaże niedokładne informacje, ubezpieczyciel może uniknąć płatności z powodu wprowadzenia w błąd.

„klauzula salwatoryjna” w warunkach polisy może mieć na celu ochronę przed tym zjawiskiem, zapobiegając wpływowi wykroczeń jednego ubezpieczonego na ubezpieczenie innych ubezpieczonych; jednak w niektórych jurysdykcjach może to być nieskuteczne.

Polisy mogą być napisane w celu ubezpieczenia od różnych zagrożeń, ale generalnie wykluczają oszustwa, działalność przestępczą i nielegalne zyski. Ponadto większość polis zawiera klauzule „ubezpieczony kontra ubezpieczony”, zgodnie z którymi żadne roszczenie nie jest wypłacane, gdy obecni lub byli dyrektorzy i urzędnicy pozywają firmę. Uniemożliwia to firmie czerpanie korzyści z oszustwa lub spisku.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ochrona po stronie A obejmuje dyrektorów i urzędników w przypadku roszczeń, w przypadku których firma odmawia lub nie jest finansowo niezdolna do wypłacenia odszkodowania.

• Odszkodowania ubezpieczeniowe D&O są wypłacane w celu pokrycia strat związanych z pozwem, w tym kosztów obrony prawnej.

• Pokrycie strony B obejmuje straty dyrektorów i funkcjonariuszy, gdy firma przyznaje odszkodowanie.

• Pokrycie strony C, zwane także „pokryciem podmiotu”, rozszerza zakres ubezpieczenia samego podmiotu korporacyjnego.

• Ubezpieczenie od odpowiedzialności dyrektorów i funkcjonariuszy (D&O) obejmuje dyrektorów i funkcjonariuszy lub ich firmę lub organizację w przypadku pozwania (większość polis wyklucza oszustwa i przestępstwa kryminalne).

##FAQ

Ile kosztuje ubezpieczenie D&O?

Koszt ubezpieczenia D&O może się znacznie różnić w zależności od takich czynników, jak wielkość firmy, branża, apetyt na ryzyko, sytuacja finansowa, przychody i historia roszczeń. Poza tym firmy, które mają długą historię działalności, prawdopodobnie będą płacić mniej niż młodsze organizacje. Rynek ubezpieczeń Insureon ustalił, że średni koszt ubezpieczycieli D&O dla jego klientów wynosił 1240 USD rocznie.

Co obejmuje ubezpieczenie D&O?

Ubezpieczenie D&O zazwyczaj obejmuje opłaty prawne, rozliczenia i straty finansowe, gdy ubezpieczony ponosi odpowiedzialność. Powszechne zarzuty, o których mowa, obejmują naruszenie obowiązku powierniczego, nieprzestrzeganie przepisów, brak ładu korporacyjnego, roszczenia wierzycieli i błędy w zgłaszaniu. Zwykłe oszustwa, działalność przestępcza i procesy sądowe między menedżerami w tej samej firmie zwykle nie są objęte.

Jaki rodzaj ubezpieczenia D&O powinienem kupić?

Rodzaj ubezpieczenia D&O, który wybierzesz, zależy od potrzeb Twojej firmy i na co ją stać. Oto kilka głównych kwestii do rozważenia — czy polityka powinna obejmować tylko menedżerów (strona A) czy firmę jako całość (strona B i strona C)? Ile pokrycia wystarczy? Jakie są największe zagrożenia związane z D&O dla Twojej firmy, w szczególności?

Czy małe firmy potrzebują ubezpieczenia D&O?

Małe firmy nie są odporne na kosztowne procesy sądowe. Można łatwo założyć, że pozwy i grzywny są wywoływane tylko przez niezadowolonych akcjonariuszy. Tak jest na pewno w przypadku głośnych procesów przeciwko dużym spółkom publicznym. Jednak w przypadku prywatnych firm najbardziej szkodliwe garnitury przynoszą klienci, sprzedawcy i inne osoby trzecie. Małe firmy mogą być wyjątkowo podatne na potencjalnie niszczący proces sądowy, ponieważ nie mają siły finansowej, którą mogą mieć większe firmy.

Czy potrzebuję ubezpieczenia D&O?

To zależy od wielkości i charakteru Twojej firmy. Ale ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie D&O powinno być poważnie brane pod uwagę. Badanie przeprowadzone przez Chubb wykazało, że ponad 25% prywatnych firm zgłosiło stratę D&O w ciągu trzech lat, a 96% miało negatywny wpływ finansowy. Tak więc, chociaż ubezpieczenie D&O nie jest konieczne dla każdej firmy, w każdej sytuacji można uczciwie powiedzieć, że każda firma z zarządem byłaby mądra, aby rozważyć ubezpieczenie D&O.