Ansvarsförsäkring för direktörer och tjänstemän (D&O).
Vad är ansvarsförsäkring för direktörer och tjänstemän (D&O)?
Ansvarsförsäkring för styrelseledamöter och tjänstemän (D&O) är ett försäkringsskydd som är avsett att skydda individer från personliga förluster om de stäms som ett resultat av att ha tjänstgjort som styrelseledamot eller tjänsteman i ett företag eller annan typ av organisation. Det kan också täcka advokatarvoden och andra kostnader för organisationen som kan uppstå till följd av en sådan process.
Förstå ansvarsförsäkring för styrelseledamöter och tjänstemän (D&O).
D&O-försäkring gäller för alla som fungerar som styrelseledamöter eller tjänstemän i ett vinstdrivande företag eller ideell organisation. En D&O-försäkring försäkrar mot personliga förluster, och den kan också hjälpa till att ersätta ett företag eller ideell organisation för advokatarvoden eller andra kostnader som uppstår för att försvara sådana individer mot stämningar.
D&O-försäkringskrav betalas till styrelseledamöter och tjänstemän i ett företag eller en organisation för förluster eller ersättning av försvarskostnader om rättsliga åtgärder väcks mot dem. Sådan täckning kan också sträcka sig till brotts- och myndighetsutredningar eller kostnader för rättegångsförsvar. Civilrättsliga och straffrättsliga åtgärder väcks ofta mot direktörer och tjänstemän samtidigt.
D&O-försäkring är besläktad med bolagsstyrning, bolagsrätt och den förtroendeplikt som åligger intressenter, såsom aktieägare och förmånstagare. Amerikansk federal lag ger direktörer och tjänstemän ett brett utrymme för skönsmässig bedömning i sin affärsverksamhet. Bolagsrätt hanteras vanligtvis på statlig nivå. Börsnoterade företag är föremål för mer federal reglering än privatägda företag, särskilt på grund av Securities Act från 1933 och Securities Exchange Act från 1934.
Typer av ansvarsförsäkring för styrelseledamöter och tjänstemän
Den typiska D&O-försäkringen innehåller tre typer av försäkringsavtal. De kallas vanligtvis sida A, sida B och sida C.
Sida A täcker styrelseledamöter och tjänstemän för anspråk där företaget vägrar eller är ekonomiskt oförmöget att betala för ersättning. Det kan till exempel ske om företaget har försatts i konkurs. Under Side A-täckning är den enskilda tjänstemannen den som är försäkrad och det är deras personliga tillgångar som är i fara.
Sida B täckning täcker förluster för styrelseledamöter och tjänstemän när företaget beviljar gottgörelse. I detta fall kommer försäkringen att ersätta företaget för rättegångskostnader. Under sido B-täckning är det företaget som är försäkrat medan dess företagstillgångar är i riskzonen.
Sida C-täckning, även kallad "enhetstäckning", utökar täckningen för själva företaget. Under Side C-täckning är företaget försäkrat och dess företagstillgångar är i riskzonen.
Den exakta täckningen som ett företag går med beror i slutändan på dess unika affärsmodellegenskaper, behov, historia och finansiella bild.
Ansvarsförsäkring för styrelseledamöter och tjänstemän
Processen för D&O-försäkring i verkliga livet är enkel. Allt börjar när en chef påstås misslyckas med att utföra sin roll. Några vanliga riskscenarier inkluderar anställningsfel, rapporteringsfel, felaktiga upplysningar, insolvens och regelöverträdelser. Som ett resultat beslutar flera käranden att stämma chefen.
När chefen och de juridiska avdelningarna/riskhanteringsavdelningarna har informerats om kravet ger de en beskrivning av kravet till sin mäklare/försäkringsgivare. Om fordran täcks står försäkringsgivaren för försvarskostnaderna. Om fordran täcks och ärendet går förlorat, betalar försäkringsgivaren försvarskostnaderna och de ekonomiska förlusterna.
Naturligtvis beror det exemplet mycket på villkoren för den specifika policyn.
Ledningsansvarsförsäkring
D&O-försäkringar har blivit nära förknippade med en bredare ansvarsförsäkring för ledningen, som täcker företagets ansvar, såväl som det personliga ansvaret för företagets styrelseledamöter och tjänstemän.
Särskilda överväganden
D&O-policyer kan ha olika former, beroende på organisationens natur och de risker den står inför. Det är bäst att söka upp ett försäkringsbolag med djup erfarenhet inom detta specialiserade område. Försäkringarna köps vanligtvis av organisationen för att täcka en grupp individer snarare än av individerna själva.
Om ett företag underlåter att avslöja väsentlig information eller avsiktligt tillhandahåller felaktig information, kan försäkringsgivaren undvika betalning på grund av felaktig information.
"avskiljbarhetsklausulen" i försäkringsvillkoren kan vara avsedd att skydda mot detta genom att förhindra att en försäkrads tjänstefel påverkar försäkringen för andra försäkrade; men i vissa jurisdiktioner kan det vara ineffektivt.
Poliser kan skrivas för att försäkra sig mot en mängd olika faror, men de gör i allmänhet undantag för bedrägeri, kriminell verksamhet och olaglig vinst. Dessutom innehåller de flesta försäkringar "försäkrade vs. försäkrade"-klausuler, där ingen fordran betalas när nuvarande eller tidigare styrelseledamöter och tjänstemän stämmer företaget. Detta hindrar företaget från att dra nytta av bedrägeri eller konspiration.
##Höjdpunkter
Side A täckning täcker styrelseledamöter och tjänstemän för anspråk där företaget vägrar eller är ekonomiskt oförmöget att betala för ersättning.
D&O-försäkringskrav betalas för att täcka förluster i samband med rättegången, inklusive juridiska försvarsavgifter.
Sida B täckning täcker förluster för styrelseledamöter och tjänstemän när företaget beviljar gottgörelse.
Sido C-täckning, även kallad "enhetstäckning", utökar täckningen för själva företaget.
Ansvarsförsäkring för styrelseledamöter och tjänstemän (D&O) täcker styrelseledamöter och tjänstemän eller deras företag eller organisation om de stäms (de flesta försäkringar utesluter bedrägeri och brott).
##FAQ
Hur mycket kostar D&O-försäkring?
Kostnaden för D&O-försäkring kan variera kraftigt beroende på faktorer som företagets storlek, bransch, riskaptit, finansiell ställning, intäkter och skadehistorik. Allt annat lika kommer företag som har en lång verksamhetshistoria sannolikt att betala mindre än yngre organisationer. Försäkringsmarknaden Insureon fann att mediankostnaden för D&O-försäkringsbolag för sina kunder var 1 240 USD per år.
Vad gör D&O Insurance Cover?
D&O-försäkringen täcker vanligtvis advokatkostnader, förlikningar och ekonomiska förluster när den försäkrade hålls ansvarig. Vanliga anklagelser som omfattas inkluderar brott mot förtroendeplikt, underlåtenhet att följa regler, bristande bolagsstyrning, fordringsägares anspråk och rapporteringsfel. Rent bedrägeri, brottslig verksamhet och stämningar mellan chefer inom samma företag omfattas vanligtvis inte.
Vilken typ av D&O-försäkring ska jag köpa?
Vilken typ av D&O-försäkring du väljer beror på vad ditt företag behöver och vad det har råd med. Här är några viktiga saker att tänka på – ska policyn bara omfatta chefer (sida A) eller företaget som helhet (sida B och sida C)? Hur mycket täckning räcker? Vilka är de största D&O-riskerna för i synnerhet ditt företag?
Behöver småföretag D&O-försäkring?
Små företag är inte immuna mot kostsamma stämningar. Det kan vara lätt att anta att stämningar och böter endast utlöses av missnöjda aktieägare. Det är definitivt fallet med högprofilerade processer mot stora börsbolag. Men för privata företag anläggs de mest skadliga stämningarna av kunder, leverantörer och andra tredje parter. Små företag kan vara unikt sårbara för en potentiellt skadlig rättegång eftersom de inte har de finansiella muskler som större företag kan ha.
Behöver jag D&O-försäkring?
Det beror på storleken och arten av ditt företag. Men generellt sett bör D&O-försäkring seriöst övervägas. En Chubb-studie visade att mer än 25 % av de privata företagen rapporterade en D&O-förlust under tre år, med 96 % som påverkades negativt ekonomiskt. Så även om D&O-försäkring inte är nödvändig för varje enskilt företag, i varje situation, är det rimligt att säga att alla företag med en styrelse skulle göra klokt i att överväga D&O-försäkring.
