Gæld-til-indkomst (DTI) ratio
Hvad er gæld i forhold til indkomst?
Gæld i forhold til indkomst refererer til, hvor meget af en låntagers månedlige indkomst, der ædes op af gæld. Kreditorer, især realkreditinstitutter, vil gerne vide, hvad der er tilbage, efter at alle månedlige regninger er betalt.
Forholdet beregnes ved at dividere månedlige gældsbetalinger med månedlig bruttoindkomst. Det er et nøglebarometer til at låne nogen penge.
Også kendt af långivere som back-end-forholdet, påvirker gæld-til-indkomst-forholdet en persons kreditscore og de typer långivere, der er villige til at låne en låntager penge.
Dybere definition
Trin 1: Læg alle månedlige regninger sammen, inklusive minimumsbetalinger med kreditkort, bilbetalinger, underholdsbidrag eller børnebidrag, husleje- eller realkreditbetalinger og studielån.
Trin 2: Divider den samlede gæld med den månedlige bruttoindkomst (indkomst før skat).
Trin 3: Oversæt beløbet til en procentdel. For eksempel, hvis den samlede gæld er $2.500, og den månedlige bruttoindkomst er $6.000, skal du dividere $2.500 med $6.000 og ender med et gæld-til-indkomstforhold på 0,4166, eller næsten 42 procent.
Det er helt sikkert, at jo lavere låntagers gæld i forhold til indkomst er, jo bedre er chancerne for at få et lån.
Det skyldes, at jo højere en låntagers gæld i forhold til indkomst er, jo mere sandsynligt vil han eller hun have problemer med at foretage månedlige betalinger. De fleste långivere ville være mindre tilbøjelige til at yde lån til personer med en andel på mere end 36 procent, selvom de kunne overtales, hvis personens kredit er god. Her er, hvordan Wells Fargo opdeler, hvordan långivere sandsynligvis vil se din gæld i forhold til indkomst:
35 procent eller mindre: Du ser godt ud. Din gæld er på et overskueligt niveau.
36-49 procent: Der er plads til forbedringer. Du bør overveje at sænke din gæld i forhold til indkomst i tilfælde af en uventet udgift, som en lægeregning eller en dyr bolig- eller bilreparation.
50 procent eller mere: Du er i farezonen og vil sandsynligvis have meget få penge tilbage til nødsituationer. Denne gæld i forhold til indkomst vil i høj grad begrænse dine lånemuligheder.
En høj gæld i forhold til indkomst er ikke uoprettelig. Låntagere kan sænke deres nøgletal ved at sælge biler, de har finansieret, og ved at betale af på kreditkort. Derudover kan låntagere konsolidere anden gæld med cash-out refinansiering af realkreditlån, hvis deres hjem har tilstrækkelig egenkapital.
Eksempel på gæld i forhold til indkomst
Jackies månedlige indkomst er $10.000, hvilket svarer til $120.000 om året. Hendes månedlige gældsbetalinger er i alt $4.000. Hendes gæld i forhold til indkomst er 40 procent. Dette forhold er over de maksimale 36 procent, som de fleste långivere accepterer.
For at kvalificere sig til et nyt lån kan Jackie sænke sit forhold ved at sælge det køretøj, hun har finansieret, og ved at skære ned på sin kreditkortgæld. Eller, hvis hendes hjem har tilstrækkelig egenkapital, kan hun konsolidere anden gæld med en cash-out refi.
Endelig kan hun tjekke med andre långivere, som måske tillader en højere gæld i forhold til indkomst for godkendelse af lån.
Højdepunkter
Et DTI på 43 % er typisk det højeste forhold, en låntager kan have og stadig bliver kvalificeret til et realkreditlån, men långivere søger generelt nøgletal på højst 36 %.
Et lavt DTI-forhold indikerer tilstrækkelig indkomst i forhold til gældsbetjening, og det gør en låntager mere attraktiv.
Gæld-til-indkomst-forholdet (DTI) måler mængden af indkomst, en person eller organisation genererer for at betjene en gæld.
Ofte stillede spørgsmål
Hvordan adskiller gæld-til-indkomst-forholdet sig fra gæld-til-grænse-forholdet?
Nogle gange er gæld-til-indkomst-forholdet klumpet sammen med gæld-to-limit-forholdet. De to målinger har dog tydelige forskelle. Gæld-to-limit-forholdet, som også kaldes kreditudnyttelsesgraden, er den procentdel af en låntagers samlede disponible kredit, der i øjeblikket bliver udnyttet. Med andre ord ønsker långivere at afgøre, om du maxer dine kreditkort. DTI-forholdet beregner dine månedlige gældsbetalinger i forhold til din indkomst, hvorved kreditudnyttelsen måler dine gældssaldi i forhold til mængden af eksisterende kredit, du er blevet godkendt til af kreditkortselskaber.
Hvad er et godt forhold mellem gæld og indkomst?
Som en generel retningslinje er 43 % det højeste DTI-forhold, en låntager kan have og stadig blive kvalificeret til et realkreditlån. Ideelt set foretrækker långivere en gæld i forhold til indkomst, der er lavere end 36 %, med højst 28 % af denne gæld til at betjene et realkreditlån eller lejebetaling. Det maksimale DTI-forhold varierer fra långiver til långiver. Men jo lavere gæld-til-indkomst-forholdet er, jo større er chancerne for, at låntageren bliver godkendt eller i det mindste overvejet til kreditansøgningen.
Hvad er begrænsningerne for gæld-til-indkomst-forholdet?
DTI-forholdet skelner ikke mellem forskellige typer af gæld og omkostningerne ved at betjene denne gæld. Kreditkort bærer højere renter end studielån, men de er samlet i DTI-forholdsberegningen. Hvis du overførte dine saldi fra dine højrentekort til et lavrentekreditkort, ville dine månedlige betalinger falde. Som følge heraf ville dine samlede månedlige gældsbetalinger og dit DTI-forhold falde, men din samlede udestående gæld ville forblive uændret.
Hvorfor er forholdet mellem gæld og indkomst vigtigt?
Gæld-til-indkomst-forholdet (DTI) er den procentdel af din månedlige bruttoindkomst, der går til at betale dine månedlige gældsbetalinger og bruges af långivere til at bestemme din lånerisiko. Et lavt gælds-til-indkomst-forhold (DTI) viser en god balance mellem gæld og indkomst. Omvendt kan en høj DTI-ratio signalere, at en person har for meget gæld i forhold til mængden af indkomst tjent hver måned. Typisk er det sandsynligt, at låntagere med lav gæld i forhold til indkomst vil styre deres månedlige gældsbetalinger effektivt. Som følge heraf ønsker banker og finansielle kreditudbydere at se lave DTI-nøgletal, før de udsteder lån til en potentiel låntager.
