تقييم الخبرة (التأمين)
ما هو تقييم الخبرة؟
تقييم التجربة هو مقدار الخسارة التي يتعرض لها الطرف المؤمن عليه مقارنة بمبلغ الخسارة التي تتعرض لها الأطراف المؤمنة المماثلة. يرتبط تصنيف الخبرة بشكل شائع بتأمين تعويض العمال . يتم استخدامه لحساب عامل تعديل الخبرة.
فهم تقييمات الخبرة
تراقب شركات التأمين عن كثب المطالبات والخسائر التي تأتي من الوثائق التي تتعهد بها. يتضمن هذا التقييم تحديد ما إذا كانت فئات معينة من حملة الوثائق أكثر عرضة للمطالبات ، وبالتالي فهي أكثر خطورة على الشركة للتأمين عليها.
يساعد تصنيف الخبرة شركة التأمين على تحديد احتمالية قيام حامل بوليصة معين بتقديم مطالبة. وبهذا المعنى ، يتم استخدام تجربة الخسارة السابقة لحامل الوثيقة لتحديد التغييرات المستقبلية على الأقساط المفروضة على البوليصة. بشكل عام ، من الأسهل على شركة التأمين تحديد المخاطر المرتبطة بفئة كاملة من حاملي وثائق التأمين ، ولكن من الصعب تحديد مدى خطورة حامل بوليصة التأمين الفردي.
على سبيل المثال ، ستنظر شركة التأمين في ما إذا كانت شركة خدمات البناء كبيرة الحجم قد قدمت مطالبات تعويض العمال أكثر من الشركات ذات الحجم المماثل. إذا حدثت المطالبات في كثير من الأحيان أكثر من المتوقع ، فقد تزيد شركة التأمين الأقساط من أجل تغطية التوقعات المتزايدة للمدفوعات.
من خلال فرض أقساط أعلى على حاملي وثائق التأمين الأكثر خطورة ، يمكن لشركة التأمين تحفيز حاملي وثائقها لتحسين ممارسات إدارة المخاطر . على سبيل المثال ، الأعمال التجارية التي تعتبر عالية الخطورة لمطالبة تعويض العمال يجب أن تدفع أكثر من حامل وثيقة التأمين منخفض المخاطر. لكن يمكن لحامل الوثيقة عالي المخاطر تحسين إجراءات السلامة وظروف مكان العمل لخفض أقساطه. يعتمد تصنيف الخبرة عادةً على السنوات الثلاث السابقة لآخر فترة سياسة منتهية الصلاحية.
كيف يتم استخدام تقييم الخبرة
معدل الخبرة هو تعديل القسط السنوي بناءً على خبرة الخسارة السابقة. على سبيل المثال ، عادةً ما تُستخدم ثلاث سنوات من الخبرة في الخسارة لتحديد معدِّل الخبرة لسياسة تعويض العمال. يتم احتساب معدل الخبرة كل عام. قد يكون المُعدِّل أقل من أو أكبر من أو يساوي واحدًا.
يعني المعدل الواحد أن تجربة خسارتك متوسطة بالنسبة لمجموعة الصناعة الخاصة بك. أي أن تاريخ خسارتك ليس أفضل أو أسوأ من الأعمال التجارية الأخرى المشابهة لك. في مثل هذه الحالة ، من المرجح أن يظل قسط التأمين الخاص بك دون تغيير. إذا كان معدلك أكبر من واحد ، فإن تجربة الخسارة لديك أسوأ من المتوسط لمجموعة الصناعة الخاصة بك. سيؤدي المُعدِّل الأكبر من واحد إلى زيادة قسط التأمين الخاص بك لفترة البوليصة القادمة. وبالمثل ، فإن المعدل الأقل من واحد يشير إلى أن تاريخ الخسارة أفضل من المتوسط. معدل أقل من واحد سيحقق تخفيضًا في قسط التأمين.
يسلط الضوء
معدّلات الخبرة هي تعديلات على الأقساط السنوية بناءً على تجربة الخسارة السابقة.
تصنيفات الخبرة في التأمين هي الخسائر التي يتحملها الشخص المؤمن عليه بالنسبة إلى الأطراف المؤمنة المماثلة.
تساعد تقييمات الخبرة في تحديد احتمالية قيام المؤمن عليه بتقديم مطالبة.
تفرض شركات التأمين أقساطًا أعلى على حاملي وثائق التأمين المعرضين للمخاطر ، مما يحفز حامل الوثيقة أيضًا على تحسين ممارسات إدارة المخاطر.
