Tarification d'expérience (assurance)
Qu'est-ce qu'une note d'expérience ?
Une tarification d'expérience est le montant des pertes subies par un assuré par rapport au montant des pertes subies par des assurés similaires. La tarification par incidence est le plus souvent associée à l'assurance contre les accidents du travail. Il est utilisé pour calculer le facteur de modification de l'expérience.
Comprendre les notes d'expérience
Les compagnies d'assurance surveillent de près les sinistres et les pertes découlant des polices qu'elles souscrivent. Cette évaluation consiste à déterminer si certaines catégories d'assurés sont plus sujettes aux sinistres et sont donc plus risquées à assurer pour l'entreprise.
La tarification par incidence aide une compagnie d'assurance à déterminer la probabilité qu'un titulaire de police particulier dépose une réclamation. En ce sens, les pertes passées d'un titulaire de police sont utilisées pour déterminer les modifications futures de la prime facturée pour la police. En général, il est plus facile pour une compagnie d'assurance de déterminer le risque associé à une catégorie entière d'assurés, mais plus difficile de déterminer le niveau de risque d'un assuré individuel.
Par exemple, une compagnie d'assurance examinera si une entreprise de services de construction de grande taille a produit plus de demandes d'indemnisation des accidents du travail que des entreprises de taille similaire. Si les réclamations se produisent plus souvent que prévu, la compagnie d'assurance peut augmenter les primes afin de couvrir l'attente accrue de paiements.
En facturant des primes plus élevées aux assurés les plus risqués, une compagnie d'assurance peut inciter ses assurés à améliorer leurs pratiques de gestion des risques. Par exemple, une entreprise considérée comme à haut risque pour une demande d'indemnisation des accidents du travail devra payer plus qu'un titulaire de police à faible risque. Mais l'assuré à haut risque peut améliorer ses procédures de sécurité et ses conditions de travail pour faire baisser sa prime. La prime d'expérience est généralement basée sur les trois années précédant la dernière période d'assurance expirée.
Comment une note d'expérience est utilisée
Un modificateur d'expérience est l'ajustement de la prime annuelle en fonction de l'expérience des sinistres antérieurs. Par exemple, trois années d'expérience en matière de sinistres sont généralement utilisées pour déterminer le modificateur d'expérience pour une politique d'indemnisation des accidents du travail. Un modificateur d'expérience est calculé chaque année. Un modificateur peut être inférieur, supérieur ou égal à un.
Un modificateur de un signifie que votre expérience de perte est moyenne pour votre groupe d'industrie. Autrement dit, votre historique de pertes n'est ni meilleur ni pire que celui d'autres entreprises similaires à la vôtre. Dans un tel cas, votre prime restera probablement inchangée. Si votre modificateur est supérieur à un, votre expérience de perte est pire que la moyenne pour votre groupe industriel. Un modificateur supérieur à un augmentera votre prime pour la période d'assurance à venir. De même, un modificateur inférieur à un signifie un historique des pertes supérieur à la moyenne. Un modificateur inférieur à un entraînera une réduction de la prime.
Points forts
Les modificateurs d'expérience sont des ajustements des primes annuelles en fonction de l'expérience antérieure en matière de sinistres.
Les cotes d'expérience en assurance sont les pertes subies par un assuré par rapport à des assurés similaires.
Les cotes d'expérience aident à déterminer la probabilité qu'un assuré dépose une réclamation.
Les assureurs facturent des primes plus élevées aux assurés à risque, ce qui incite également l'assuré à améliorer ses pratiques de gestion des risques.
