Valutazione dell'esperienza (assicurazione)
Che cos'è una valutazione dell'esperienza?
Un punteggio di esperienza è la quantità di perdita che subisce un assicurato rispetto alla quantità di perdita che hanno assicurati simili. La valutazione dell'esperienza è più comunemente associata all'assicurazione di compensazione dei lavoratori . Viene utilizzato per calcolare il fattore di modifica dell'esperienza.
Capire le valutazioni dell'esperienza
Le compagnie di assicurazione monitorano da vicino i sinistri e le perdite derivanti dalle polizze che sottoscrivono. Questa valutazione include la determinazione se alcune classi di assicurati sono più inclini ai sinistri e quindi sono più rischiose da assicurare per l'azienda.
La valutazione dell'esperienza aiuta una compagnia di assicurazioni a determinare la probabilità che un determinato contraente presenterà un reclamo. In questo senso, l'esperienza di perdita passata di un contraente viene utilizzata per determinare le modifiche future al premio addebitato per la polizza. In generale, è più facile per una compagnia di assicurazioni determinare il rischio associato a un'intera classe di assicurati, ma è più difficile determinare quanto sia rischioso un singolo contraente.
Ad esempio, una compagnia di assicurazioni esaminerà se una società di servizi di costruzione di grandi dimensioni ha prodotto più richieste di risarcimento per i lavoratori rispetto a società di dimensioni simili. Se i sinistri si verificano più spesso del previsto, la compagnia di assicurazione può aumentare i premi per coprire la maggiore aspettativa di pagamenti.
Facendo pagare premi più elevati per gli assicurati più rischiosi, una compagnia di assicurazioni può incentivare i propri assicurati a migliorare le proprie pratiche di gestione del rischio. Ad esempio, un'azienda considerata ad alto rischio per una richiesta di risarcimento dei lavoratori dovrà pagare di più rispetto a un contraente a basso rischio. Ma l'assicurato ad alto rischio può migliorare le sue procedure di sicurezza e le condizioni sul posto di lavoro per abbassare il suo premio. La valutazione dell'esperienza si basa in genere sui tre anni precedenti l'ultimo periodo di polizza scaduto.
Come viene utilizzata una valutazione dell'esperienza
Un modificatore di esperienza è l'adeguamento del premio annuo in base alla precedente esperienza di perdita. Ad esempio, tre anni di esperienza in caso di perdita vengono in genere utilizzati per determinare il modificatore di esperienza per una politica di compensazione dei lavoratori. Ogni anno viene calcolato un modificatore di esperienza. Un modificatore può essere minore, maggiore o uguale a uno.
Un modificatore di uno significa che la tua esperienza di perdita è nella media per il tuo gruppo industriale. Cioè, la tua cronologia delle perdite non è né migliore né peggiore di altre attività simili alla tua. In tal caso, è probabile che il tuo premio rimanga invariato. Se il tuo modificatore è maggiore di uno, la tua esperienza di perdita è peggiore della media per il tuo gruppo industriale. Un modificatore maggiore di uno aumenterà il premio per il prossimo periodo di polizza. Allo stesso modo, un modificatore inferiore a uno indica una cronologia delle perdite migliore della media. Un modificatore inferiore a uno otterrà una riduzione del premio.
Mette in risalto
I modificatori di esperienza sono adeguamenti dei premi annuali basati su precedenti perdite.
Le valutazioni dell'esperienza assicurativa sono perdite che un assicurato ha rispetto a assicurati simili.
Le valutazioni dell'esperienza aiutano a determinare la probabilità che un assicurato presenti un reclamo.
Gli assicuratori addebitano premi più elevati agli assicurati rischiosi, il che incentiva anche l'assicurato a migliorare le pratiche di gestione del rischio.
