Calificación de Experiencia (Seguros)
¿Qué es una calificación de experiencia?
Una calificación de experiencia es la cantidad de pérdida que experimenta una parte asegurada en comparación con la cantidad de pérdida que tienen partes aseguradas similares. La calificación de experiencia se asocia más comúnmente con el seguro de compensación para trabajadores. Se utiliza para calcular el factor de modificación de la experiencia.
Comprender las calificaciones de experiencia
Las compañías de seguros monitorean de cerca las reclamaciones y pérdidas que provienen de las pólizas que suscriben. Esta evaluación incluye determinar si ciertas clases de asegurados son más propensas a las reclamaciones y, por lo tanto, son más riesgosas de asegurar para la compañía.
La calificación de experiencia ayuda a una compañía de seguros a determinar la probabilidad de que un asegurado en particular presente un reclamo. En este sentido, la experiencia de pérdida pasada de un asegurado se utiliza para determinar cambios futuros en la prima cobrada por la póliza. En general, es más fácil para una compañía de seguros determinar el riesgo asociado con toda una clase de asegurados, pero más difícil determinar qué tan riesgoso es un asegurado individual.
Por ejemplo, una compañía de seguros analizará si una empresa de servicios de construcción de gran tamaño ha producido más reclamaciones de compensación para trabajadores que empresas de tamaño similar. Si los reclamos ocurren con más frecuencia de lo esperado, la compañía de seguros puede aumentar las primas para cubrir la mayor expectativa de pagos.
Al cobrar primas más altas a los asegurados más riesgosos, una compañía de seguros puede incentivar a sus asegurados a mejorar sus prácticas de gestión de riesgos. Por ejemplo, una empresa que se considera de alto riesgo para un reclamo de compensación laboral tendrá que pagar más que un titular de póliza de bajo riesgo. Pero el asegurado de alto riesgo puede mejorar sus procedimientos de seguridad y las condiciones del lugar de trabajo para reducir su prima. La calificación de experiencia generalmente se basa en los tres años anteriores al período de póliza vencido más reciente.
Cómo se usa una calificación de experiencia
Un modificador de experiencia es el ajuste de la prima anual en función de la experiencia de pérdida anterior. Por ejemplo, generalmente se usan tres años de experiencia en pérdidas para determinar el modificador de experiencia para una póliza de compensación para trabajadores. Cada año se calcula un modificador de experiencia. Un modificador puede ser menor que, mayor que o igual a uno.
Un modificador de uno significa que su experiencia de pérdida es promedio para su grupo de industria. Es decir, su historial de pérdidas no es mejor ni peor que el de otros negocios similares al suyo. En tal caso, su prima probablemente permanecerá sin cambios. Si su modificador es mayor que uno, su experiencia de pérdida es peor que el promedio para su grupo industrial. Un modificador mayor que uno aumentará su prima para el próximo período de póliza. Asimismo, un modificador de menos de uno significa un historial de pérdidas mejor que el promedio. Un modificador de menos de uno logrará una reducción de la prima.
Reflejos
Los modificadores de experiencia son ajustes de las primas anuales basados en la experiencia de pérdida anterior.
Las calificaciones de experiencia de seguros son pérdidas que tiene un asegurado en relación con otros asegurados similares.
Las calificaciones de experiencia ayudan a determinar la probabilidad de que un asegurado presente un reclamo.
Las aseguradoras cobran primas más altas a los asegurados de riesgo, lo que también incentiva al asegurado a mejorar las prácticas de gestión de riesgos.
