Erfarenhetsbetyg (försäkring)

Vad är ett erfarenhetsbetyg?

En erfarenhetsbetyg är mängden förlust som en försäkrad upplever jämfört med förlustbeloppet som liknande försäkrade har. Erfarenhetsbetyg är oftast förknippat med arbetsskadeförsäkring. Den används för att beräkna upplevelsemodifieringsfaktorn.

Förstå erfarenhetsbetyg

Försäkringsbolag övervakar noggrant de fordringar och förluster som kommer från de försäkringar som de tecknar. I denna utvärdering ingår att avgöra om vissa klasser av försäkringstagare är mer benägna att utsättas för anspråk och därmed är mer riskfyllda för företaget att försäkra.

Erfarenhetsbetyget hjälper ett försäkringsbolag att avgöra sannolikheten för att en viss försäkringstagare kommer att lämna in ett krav. I denna mening används en försäkringstagares tidigare förlusterfarenhet för att fastställa framtida förändringar av premien som tas ut för försäkringen. I allmänhet är det lättare för ett försäkringsbolag att avgöra risken förknippad med en hel klass av försäkringstagare, men svårare att avgöra hur riskabel en enskild försäkringstagare är.

Ett försäkringsbolag kommer till exempel att titta på om ett större byggtjänstföretag har producerat fler skadeståndsanspråk än liknande företag. Om skadorna inträffar oftare än förväntat kan försäkringsbolaget höja premierna för att täcka den ökade förväntan på utbetalningar.

Genom att ta ut högre premier för mer riskfyllda försäkringstagare kan ett försäkringsbolag uppmuntra sina försäkringstagare att förbättra sina riskhanteringsmetoder. Till exempel kommer ett företag som anses vara högrisk för ett anspråk på arbetsskadeersättning att behöva betala mer än en lågriskförsäkringstagare. Men högriskförsäkringstagaren kan förbättra sina säkerhetsrutiner och arbetsplatsförhållanden för att sänka premien. Erfarenhetsbetyget baseras vanligtvis på de tre åren före den senaste utgångna försäkringsperioden.

Hur ett erfarenhetsbetyg används

En erfarenhetsmodifierare är justeringen av årlig premie baserat på tidigare förlusterfarenhet. Till exempel, tre års förlusterfarenhet används vanligtvis för att bestämma erfarenhetsmodifieraren för en arbetarkompensationspolicy. En upplevelsemodifierare beräknas varje år. En modifierare kan vara mindre än, större än eller lika med en.

En modifierare av ett betyder att din förlustupplevelse är genomsnittlig för din branschgrupp. Det vill säga, din förlusthistorik är inte bättre eller sämre än andra företag som liknar din. I ett sådant fall kommer din premie sannolikt att förbli oförändrad. Om din modifierare är större än en, är din förlustupplevelse sämre än genomsnittet för din branschgrupp. En modifierare som är större än en kommer att öka din premie för den kommande försäkringsperioden. På samma sätt betyder en modifierare på mindre än en en förlusthistorik som är bättre än genomsnittet. En modifierare på mindre än en ger en premiereduktion.

##Höjdpunkter

• Erfarenhetsmodifierare är justeringar av årliga premier baserat på tidigare förlusterfarenhet.

• Betyg på försäkringserfarenhet är förluster som en försäkrad har i förhållande till liknande försäkrade.

• Erfarenhetsbetyg hjälper till att avgöra sannolikheten för att en försäkrad kommer att lämna in ett krav.

• Försäkringsgivare tar ut högre premier från riskfyllda försäkringstagare, vilket också stimulerar försäkringstagaren att förbättra riskhanteringsmetoderna.