Penilaian Pengalaman (Insurans)

Apakah Penilaian Pengalaman?

Penilaian pengalaman ialah jumlah kerugian yang dialami oleh pihak yang diinsuranskan berbanding dengan jumlah kerugian yang dialami oleh pihak yang diinsuranskan yang serupa. Penilaian pengalaman paling kerap dikaitkan dengan insurans pampasan pekerja. Ia digunakan untuk mengira faktor pengubahsuaian pengalaman.

Memahami Penilaian Pengalaman

Syarikat insurans memantau dengan teliti tuntutan dan kerugian yang datang daripada polisi yang mereka taja jamin. Penilaian ini termasuk menentukan sama ada kelas pemegang polisi tertentu lebih terdedah kepada tuntutan, dan dengan itu lebih berisiko untuk diinsuranskan oleh syarikat.

Penilaian pengalaman membantu syarikat insurans menentukan kemungkinan pemegang polisi tertentu akan memfailkan tuntutan. Dalam pengertian ini, pengalaman kehilangan masa lalu pemegang polisi digunakan untuk menentukan perubahan masa depan kepada premium yang dikenakan untuk polisi. Secara umum, lebih mudah bagi syarikat insurans untuk menentukan risiko yang dikaitkan dengan keseluruhan kelas pemegang polisi, tetapi lebih sukar untuk menentukan betapa berisikonya pemegang polisi individu.

Sebagai contoh, syarikat insurans akan melihat sama ada syarikat perkhidmatan pembinaan bersaiz besar telah menghasilkan lebih banyak tuntutan pampasan pekerja berbanding syarikat bersaiz serupa. Jika tuntutan berlaku lebih kerap daripada jangkaan, syarikat insurans mungkin meningkatkan premium untuk menampung jangkaan pembayaran yang meningkat.

Dengan mengenakan premium yang lebih tinggi untuk pemegang polisi yang lebih berisiko, syarikat insurans boleh memberi insentif kepada pemegang polisinya untuk menambah baik amalan pengurusan risikonya. Sebagai contoh, perniagaan yang dianggap berisiko tinggi untuk tuntutan pampasan pekerja perlu membayar lebih daripada pemegang polisi berisiko rendah. Tetapi pemegang polisi berisiko tinggi boleh menambah baik prosedur keselamatan dan keadaan tempat kerjanya untuk menurunkan premiumnya. Penarafan pengalaman biasanya berdasarkan tiga tahun sebelum tempoh polisi tamat terbaharu.

Cara Penilaian Pengalaman Digunakan

Pengubah suai pengalaman ialah pelarasan premium tahunan berdasarkan pengalaman kehilangan sebelumnya. Sebagai contoh, tiga tahun pengalaman kehilangan biasanya digunakan untuk menentukan pengubah suai pengalaman bagi dasar pampasan pekerja. Pengubah suai pengalaman dikira setiap tahun. Pengubah suai mungkin kurang daripada, lebih besar daripada, atau sama dengan satu.

Pengubah suai satu bermakna bahawa pengalaman kerugian anda adalah purata untuk kumpulan industri anda. Iaitu, sejarah kerugian anda tidak lebih baik atau lebih teruk daripada perniagaan lain yang serupa dengan perniagaan anda. Dalam kes sedemikian, premium anda berkemungkinan kekal tidak berubah. Jika pengubah suai anda lebih besar daripada satu, pengalaman kerugian anda lebih teruk daripada purata untuk kumpulan industri anda. Pengubah suai yang lebih besar daripada satu akan meningkatkan premium anda untuk tempoh polisi yang akan datang. Begitu juga, pengubah suai kurang daripada satu menandakan sejarah kerugian yang lebih baik daripada purata. Pengubah suai yang kurang daripada satu akan mencapai pengurangan premium.

##Sorotan

• Pengubah suai pengalaman ialah pelarasan premium tahunan berdasarkan pengalaman kehilangan sebelumnya.

• Penarafan pengalaman insurans ialah kerugian yang dialami oleh pihak yang diinsuranskan berbanding pihak yang diinsuranskan yang serupa.

• Penilaian pengalaman membantu menentukan kemungkinan insured akan memfailkan tuntutan.

• Penanggung insurans mengenakan premium yang lebih tinggi kepada pemegang polisi berisiko, yang juga memberi insentif kepada pemegang polisi untuk menambah baik amalan pengurusan risiko.