Ocena doświadczenia (ubezpieczenie)
Co to jest ocena do艣wiadczenia?
Ocena do艣wiadczenia to wielko艣膰 strat, kt贸rych do艣wiadcza ubezpieczony w por贸wnaniu do strat, jakie maj膮 podobni ubezpieczeni. Ocena do艣wiadczenia jest najcz臋艣ciej kojarzona z ubezpieczeniem pracowniczym . S艂u偶y do obliczania wsp贸艂czynnika modyfikacji do艣wiadczenia.
Zrozumienie ocen do艣wiadczenia
Firmy ubezpieczeniowe 艣ci艣le monitoruj膮 roszczenia i straty wynikaj膮ce z wystawianych przez nie polis. Ocena ta obejmuje ustalenie, czy pewne grupy ubezpieczaj膮cych s膮 bardziej podatne na roszczenia, a tym samym s膮 bardziej ryzykowne dla firmy do ubezpieczenia.
Ocena do艣wiadczenia pomaga firmie ubezpieczeniowej okre艣li膰 prawdopodobie艅stwo, 偶e konkretny ubezpieczaj膮cy zg艂osi roszczenie. W tym sensie do okre艣lenia przysz艂ych zmian sk艂adki pobieranej z tytu艂u polisy wykorzystuje si臋 przesz艂e do艣wiadczenia posiadacza polisy dotycz膮ce strat. Og贸lnie rzecz bior膮c, towarzystwu ubezpieczeniowemu 艂atwiej jest okre艣li膰 ryzyko zwi膮zane z ca艂膮 klas膮 ubezpieczaj膮cych, ale trudniej jest okre艣li膰, na ile ryzykowny jest pojedynczy ubezpieczaj膮cy.
Na przyk艂ad firma ubezpieczeniowa sprawdzi, czy du偶a firma 艣wiadcz膮ca us艂ugi budowlane wygenerowa艂a wi臋cej roszcze艅 odszkodowawczych dla pracownik贸w ni偶 firmy podobnej wielko艣ci. Je偶eli roszczenia pojawiaj膮 si臋 cz臋艣ciej ni偶 oczekiwano, zak艂ad ubezpiecze艅 mo偶e podwy偶szy膰 sk艂adki w celu pokrycia zwi臋kszonych oczekiwa艅 wyp艂at.
Pobieraj膮c wy偶sze sk艂adki od bardziej ryzykownych ubezpieczaj膮cych, firma ubezpieczeniowa mo偶e zach臋ci膰 ubezpieczaj膮cych do poprawy praktyk zarz膮dzania ryzykiem . Na przyk艂ad firma, kt贸ra jest uwa偶ana za wysokiego ryzyka dla roszczenia o odszkodowanie pracownicze, b臋dzie musia艂a zap艂aci膰 wi臋cej ni偶 ubezpieczaj膮cy o niskim ryzyku. Ale ubezpieczaj膮cy wysokiego ryzyka mo偶e poprawi膰 swoje procedury bezpiecze艅stwa i warunki w miejscu pracy, aby obni偶y膰 sk艂adk臋. Ocena do艣wiadczenia jest zazwyczaj oparta na trzech latach poprzedzaj膮cych ostatni wygas艂y okres polisy.
Jak u偶ywana jest ocena do艣wiadczenia
Modyfikator do艣wiadczenia to dostosowanie rocznej premii na podstawie wcze艣niejszych strat. Na przyk艂ad, do okre艣lenia modyfikatora do艣wiadczenia dla polityki odszkodowa艅 pracowniczych zazwyczaj wykorzystuje si臋 trzyletnie do艣wiadczenie w zakresie strat. Co roku obliczany jest modyfikator do艣wiadczenia. Modyfikator mo偶e by膰 mniejszy, wi臋kszy lub r贸wny jeden.
Modyfikator jeden oznacza, 偶e Twoje do艣wiadczenie w stratach jest 艣rednie dla Twojej grupy bran偶owej. Oznacza to, 偶e Twoja historia strat nie jest ani lepsza, ani gorsza ni偶 w przypadku innych firm podobnych do Twojej. W takim przypadku Twoja sk艂adka prawdopodobnie pozostanie niezmieniona. Je艣li tw贸j modyfikator jest wi臋kszy ni偶 jeden, twoje straty s膮 gorsze ni偶 艣rednia dla twojej grupy bran偶owej. Modyfikator, kt贸ry jest wi臋kszy ni偶 jeden, zwi臋kszy Twoj膮 sk艂adk臋 na nadchodz膮cy okres polisy. Podobnie modyfikator mniejszy ni偶 jeden oznacza histori臋 strat, kt贸ra jest lepsza ni偶 艣rednia. Modyfikator mniejszy ni偶 jeden spowoduje obni偶enie sk艂adki.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Modyfikatory do艣wiadczenia to korekty rocznych sk艂adek na podstawie wcze艣niejszych strat.
Oceny do艣wiadczenia ubezpieczeniowego to straty poniesione przez ubezpieczonego w por贸wnaniu z podobnymi ubezpieczonymi.
Oceny do艣wiadczenia pomagaj膮 okre艣li膰 prawdopodobie艅stwo, 偶e ubezpieczony zg艂osi roszczenie.
Ubezpieczyciele pobieraj膮 wy偶sze sk艂adki od ryzykownych ubezpieczaj膮cych, co r贸wnie偶 zach臋ca ubezpieczaj膮cego do poprawy praktyk zarz膮dzania ryzykiem.
