Erfaringsvurdering (forsikring)
Hva er en erfaringsvurdering?
En erfaringsvurdering er mengden tap som en forsikret part opplever sammenlignet med tapsbeløpet som tilsvarende forsikrede har. Erfaringsvurdering er oftest forbundet med arbeidsskadeforsikring. Den brukes til å beregne opplevelsesmodifikasjonsfaktoren.
Forstå erfaringsvurderinger
Forsikringsselskaper følger nøye med på kravene og tapene som kommer fra forsikringene de tegner. Denne evalueringen inkluderer å avgjøre om visse klasser av forsikringstakere er mer utsatt for krav, og dermed er mer risikabelt for selskapet å forsikre.
Erfaringsvurderingen hjelper et forsikringsselskap med å bestemme sannsynligheten for at en bestemt forsikringstaker vil sende inn et krav. I denne forstand brukes tidligere tapserfaring til en forsikringstaker for å bestemme fremtidige endringer i premien som belastes for forsikringen. Generelt er det lettere for et forsikringsselskap å bestemme risikoen knyttet til en hel klasse av forsikringstakere, men vanskeligere å avgjøre hvor risikabel en individuell forsikringstaker er.
For eksempel vil et forsikringsselskap se på om et stort byggefirma har produsert flere arbeidserstatningskrav enn tilsvarende store selskaper. Dersom skadene inntreffer oftere enn forventet, kan forsikringsselskapet øke premiene for å dekke den økte forventningen til utbetalinger.
Ved å kreve høyere premier for mer risikable forsikringstakere, kan et forsikringsselskap motivere sine forsikringstakere til å forbedre sin risikostyringspraksis. For eksempel vil en virksomhet som anses som høyrisiko for et arbeidserstatningskrav måtte betale mer enn en lavrisikoforsikringstaker. Men forsikringstakeren med høy risiko kan forbedre sine sikkerhetsprosedyrer og arbeidsplassforhold for å redusere premien. Erfaringsvurdering er vanligvis basert på de tre årene før den siste utløpte forsikringsperioden.
Hvordan en erfaringsvurdering brukes
En erfaringsmodifikator er justeringen av årlig premie basert på tidligere tapserfaring. For eksempel brukes vanligvis tre års tapserfaring for å bestemme erfaringsmodifikatoren for en arbeidskompensasjonspolitikk. En erfaringsmodifikator beregnes hvert år. En modifikator kan være mindre enn, større enn eller lik én.
En modifikator på én betyr at tapsopplevelsen din er gjennomsnittlig for bransjegruppen din. Det vil si at tapshistorikken din ikke er bedre eller dårligere enn andre virksomheter som ligner din. I et slikt tilfelle vil premien sannsynligvis forbli uendret. Hvis modifikatoren er større enn én, er tapsopplevelsen dårligere enn gjennomsnittet for bransjegruppen din. En modifikator som er større enn én vil øke premien din for den kommende forsikringsperioden. På samme måte betyr en modifikator på mindre enn én en tapshistorie som er bedre enn gjennomsnittet. En modifikator på mindre enn én vil oppnå en premiereduksjon.
##Høydepunkter
Erfaringsmodifikatorer er justeringer av årlige premier basert på tidligere tapserfaring.
Forsikringserfaringskarakterer er tap en forsikret har i forhold til tilsvarende forsikrede.
Erfaringsvurderinger hjelper til med å bestemme sannsynligheten for at en forsikret vil sende inn et krav.
Forsikringsselskapene krever høyere premier til risikofylte forsikringstakere, noe som også stimulerer forsikringstakeren til å forbedre risikostyringspraksis.
