Erfaringsvurdering (forsikring)
Hvad er en oplevelsesvurdering?
En erfaringsvurdering er størrelsen af tab, som en forsikret part oplever sammenlignet med størrelsen af tab, som tilsvarende forsikrede har. Erfaringsvurdering er oftest forbundet med arbejdsskadeforsikring. Det bruges til at beregne oplevelsesmodifikationsfaktoren.
Forstå oplevelsesvurderinger
Forsikringsselskaber overvåger nøje de krav og tab, der kommer fra de forsikringer, de tegner. Denne evaluering omfatter at afgøre, om visse klasser af forsikringstagere er mere tilbøjelige til at få erstatningskrav og dermed er mere risikable for selskabet at forsikre.
Erfaringsvurderingen hjælper et forsikringsselskab med at bestemme sandsynligheden for, at en bestemt forsikringstager vil indgive et krav. I denne forstand bruges en forsikringstagers tidligere tabserfaring til at bestemme fremtidige ændringer af den præmie , der opkræves for policen. Generelt er det lettere for et forsikringsselskab at bestemme risikoen forbundet med en hel klasse af forsikringstagere, men sværere at afgøre, hvor risikabel en individuel forsikringstager er.
For eksempel vil et forsikringsselskab se på, om et større byggefirma har produceret flere arbejdsskadeerstatninger end tilsvarende virksomheder. Opstår skaderne oftere end forventet, kan forsikringsselskabet hæve præmierne for at dække den øgede forventning om udbetalinger.
Ved at opkræve højere præmier for mere risikable forsikringstagere kan et forsikringsselskab tilskynde sine forsikringstagere til at forbedre sin risikostyringspraksis. For eksempel vil en virksomhed, der anses for højrisiko for et arbejdsskadekrav, skulle betale mere end en lavrisikoforsikringstager. Men højrisikoforsikringstageren kan forbedre sine sikkerhedsprocedurer og arbejdsforhold for at sænke sin præmie. Erfaringsvurderingen er typisk baseret på de tre år forud for den seneste udløbne policeperiode.
Hvordan en oplevelsesvurdering bruges
En erfaringsmodifikator er justeringen af den årlige præmie baseret på tidligere tabserfaring. For eksempel bruges tre års tabserfaring typisk til at bestemme erfaringsmodifikatoren for en arbejdsskadepolitik. En erfaringsmodifikator beregnes hvert år. En modifikator kan være mindre end, større end eller lig med én.
En modifikator på én betyder, at din tabsoplevelse er gennemsnitlig for din branchegruppe. Det vil sige, at din tabshistorik hverken er bedre eller værre end andre virksomheder, der ligner din. I et sådant tilfælde vil din præmie sandsynligvis forblive uændret. Hvis din modifikator er større end én, er din tabsoplevelse værre end gennemsnittet for din branchegruppe. En modifikator, der er større end én, vil øge din præmie for den kommende policeperiode. Ligeledes betyder en modifikator på mindre end én en tabshistorie, der er bedre end gennemsnittet. En modifikator på mindre end én vil opnå en præmiereduktion.
Højdepunkter
Erfaringsmodifikatorer er justeringer af årlige præmier baseret på tidligere tabserfaringer.
Forsikringserfaringsvurderinger er tab, som en forsikret har i forhold til tilsvarende forsikrede.
Erfaringsvurderinger hjælper med at bestemme sandsynligheden for, at en forsikret vil indgive et krav.
Forsikringsselskaber opkræver højere præmier til risikable forsikringstagere, hvilket også tilskynder forsikringstageren til at forbedre risikostyringspraksis.
