Reynslueinkunn (trygging)
Hvað er reynslumat?
Upplifunareinkunn er sú upphæð tjóns sem vátryggður verður fyrir í samanburði við tjónsupphæð sem svipaðir tryggðir aðilar verða fyrir. Reynslumat er oftast tengt við bótatryggingu starfsmanna. Það er notað til að reikna út reynslubreytingarstuðulinn.
Skilningur á reynslueinkunnum
Tryggingafélög fylgjast náið með tjónum og tjónum sem stafa af þeim vátryggingum sem þau undirrita. Þetta mat felur í sér að ákvarða hvort ákveðnir flokkar vátryggingartaka séu hætt við tjónum og séu því áhættusamari fyrir félagið að tryggja.
Reynslumatið hjálpar tryggingafélagi að ákvarða líkurnar á því að tiltekinn vátryggingartaki muni leggja fram kröfu. Í þessum skilningi er fyrri tjónarreynsla vátryggingartaka notuð til að ákvarða framtíðarbreytingar á iðgjaldi sem innheimt er fyrir vátrygginguna. Almennt séð er auðveldara fyrir vátryggingafélag að ákvarða áhættuna sem fylgir heilum flokki vátryggingartaka, en erfiðara að ákvarða hversu áhættusamur einstakur vátryggingartaki er.
Til dæmis mun tryggingafélag skoða hvort stórt byggingaþjónustufyrirtæki hafi framleitt fleiri bótakröfur starfsmanna en fyrirtæki af svipuðu tagi. Ef tjónin koma oftar en áætlað var getur tryggingafélagið hækkað iðgjöld til að mæta auknum væntingum um útborganir.
Með því að rukka hærri iðgjöld fyrir áhættusamari vátryggingartaka getur vátryggingafélag hvatt vátryggingartaka sína til að bæta áhættustýringu sína. Til dæmis mun fyrirtæki sem er talið áhættusamt fyrir bótakröfu starfsmanna þurfa að greiða meira en vátryggingartaki sem er lítill. En vátryggingartakinn sem er í mikilli áhættu getur bætt öryggisaðferðir sínar og aðstæður á vinnustað til að lækka iðgjald sitt. Reynslueinkunn er venjulega byggð á þremur árum fyrir síðasta útrunna tryggingatímabilið.
Hvernig reynslueinkunn er notuð
Upplifunarbreyting er leiðrétting á árlegu iðgjaldi miðað við fyrri tapreynslu. Til dæmis eru þriggja ára tapsreynsla venjulega notuð til að ákvarða reynslubreytinguna fyrir bótastefnu starfsmanna. Reynslubreyting er reiknuð út á hverju ári. Breytiefni getur verið minna en, stærra en eða jafnt og einum.
Breyting á einum þýðir að tapsupplifun þín er meðaltal fyrir iðnaðarhópinn þinn. Það er, tapsaga þín er hvorki betri né verri en önnur fyrirtæki svipuð þínum. Í slíku tilviki mun iðgjald þitt líklega haldast óbreytt. Ef breytirinn þinn er stærri en einn er tapsupplifun þín verri en meðaltalið fyrir iðnaðarhópinn þinn. Breytibúnaður sem er stærri en einn mun hækka iðgjald þitt fyrir komandi vátryggingartímabil. Sömuleiðis táknar breyting sem er minna en einn tapsögu sem er betri en meðaltalið. Breytiefni sem er minna en eitt mun ná iðgjaldalækkun.
##Hápunktar
Reynslubreytingar eru leiðréttingar á árlegum iðgjöldum byggðar á fyrri tapreynslu.
Vátryggingareynslueinkunnir eru tjón sem vátryggður er með miðað við svipaða tryggða aðila.
Reynslueinkunnir hjálpa til við að ákvarða líkurnar á því að vátryggður muni leggja fram kröfu.
Vátryggjendur innheimta hærri iðgjöld af áhættusömum vátryggingartaka, sem einnig hvetur vátryggingartaka til að bæta áhættustýringu.
