Avaliação de Experiência (Seguro)
O que é uma classificação de experiência?
Uma classificação de experiência é a quantidade de perda que um segurado experimenta em comparação com a quantidade de perda que segurados semelhantes têm. A classificação de experiência é mais comumente associada ao seguro de acidentes de trabalho . É usado para calcular o fator de modificação de experiência.
Entendendo as classificações de experiência
As companhias de seguros monitoram de perto os sinistros e as perdas decorrentes das apólices que subscrevem. Essa avaliação inclui determinar se certas classes de segurados são mais propensas a sinistros e, portanto, são mais arriscadas para a empresa segurar.
A classificação de experiência ajuda uma seguradora a determinar a probabilidade de um determinado segurado registrar uma reclamação. Nesse sentido, a experiência de perda passada de um segurado é usada para determinar mudanças futuras no prêmio cobrado pela apólice. Em geral, é mais fácil para uma companhia de seguros determinar o risco associado a uma classe inteira de segurados, mas mais difícil determinar quão arriscado é um segurado individual.
Por exemplo, uma companhia de seguros analisará se uma empresa de serviços de construção de grande porte produziu mais pedidos de indenização de trabalhadores do que empresas de tamanho semelhante. Se os sinistros ocorrerem com mais frequência do que o esperado, a seguradora pode aumentar os prêmios para cobrir o aumento da expectativa de pagamentos.
Ao cobrar prêmios mais altos para segurados mais arriscados, uma seguradora pode incentivar seus segurados a melhorar suas práticas de gerenciamento de risco . Por exemplo, uma empresa que é considerada de alto risco para uma reclamação trabalhista terá que pagar mais do que um segurado de baixo risco. Mas o segurado de alto risco pode melhorar seus procedimentos de segurança e condições de trabalho para reduzir seu prêmio. A classificação de experiência geralmente é baseada nos três anos anteriores ao período de apólice expirado mais recente.
Como uma classificação de experiência é usada
Um modificador de experiência é o ajuste do prêmio anual com base na experiência de perda anterior. Por exemplo, três anos de experiência em perdas são normalmente usados para determinar o modificador de experiência para uma política de compensação de trabalhadores. Um modificador de experiência é calculado a cada ano. Um modificador pode ser menor, maior ou igual a um.
Um modificador de um significa que sua experiência de perda é média para o seu grupo de indústria. Ou seja, seu histórico de perdas não é melhor ou pior do que outros negócios semelhantes ao seu. Nesse caso, seu prêmio provavelmente permanecerá inalterado. Se o seu modificador for maior que um, sua experiência de perda é pior do que a média para o seu grupo de indústria. Um modificador maior que um aumentará seu prêmio para o próximo período da apólice. Da mesma forma, um modificador de menos de um significa um histórico de perdas melhor que a média. Um modificador de menos de um alcançará uma redução de prêmio.
##Destaques
Modificadores de experiência são ajustes de prêmios anuais com base na experiência de perda anterior.
As classificações de experiência em seguros são perdas que uma parte segurada tem em relação a partes seguradas semelhantes.
As classificações de experiência ajudam a determinar a probabilidade de um segurado apresentar uma reclamação.
As seguradoras cobram prêmios mais altos aos segurados de risco, o que também incentiva o segurado a melhorar as práticas de gestão de risco.
