Erfahrungsbewertung (Versicherung)
Was ist eine Erfahrungsbewertung?
Eine Erfahrungsbewertung ist die Höhe des Schadens, den ein Versicherter erleidet, verglichen mit der Höhe des Schadens, den ähnliche Versicherte haben. Die Erfahrungsbewertung wird am häufigsten mit der Arbeiterunfallversicherung in Verbindung gebracht. Es wird verwendet, um den Erfahrungsmodifikationsfaktor zu berechnen.
Erfahrungsbewertungen verstehen
Versicherungsgesellschaften überwachen genau die Ansprüche und Verluste, die sich aus den von ihnen gezeichneten Policen ergeben. Diese Bewertung umfasst die Feststellung, ob bestimmte Klassen von Versicherungsnehmern anfälliger für Schäden sind und daher für das Unternehmen risikoreicher zu versichern sind.
Die Erfahrungsbewertung hilft einer Versicherungsgesellschaft, die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass ein bestimmter Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend machen wird. In diesem Sinne wird die vergangene Schadenerfahrung eines Versicherungsnehmers verwendet, um zukünftige Änderungen der für die Police berechneten Prämie zu bestimmen. Im Allgemeinen ist es für eine Versicherungsgesellschaft einfacher, das mit einer ganzen Klasse von Versicherungsnehmern verbundene Risiko zu bestimmen, aber schwieriger zu bestimmen, wie riskant ein einzelner Versicherungsnehmer ist.
Beispielsweise prüft eine Versicherungsgesellschaft, ob ein großes Baudienstleistungsunternehmen mehr Schadensersatzansprüche geltend gemacht hat als Unternehmen ähnlicher Größe. Treten die Schäden häufiger als erwartet auf, kann das Versicherungsunternehmen die Prämien erhöhen, um die gestiegene Auszahlungserwartung abzudecken.
Durch die Erhebung höherer Prämien für risikoreichere Versicherungsnehmer kann eine Versicherungsgesellschaft ihre Versicherungsnehmer dazu anregen, ihre Risikomanagementpraktiken zu verbessern. Beispielsweise muss ein Unternehmen, das für einen Arbeitnehmerentschädigungsanspruch als risikoreich eingestuft wird, mehr zahlen als ein Versicherungsnehmer mit geringem Risiko. Aber der Hochrisiko-Versicherungsnehmer kann seine Sicherheitsverfahren und Arbeitsplatzbedingungen verbessern, um seine Prämie zu senken. Die Erfahrungsbewertung basiert in der Regel auf den drei Jahren vor dem letzten abgelaufenen Versicherungszeitraum.
Wie eine Erfahrungsbewertung verwendet wird
Ein Erfahrungsmodifikator ist die Anpassung der Jahresprämie auf der Grundlage früherer Schadenerfahrungen. Beispielsweise werden typischerweise drei Jahre Verlusterfahrung verwendet, um den Erfahrungsmodifikator für eine Arbeitsunfallversicherung zu bestimmen. Jedes Jahr wird ein Erfahrungsmodifikator berechnet. Ein Modifikator kann kleiner als, größer als oder gleich eins sein.
Ein Modifikator von eins bedeutet, dass Ihre Verlusterfahrung für Ihre Branche durchschnittlich ist. Das heißt, Ihre Verlusthistorie ist nicht besser oder schlechter als bei anderen Unternehmen, die Ihrem ähnlich sind. In einem solchen Fall bleibt Ihre Prämie wahrscheinlich unverändert. Wenn Ihr Modifikator größer als eins ist, ist Ihre Verlusterfahrung schlechter als der Durchschnitt Ihrer Branche. Ein Modifikator, der größer als eins ist, erhöht Ihre Prämie für die kommende Versicherungsperiode. Ebenso bedeutet ein Modifikator von weniger als eins eine überdurchschnittliche Verlusthistorie. Ein Modifikator von weniger als eins führt zu einer Prämienreduzierung.
Höhepunkte
Erfahrungsmodifikatoren sind Anpassungen der Jahresprämien basierend auf früheren Schadenerfahrungen.
Versicherungserfahrungseinstufungen sind Verluste, die ein Versicherter gegenüber ähnlichen Versicherten erleidet.
Erfahrungsbewertungen helfen bei der Bestimmung der Wahrscheinlichkeit, dass ein Versicherter einen Anspruch geltend macht.
Versicherer berechnen riskanten Versicherungsnehmern höhere Prämien, was den Versicherungsnehmer auch dazu anregt, die Risikomanagementpraktiken zu verbessern.
