Kokemusluokitus (vakuutus)

Mikä on kokemusluokitus?

Kokemusluokitus on vakuutetun kärsimän vahingon määrä verrattuna vastaavien vakuutettujen tappioiden määrään. Kokemusluokitus liittyy yleisimmin työntekijöiden tapaturmavakuutukseen. Sitä käytetään kokemuksen muutoskertoimen laskemiseen.

Kokemusarvioiden ymmärtäminen

Vakuutusyhtiöt seuraavat tarkasti vakuutusten aiheuttamia korvauksia ja tappioita. Tämä arviointi sisältää sen määrittämisen, ovatko tietyt vakuutuksenottajaryhmät alttiimpia korvausvaatimuksille ja ovatko ne siten yhtiön kannalta riskialttiimpia vakuuttaa.

Kokemusluokitus auttaa vakuutusyhtiötä määrittämään todennäköisyyden, että tietty vakuutuksenottaja tekee korvausvaatimuksen. Tässä mielessä vakuutuksenottajan aiempia vahinkokokemuksia käytetään määritettäessä tulevia muutoksia vakuutuksesta perittävään vakuutusmaksuun. Vakuutusyhtiön on yleensä helpompi määrittää riski, joka liittyy kokonaiseen vakuutuksenottajaryhmään, mutta vaikeampi määrittää yksittäisen vakuutuksenottajan riski.

Esimerkiksi vakuutusyhtiö tarkastelee, onko suuri rakennuspalveluyritys esittänyt enemmän työntekijöiden korvausvaatimuksia kuin vastaavan kokoiset yritykset. Jos vahinkoja esiintyy odotettua useammin, vakuutusyhtiö voi korottaa vakuutusmaksuja kattaakseen kasvaneen maksuodotuksen.

Perimällä korkeampia vakuutusmaksuja riskialttiimmilta vakuutuksenottajilta vakuutusyhtiö voi kannustaa vakuutuksenottajiaan parantamaan riskienhallintakäytäntöjään. Esimerkiksi yrityksen, jonka katsotaan olevan suuri riski työntekijöiden korvausvaatimuksen kannalta, on maksettava enemmän kuin pienen riskin vakuutuksenottaja. Mutta suuren riskin vakuutuksenottaja voi parantaa turvallisuusmenettelyjään ja työolojaan alentaakseen vakuutusmaksuaan. Kokemusluokitus perustuu yleensä kolmeen vuoteen ennen viimeisintä vanhentunutta vakuutuskautta.

Miten kokemusluokitusta käytetään

Kokemusmuuttaja on vuosimaksun oikaisu aiemman tappiokokemuksen perusteella. Esimerkiksi kolmen vuoden tappiokokemusta käytetään tyypillisesti työntekijöiden korvauspolitiikan kokemusmuuttajan määrittämiseen. Kokemusmuuttaja lasketaan vuosittain. Muutin voi olla pienempi, suurempi tai yhtä suuri kuin yksi.

Yhden muuntaja tarkoittaa, että tappiokokemuksesi on toimialaryhmäsi keskimääräinen. Eli tappiohistoriasi ei ole parempi tai huonompi kuin muut samankaltaiset yrityksesi. Tässä tapauksessa palkkiosi pysyy todennäköisesti ennallaan. Jos muuntajasi on suurempi kuin yksi, menetyskokemuksesi on huonompi kuin toimialaryhmäsi keskimääräinen. Muutos, joka on suurempi kuin yksi, lisää palkkiosi tulevalla vakuutuskaudella. Samoin muuntaja, joka on pienempi kuin yksi, tarkoittaa keskimääräistä parempaa tappiohistoriaa. Muutos, joka on pienempi kuin yksi, saavuttaa palkkion alennuksen.

##Kohokohdat

• Kokemusmuuttajat ovat vuosittaisten vakuutusmaksujen oikaisuja aiemman tappiokokemuksen perusteella.

• Vakuutuskokemusluokitukset ovat tappioita, joita vakuutetulla on suhteessa vastaaviin vakuutettuihin.

• Kokemusarviot auttavat määrittämään, kuinka todennäköistä on, että vakuutettu tekee korvausvaatimuksen.

• Vakuutuksenantajat veloittavat riskialttiilta vakuutuksenottajilta korkeampia vakuutusmaksuja, mikä myös kannustaa vakuutuksenottajaa parantamaan riskienhallintakäytäntöjä.