Resseguro facultativo
O que é Resseguro Facultativo?
resseguro facultativo é a cobertura adquirida por uma seguradora principal para cobrir um único risco - ou um bloco de riscos - mantido na carteira de negócios da seguradora principal. O resseguro facultativo é um dos dois tipos de resseguro (o outro tipo de resseguro é chamado de resseguro de tratado). O resseguro facultativo é considerado mais um negócio transacional único, enquanto o resseguro de contrato é normalmente parte de um acordo de cobertura de longo prazo entre duas partes.
Como funciona o resseguro facultativo
Uma companhia de seguros que celebra um contrato de resseguro com uma companhia de resseguros – também conhecida como empresa cedente – o faz para repassar parte de seu risco em troca de uma taxa. Essa taxa pode ser uma parte do prêmio que a seguradora recebe por uma apólice. A seguradora principal que cede o risco ao ressegurador tem a opção de ceder riscos específicos ou um bloco de riscos. Os tipos de contrato de resseguro determinam se o ressegurador pode aceitar ou rejeitar um risco individual, ou se o ressegurador deve aceitar todos os riscos especificados.
O resseguro facultativo permite que a resseguradora analise os riscos individuais e determine se os aceita ou os rejeita. A lucratividade de uma resseguradora depende de quão sabiamente ela escolhe seus clientes. Em um contrato de resseguro facultativo, a cedente e o ressegurador criam um certificado facultativo que indica que o ressegurador está aceitando determinado risco.
As companhias de seguros que desejam ceder o risco a um ressegurador podem descobrir que os contratos de resseguro facultativo são mais caros do que o resseguro de tratado. Isso porque o resseguro de contrato cobre um “livro” de riscos. Este é um indicador de que a relação entre a empresa cedente e o ressegurador deverá se tornar um relacionamento de longo prazo (versus se o ressegurador quiser apenas cobrir um único risco em uma operação pontual). Embora o aumento do custo seja um fardo, um acordo de resseguro facultativo pode permitir que a empresa cedente ressegurar riscos específicos que, de outra forma, não poderia assumir.
Resseguro do Tratado vs. Resseguro facultativo
Tanto os contratos de resseguro facultativo quanto os contratos de resseguro podem ser redigidos em base proporcional ou de excesso de perda (ou uma combinação de ambos).
O resseguro por tratado é um acordo amplo que cobre parte de uma determinada classe (ou classe de negócios), como toda a compensação de trabalhadores de uma seguradora ou negócios imobiliários. Os tratados de resseguro cobrem automaticamente todos os riscos, escritos pelo segurado, que se enquadram nos termos do tratado, a menos que excluam especificamente certas exposições.
Embora o resseguro de contrato não exija a revisão dos riscos individuais pelo ressegurador, ele exige uma revisão cuidadosa da filosofia de subscrição, prática e experiência histórica da seguradora cedente.
O resseguro facultativo é geralmente a forma mais simples de uma seguradora obter proteção de resseguro; essas políticas também são as mais fáceis de adaptar a circunstâncias específicas.
Os contratos de resseguro facultativo são de natureza muito mais focada. Eles cobrem políticas subjacentes individuais e são escritos em uma base específica de política. Um contrato facultativo cobre um risco específico da seguradora cedente. Uma resseguradora e uma seguradora cedente devem concordar com os termos e condições de cada contrato individual. Os contratos de resseguro facultativo geralmente cobrem exposições de risco catastróficas ou incomuns.
Por ser tão específico, o resseguro facultativo requer o uso de pessoal e recursos técnicos substanciais para as atividades de subscrição.
Benefícios do Resseguro Facultativo
Ao cobrir-se contra um único risco – ou um bloco de riscos – o resseguro dá à seguradora mais segurança para seu patrimônio e solvência (e mais estabilidade quando ocorrem eventos incomuns ou importantes).
O resseguro também permite que uma seguradora subscreva apólices, cobrindo um volume maior de riscos sem aumentar excessivamente os custos de cobertura de suas margens de solvência – o valor pelo qual os ativos da seguradora, a valores justos, são considerados como excedendo seus passivos e outros compromissos. De fato, o resseguro disponibiliza ativos líquidos substanciais para as seguradoras em caso de perdas excepcionais.
Exemplo de resseguro opcional
Suponha que um provedor de seguros padrão emita uma apólice para grandes imóveis comerciais, como um grande prédio de escritórios corporativos. A apólice foi assinada por US$ 35 milhões, o que significa que a seguradora original enfrenta uma responsabilidade potencial de US$ 35 milhões se o prédio estiver muito danificado. Mas a seguradora acredita que não pode pagar mais de US$ 25 milhões.
Assim, antes mesmo de concordar em emitir a apólice, a seguradora deve buscar o resseguro facultativo e experimentar o mercado até conseguir os tomadores dos US$ 10 milhões restantes. A seguradora pode obter partes dos US$ 10 milhões de 10 resseguradoras diferentes. Mas sem isso, não pode concordar em emitir a apólice. Uma vez que tenha o acordo das empresas para cobrir os US$ 10 milhões e esteja confiante de que pode cobrir o valor total caso uma reclamação ocorra, ela pode emitir a apólice.
##Destaques
O resseguro facultativo é a cobertura adquirida por uma seguradora principal para cobrir um único risco ou um bloco de riscos detidos na carteira de negócios da seguradora principal.
O resseguro facultativo permite que a resseguradora analise os riscos individuais e determine se os aceita ou rejeita e, portanto, são mais focados na natureza do que o resseguro de contrato.
Cobrindo-se contra um único ou bloco de riscos, o resseguro dá à seguradora mais segurança para seu patrimônio e solvência e mais estabilidade quando ocorrem eventos inusitados ou importantes.
