Reaseguro Facultativo
¿Qué es el Reaseguro Facultativo?
reaseguro facultativo es una cobertura comprada por un asegurador primario para cubrir un solo riesgo, o un bloque de riesgos, que se mantiene en el libro de negocios del asegurador primario. El reaseguro facultativo es uno de los dos tipos de reaseguro (el otro tipo de reaseguro se llama reaseguro de tratado). Se considera que el reaseguro facultativo es más un acuerdo transaccional de una sola vez, mientras que el reaseguro de tratado suele ser parte de un acuerdo de cobertura a largo plazo entre dos partes.
Cómo funciona el reaseguro facultativo
Una compañía de seguros que celebra un contrato de reaseguro con una compañía de reaseguros, también conocida como compañía cedente, lo hace para pasar parte de su riesgo a cambio de una tarifa. Este cargo puede ser una parte de la prima que recibe el asegurador por una póliza. El asegurador primario que cede riesgo al reasegurador tiene la opción de ceder riesgos específicos o un bloque de riesgos. Los tipos de contrato de reaseguro determinan si el reasegurador puede aceptar o rechazar un riesgo individual, o si el reasegurador debe aceptar todos los riesgos especificados.
El reaseguro facultativo permite a la compañía reaseguradora revisar los riesgos individuales y determinar si los acepta o los rechaza. La rentabilidad de una compañía de reaseguros depende de cuán sabiamente elija a sus clientes. En un acuerdo de reaseguro facultativo, la compañía cedente y el reasegurador crean un certificado facultativo que indica que el reasegurador está aceptando un riesgo determinado.
Las compañías de seguros que buscan ceder el riesgo a un reasegurador pueden encontrar que los contratos de reaseguro facultativo son más caros que los tratados de reaseguro. Esto se debe a que el contrato de reaseguro cubre un “libro” de riesgos. Este es un indicador de que se espera que la relación entre la cedente y el reasegurador se convierta en una relación a largo plazo (frente a que el reasegurador solo quiera cubrir un único riesgo en una transacción única). Si bien el costo incrementado es una carga, un acuerdo de reaseguro facultativo puede permitir que la compañía cedente reasegure riesgos específicos que de otro modo no podría asumir.
Reaseguro de Tratado vs. Reaseguro Facultativo
Tanto los contratos de reaseguro de tratado como los facultativos se pueden suscribir sobre una base proporcional o de exceso de pérdida (o una combinación de ambos).
El reaseguro por tratado es un acuerdo amplio que cubre una parte de una clase en particular (o clase de negocio), como la compensación total de los trabajadores o el negocio de propiedad de una aseguradora. Los contratos de reaseguro cubren automáticamente todos los riesgos, suscritos por el asegurado, que se encuentran dentro de los términos del contrato, a menos que excluyan específicamente ciertas exposiciones.
Si bien el reaseguro de tratado no requiere una revisión de los riesgos individuales por parte del reasegurador, exige una revisión cuidadosa de la filosofía, la práctica y la experiencia histórica de suscripción del asegurador cedente.
El reaseguro facultativo suele ser la forma más sencilla para que una aseguradora obtenga protección de reaseguro; estas políticas también son las más fáciles de adaptar a circunstancias específicas.
Los contratos de reaseguro facultativo tienen una naturaleza mucho más enfocada. Cubren pólizas subyacentes individuales y se escriben sobre una base específica de póliza. Un acuerdo facultativo cubre un riesgo específico del asegurador cedente. Un reasegurador y un asegurador cedente deben acordar los términos y condiciones para cada contrato individual. Los acuerdos de reaseguro facultativo a menudo cubren exposiciones a riesgos catastróficos o inusuales.
Debido a que es tan específico, el reaseguro facultativo requiere el uso de personal y recursos técnicos sustanciales para las actividades de suscripción.
Beneficios del Reaseguro Facultativo
Al cubrirse contra un solo riesgo, o un bloque de riesgos, el reaseguro le da al asegurador más seguridad para su patrimonio y solvencia (y más estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes).
El reaseguro también permite que una aseguradora suscriba pólizas, cubriendo un mayor volumen de riesgos sin aumentar excesivamente los costos de cubrir sus márgenes de solvencia, la cantidad por la cual se considera que los activos de la compañía de seguros, a valores razonables, exceden sus pasivos y otros comparables. compromisos De hecho, el reaseguro pone a disposición de las aseguradoras activos líquidos sustanciales en caso de pérdidas excepcionales.
Ejemplo de Reaseguro Facultativo
Supongamos que un proveedor de seguros estándar emite una póliza sobre bienes inmuebles comerciales importantes, como un gran edificio de oficinas corporativas. La póliza está escrita por $ 35 millones, lo que significa que la aseguradora original enfrenta una posible responsabilidad de $ 35 millones si el edificio sufre daños graves. Pero la aseguradora cree que no puede pagar más de $25 millones.
Entonces, incluso antes de aceptar emitir la póliza, la aseguradora debe buscar un reaseguro facultativo y probar el mercado hasta que obtenga compradores por los $ 10 millones restantes. La aseguradora podría obtener partes de los $10 millones de 10 reaseguradoras diferentes. Pero sin eso, no puede aceptar emitir la póliza. Una vez que tenga el acuerdo de las compañías para cubrir los $10 millones y esté seguro de que puede cubrir el monto total en caso de que se presente un reclamo, puede emitir la póliza.
Reflejos
El reaseguro facultativo es una cobertura comprada por un asegurador primario para cubrir un solo riesgo o un bloque de riesgos mantenidos en el libro de negocios del asegurador primario.
El reaseguro facultativo permite a la compañía de reaseguros revisar los riesgos individuales y determinar si aceptarlos o rechazarlos y, por lo tanto, tienen una naturaleza más enfocada que el reaseguro convencional.
Al cubrirse contra un único o bloque de riesgos, el reaseguro da al asegurador más seguridad en su patrimonio y solvencia y más estabilidad cuando se producen hechos extraordinarios o de gran envergadura.
