वैकल्पिक पुनर्बीमा

वैकल्पिक पुनर्बीमा क्या है?

वैकल्पिक पुनर्बीमा एक प्राथमिक बीमाकर्ता द्वारा खरीदा गया कवरेज है जो प्राथमिक बीमाकर्ता की व्यवसाय की पुस्तक में एकल जोखिम या जोखिमों के एक ब्लॉक को कवर करने के लिए खरीदा जाता है। वैकल्पिक पुनर्बीमा दो प्रकार के पुनर्बीमा में से एक है (दूसरे प्रकार के पुनर्बीमा को संधि पुनर्बीमा कहा जाता है)। वैकल्पिक पुनर्बीमा को एक बार के लेन-देन संबंधी सौदे के रूप में अधिक माना जाता है, जबकि संधि पुनर्बीमा आम तौर पर दो पक्षों के बीच कवरेज की दीर्घकालिक व्यवस्था का हिस्सा होता है।

वैकल्पिक पुनर्बीमा कैसे काम करता है

एक बीमा कंपनी जो एक पुनर्बीमा कंपनी के साथ एक पुनर्बीमा अनुबंध में प्रवेश करती है - जिसे एक सीडिंग कंपनी के रूप में भी जाना जाता है - शुल्क के बदले में अपने कुछ जोखिम को पारित करने के लिए ऐसा करती है। यह शुल्क बीमाकर्ता को पॉलिसी के लिए प्राप्त होने वाले प्रीमियम का एक हिस्सा हो सकता है। प्राथमिक बीमाकर्ता जो पुनर्बीमाकर्ता को जोखिम सौंपता है, उसके पास या तो विशिष्ट जोखिमों या जोखिमों के एक खंड को छोड़ने का विकल्प होता है। पुनर्बीमा अनुबंध प्रकार यह निर्धारित करते हैं कि क्या पुनर्बीमाकर्ता व्यक्तिगत जोखिम को स्वीकार या अस्वीकार करने में सक्षम है, या यदि पुनर्बीमाकर्ता को सभी निर्दिष्ट जोखिमों को स्वीकार करना चाहिए।

वैकल्पिक पुनर्बीमा पुनर्बीमा कंपनी को व्यक्तिगत जोखिमों की समीक्षा करने और यह निर्धारित करने की अनुमति देता है कि उन्हें स्वीकार या अस्वीकार करना है या नहीं। पुनर्बीमा कंपनी की लाभप्रदता इस बात पर निर्भर करती है कि वह अपने ग्राहकों को कितनी समझदारी से चुनती है। एक वैकल्पिक पुनर्बीमा व्यवस्था में, सीडिंग कंपनी और पुनर्बीमाकर्ता एक वैकल्पिक प्रमाण पत्र बनाते हैं जो इंगित करता है कि पुनर्बीमाकर्ता किसी दिए गए जोखिम को स्वीकार कर रहा है।

पुनर्बीमाकर्ता को जोखिम सौंपने की चाहत रखने वाली बीमा कंपनियां यह पा सकती हैं कि वैकल्पिक पुनर्बीमा अनुबंध संधि पुनर्बीमा की तुलना में अधिक महंगे हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि संधि पुनर्बीमा जोखिमों की एक "पुस्तक" को कवर करती है। यह एक संकेतक है कि सीडिंग कंपनी और पुनर्बीमाकर्ता के बीच संबंध एक दीर्घकालिक संबंध बनने की उम्मीद है (बनाम यदि पुनर्बीमाकर्ता केवल एक बार के लेनदेन में एक जोखिम को कवर करना चाहता है)। जबकि बढ़ी हुई लागत एक बोझ है, एक वैकल्पिक पुनर्बीमा व्यवस्था सीडिंग कंपनी को विशिष्ट जोखिमों का पुनर्बीमा करने की अनुमति दे सकती है जो अन्यथा वह लेने में सक्षम नहीं हो सकती है।

संधि पुनर्बीमा बनाम। वैकल्पिक पुनर्बीमा

संधि और वैकल्पिक पुनर्बीमा अनुबंध दोनों को आनुपातिक या अधिक-नुकसान के आधार पर (या दोनों के संयोजन) पर लिखा जा सकता है।

संधि पुनर्बीमा एक व्यापक समझौता है जो किसी विशेष वर्ग (या व्यवसाय के वर्ग) के कुछ हिस्से को कवर करता है, जैसे कि एक बीमाकर्ता का संपूर्ण श्रमिकों का मुआवजा या संपत्ति व्यवसाय। पुनर्बीमा संधियां स्वचालित रूप से बीमित व्यक्ति द्वारा लिखे गए सभी जोखिमों को कवर करती हैं, जो संधि की शर्तों के अंतर्गत आते हैं—जब तक कि वे विशेष रूप से कुछ जोखिमों को बाहर नहीं करते हैं।

जबकि संधि पुनर्बीमा के लिए पुनर्बीमाकर्ता द्वारा व्यक्तिगत जोखिमों की समीक्षा की आवश्यकता नहीं होती है, यह सीडिंग बीमाकर्ता के हामीदारी दर्शन, अभ्यास और ऐतिहासिक अनुभव की सावधानीपूर्वक समीक्षा की मांग करता है।

वैकल्पिक पुनर्बीमा आमतौर पर बीमाकर्ता के लिए पुनर्बीमा सुरक्षा प्राप्त करने का सबसे आसान तरीका है; ये नीतियां विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप बनाने में सबसे आसान भी हैं।

वैकल्पिक पुनर्बीमा अनुबंध प्रकृति में बहुत अधिक केंद्रित हैं। वे व्यक्तिगत अंतर्निहित नीतियों को कवर करते हैं, और वे नीति-विशिष्ट आधार पर लिखे जाते हैं। एक वैकल्पिक समझौता सीडिंग बीमाकर्ता के एक विशिष्ट जोखिम को कवर करता है। एक पुनर्बीमाकर्ता और सीडिंग बीमाकर्ता को प्रत्येक व्यक्तिगत अनुबंध के नियमों और शर्तों पर सहमत होना चाहिए। वैकल्पिक पुनर्बीमा समझौते अक्सर विनाशकारी या असामान्य जोखिम जोखिम को कवर करते हैं।

चूंकि यह इतना विशिष्ट है, इसलिए वैकल्पिक पुनर्बीमा के लिए हामीदारी गतिविधियों के लिए पर्याप्त कर्मियों और तकनीकी संसाधनों के उपयोग की आवश्यकता होती है।

वैकल्पिक पुनर्बीमा के लाभ

एक एकल जोखिम या जोखिम के एक ब्लॉक के खिलाफ खुद को कवर करके पुनर्बीमा बीमाकर्ता को अपनी इक्विटी और शोधन क्षमता के लिए अधिक सुरक्षा देता है (और जब असामान्य या बड़ी घटनाएं होती हैं तो अधिक स्थिरता)।

पुनर्बीमा एक बीमाकर्ता को अपनी सॉल्वेंसी मार्जिन को कवर करने की लागत को अत्यधिक बढ़ाए बिना बड़ी मात्रा में जोखिमों को कवर करने वाली नीतियों को अंडरराइट करने की अनुमति देता है - वह राशि जिसके द्वारा बीमा कंपनी की संपत्ति, उचित मूल्यों पर, उसकी देनदारियों से अधिक मानी जाती है और अन्य तुलनीय प्रतिबद्धताएं वास्तव में, पुनर्बीमा असाधारण नुकसान के मामले में बीमाकर्ताओं के लिए पर्याप्त तरल संपत्ति उपलब्ध कराता है।

वैकल्पिक पुनर्बीमा का उदाहरण

मान लीजिए कि एक मानक बीमा प्रदाता प्रमुख वाणिज्यिक अचल संपत्ति पर एक नीति जारी करता है, जैसे कि एक बड़ा कॉर्पोरेट कार्यालय भवन। पॉलिसी $ 35 मिलियन के लिए लिखी गई है, जिसका अर्थ है कि मूल बीमाकर्ता को संभावित रूप से $ 35 मिलियन की देनदारी का सामना करना पड़ता है यदि इमारत बुरी तरह क्षतिग्रस्त हो जाती है। लेकिन बीमाकर्ता का मानना है कि वह 25 मिलियन डॉलर से अधिक का भुगतान नहीं कर सकता।

इसलिए, पॉलिसी जारी करने के लिए सहमत होने से पहले, बीमाकर्ता को वैकल्पिक पुनर्बीमा की तलाश करनी चाहिए और बाजार को तब तक आजमाना चाहिए जब तक कि उसे शेष 10 मिलियन डॉलर के खरीदार नहीं मिल जाते। बीमाकर्ता को 10 विभिन्न पुनर्बीमाकर्ताओं से $10 मिलियन के अंश मिल सकते हैं। लेकिन इसके बिना वह पॉलिसी जारी करने के लिए राजी नहीं हो सकता। एक बार जब यह कंपनियों से $ 10 मिलियन को कवर करने के लिए समझौता कर लेता है और आश्वस्त होता है कि यह संभावित रूप से पूरी राशि को कवर कर सकता है यदि कोई दावा आता है, तो यह पॉलिसी जारी कर सकता है।

##हाइलाइट

• वैकल्पिक पुनर्बीमा एक प्राथमिक बीमाकर्ता द्वारा खरीदा गया कवरेज है जो प्राथमिक बीमाकर्ता के व्यवसाय की पुस्तक में रखे गए एकल जोखिम या जोखिमों के एक ब्लॉक को कवर करने के लिए है।

• वैकल्पिक पुनर्बीमा पुनर्बीमा कंपनी को व्यक्तिगत जोखिमों की समीक्षा करने और यह निर्धारित करने की अनुमति देता है कि उन्हें स्वीकार या अस्वीकार करना है या नहीं और इसलिए संधि पुनर्बीमा की तुलना में प्रकृति में अधिक केंद्रित हैं।

• जोखिम के एकल या ब्लॉक के खिलाफ खुद को कवर करके, पुनर्बीमा बीमाकर्ता को अपनी इक्विटी और सॉल्वेंसी के लिए अधिक सुरक्षा और असामान्य या बड़ी घटनाओं के होने पर अधिक स्थिरता प्रदान करता है।