قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA)
عندما تحاول شركة لتحصيل الديون من طرف ثالث تحصيل دين منك ، يجب عليها الامتناع عن الانخراط في سلوك غير أخلاقي. إذا فشلوا في القيام بذلك ، فإن قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) ينص على عقوبات ضدهم لانتهاك حقوقك.
FDCPA هو قانون فيدرالي مصمم لحمايتك من محصلي الديون الذين يضايقون المستهلكين ويضللونهم ويسيئون معاملتهم. معرفة كيفية عمل هذا القانون أمر ضروري عند تعلم كيفية التعامل مع محصل الديون.
ما هو قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة؟
تحدد FDCPA ، التي تم توقيعها لتصبح قانونًا في عام 1978 ، من هو محصل الديون ، وكم مرة ومتى يستطيع محصل الديون الاتصال بك وما الذي يشكل تحرشًا وإساءة. كما أنه يوجه محصلي الديون بشأن ما يجب تضمينه عند إخطارك بالديون الخاصة بك. على سبيل المثال ، عند الاتصال بك بخصوص ديونك ، يجب على المحصل إبلاغك بالنافذة التي تبلغ 30 يومًا التي يتعين عليك الاعتراض عليها.
بموجب هذا القانون ، يُعفى الدائنون الأصليون - المقرضون الذين أقرضوك المال في الأصل -. ومع ذلك ، فإن بعض الولايات لديها قوانين مماثلة تنطبق على الدائنين الأصليين أيضًا.
عندما تم كتابة القانون لأول مرة ، كانت الهواتف المحمولة والبريد الإلكتروني ووسائل التواصل الاجتماعي غير موجودة إلى حد كبير. لهذا السبب ، أثيرت مؤخرًا بعض الأسئلة حول عدد المرات ومتى يمكن لمحصّل الديون استخدام هذه الأشكال من الاتصالات لتحصيل الديون. لتقليل الارتباك ، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك مؤخرًا مراجعات للقانون توضح أن هذه التقنيات الجديدة يمكن استخدامها لتحصيل الديون ، وإن كان ذلك مع وجود قيود.
كيف يتم تحصيل الديون
عندما تفشل في سداد ديونك كما وعدت ، فمن المحتمل أن يتصل بك المُقرض لمعرفة ما هو الخطأ. إذا تجاهلت مكالماته أو إخطاراته المكتوبة ، فقد يتوقف عن محاولة تحصيل الديون وإرساله إلى محصل الديون. يمكن أن يكون هذا المحصل شركة يعمل معها المُقرض أو وكالة تحصيل ديون قامت بشراء الدين من الدائن الأصلي.
بمجرد حدوث ذلك ، تبدأ عملية تحصيل الديون. سترسل لك الشركة أو الوكالة خطابًا أو تتصل بك لإبلاغك بالديون المستحقة. إذا التزمت بـ FDCPA ، فستتضمن المعلومات التالية:
كيف يمكنك الاعتراض على الديون.
مقدار ديونك.
اسم الدائن الأصلي.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يقوم جامع الديون بالإبلاغ عن الحساب غير المدفوع إلى أحد مكاتب الائتمان الثلاثة ، مما سيؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.
التكتيكات العدوانية لتحصيل الديون
من أجل إجبارك على سداد ديونك ، قد يلجأ بعض محصلي الديون إلى استخدام أساليب صارمة لتحصيل الديون. على سبيل المثال ، قد يهدد جامع الديون الذي لا يلتزم بالقانون باستعادة سيارتك أو ممتلكاتك الشخصية الأخرى لعدم سداد ديون غير مضمونة. ومع ذلك ، ما لم يكن الدائن قد صدر ضدك حكمًا ، فلا يمكنه قانونًا استرداد ممتلكاتك.
تشمل الأمثلة الأخرى للسلوك العدواني ما يلي:
الاتصال بهاتفك بشكل متكرر.
التهديد باعتقالك.
صراخك بكلمات نابية.
أنواع المجموعات التي يغطيها FDCPA
تغطي FDCPA الديون المستخدمة في المقام الأول لأسباب شخصية وعائلية ، والتي تشمل ما يلي:
القروض الطلابية.
الرهون العقارية.
الديون الطبية.
الديون الشخصية.
ديون بطاقات الائتمان.
يوم دفع القروض.
قروض السيارات.
لا يغطي هذا القانون الديون التي استخدمتها لأغراض تجارية أو زراعية أو تجارية.
أنواع الحماية بموجب FDCPA
يحتوي FDCPA على العديد من الإرشادات حول ما يمكن أن يفعله المحصل للديون وما لا يمكنه فعله للتأكد من أنه لا يتصل بك باستمرار أو يضايقك أو يسيء معاملتك أو يكذب عليك بشأن المبلغ المستحق عليك.
الاتصالات
بموجب FDCPA ، يُحظر على وكالة تحصيل الديون الاتصال بك خلال أوقات معينة من اليوم ، ما لم تمنحهم الإذن بذلك. على سبيل المثال ، يُسمح لمحصل الديون بالاتصال بك فقط بين الساعة 8 صباحًا و 9 مساءً
أيضًا ، يُحظر على محصل الديون الاتصال بك في السيناريوهات التالية:
يعرفون أن محامٍ يمثلك.
لقد أبلغتهم أن مكان عملك لا يسمح بإجراء مكالمات شخصية.
لقد أرسلت إليهم خطابًا كتابيًا تطلب منهم الامتناع عن الاتصال بك.
على الرغم من أنه يُسمح للمحصّل بالتواصل مع أصدقائك وجيرانك وعائلتك عند محاولة تحديد مكانك ، إلا أنه لا يُسمح لهم بالكشف عن وجود ديون عليك إلا إذا تحدثوا إلى زوجتك.
عندما يتواصل معك أحد محصلي الديون عبر البريد الإلكتروني أو الرسائل النصية بشأن ديونك ، يطلب مكتب حماية المستهلك المالي منه توفير "طريقة معقولة وبسيطة" لك لإلغاء الاشتراك في تلقي الاتصالات المستقبلية.
الحماية من التحرش وسوء المعاملة
تحميك FDCPA من التعرض للمضايقة والإساءة من قبل محصل الديون. على سبيل المثال ، إذا اتصل أحد هواة الجمع بهاتفك بشكل متكرر لإزعاجك ، فسيكون ذلك مخالفًا للقانون.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن للمجمع أن يهدد بإيذائك جسديًا ، أو نشر قائمة عامة تحمل اسمك عليها أو استخدام ألفاظ نابية.
أمانة
عند التواصل معك ، يجب أن يكون المحصل صادقًا. لا يمكنهم التظاهر بأنك محامٍ ، أو يكذبوا بشأن المبلغ المستحق عليك أو يبالغون في عواقب عدم سداد ديونك. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكنهم الكذب عليك بشأن الوضع القانوني لديونك.
سبب أهمية النقطة الأخيرة هو أن بعض الديون سداها الوقت - مما يعني أنك لست مضطرًا لسدادها بعد فترة زمنية معينة. إذا كذب عليك محصل الديون بشأن وضعه القانوني وقمت بدفعه دون تأكيد عمر الدين ، فقد ينتهي بك الأمر إلى إعادة ضبط الساعة على الدين.
التحقق من ديونك
يوفر لك قانون FDCPA أيضًا فرصة للتحقق من صحة دينك. بعد أن يصل إليك أحد هواة الجمع ، يجب أن يرسلوا إشعارًا مكتوبًا يتضمن ما يلي ، إذا لم يدرجوه في البداية:
اسم الدائن الأصلي.
الكمية التي تدين بها.
بيان يقول أن لديك 30 يومًا للطعن في الديون.
معلومات عن كيفية الاعتراض على تحصيل الديون.
إذا كنت تعتقد أن الدين ليس لك ، فمن الضروري أن تعترض عليه حتى تتمكن من إزالته من تقرير الائتمان الخاص بك.
المدفوعات يساء تطبيقها بسبب الديون المتعددة
أخيرًا ، يحميك القانون إذا كان لديك ديون متعددة مع وكالة تحصيل واحدة وكان أحد هذه الديون محل نزاع. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك قرض شخصي وديون بطاقة ائتمان تم إرسالها إلى نفس وكالة تحصيل الديون. إذا كنت قد عارضت ديون بطاقة الائتمان ، فلن يتمكن محصل الديون من تطبيق أي مدفوعات تقوم بها على هذا الدين. سيتعين عليهم اتباع تعليماتك لتطبيق السداد على ديون قرضك الشخصي بدلاً من ذلك.
ماذا تفعل إذا تم انتهاك حقوقك
إذا كان محصل الديون يتصرف بشكل ينتهك FDCPA ، فيمكنك اتخاذ الإجراءات التالية:
قم بالإبلاغ عن الانتهاك إلى مكتب النائب العام في ولايتك.
مقاضاة الدائن في محكمة اتحادية أو محكمة الولاية.
تقديم شكوى إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة إضافية ، فحاول التواصل مع محام في منطقتك متخصص في حماية حقوق المستهلك. قد يكونون قادرين على مساعدتك في رفع دعوى قضائية. سيتعين على محصل الديون دفع تكلفة أتعاب المحاماة إذا فزت.
يسلط الضوء
كما يضع قيودًا على الأشخاص الآخرين الذين يُسمح لمحصلي الديون بالاتصال بهم.
إذا انتهك محصل الديون FDCPA ، فيمكن للمدين مقاضاته في محكمة الولاية أو الفيدرالية للحصول على تعويضات ورسوم قانونية في غضون عام واحد من الانتهاك.
يغطي قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) متى وكيف ومتى يمكن لمحصّل ديون طرف ثالث الاتصال بالمدين.
