الديون غير المضمونة
الدين غير المضمون هو نوع من الديون التي لا تستخدم الضمانات لتأمين القرض. تعتبر أشياء مثل قروض السيارات والرهون العقارية ديونًا مضمونة ، حيث يمكن إعادة امتلاك السيارة أو المنزل إذا لم تسدد القرض. من ناحية أخرى ، غالبًا ما تُعتبر القروض الشخصية ديونًا غير مضمونة ، لأنها لا تنطوي على نفس المخاطر.
ما هي الديون غير المضمونة؟
الدين غير المضمون هو أي دين لا يحتوي على دعم إضافي - بمعنى آخر ، لا يمكن للمقرض استرداد أو حبس الرهن على أحد الأصول التي تمتلكها. نظرًا لأن الدين لا يحتوي على أصل مرتبط به ، فهو أكثر خطورة بالنسبة للمقرض. للتعويض عن هذه المخاطر ، عادة ما يفرض المقرضون معدلات فائدة أعلى.
يعتمد معدل الفائدة المفروضة على دينك غير المضمون على أهليتك الائتمانية. إذا كان رصيدك جيدًا إلى ممتاز ، فستكون مؤهلاً للحصول على أفضل الأسعار.
أخذ هذا الشكل من الديون أمر شائع. طالما أنك تعرف كيفية إدارة ديونك بشكل صحيح ، يمكنك استخدام الديون غير المضمونة لتأمين مستقبلك المالي.
أمثلة على الديون غير المضمونة
بعض الأشكال الشائعة للديون غير المضمونة هي بطاقات الائتمان وقروض الطلاب والقروض الشخصية. إذا تخلفت عن سداد قرض الطالب الخاص بك ، فلن يتم الاستيلاء على ممتلكاتك - لم يتم تقديم أي شيء كضمان.
على الرغم من أن المقرضين عادة ما يفرضون أسعار فائدة أعلى على الديون غير المضمونة ، إلا أن هناك طرقًا للالتفاف على ذلك. على سبيل المثال ، قد تكون مؤهلاً للحصول على معدل تمهيدي بنسبة 0 بالمائة على بطاقة الائتمان. هناك طريقة أخرى لتجاوز معدلات الفائدة المرتفعة وهي دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر.
ماذا يحدث إذا لم تدفع ديونًا غير مضمونة؟
على الرغم من أن المُقرض لا يمكنه في البداية أخذ أصولك لعدم سداد ديون غير مضمونة ، إلا أنك ستواجه عواقب أخرى. أولاً ، ستتم محاسبتك على رسوم التأخير عن الدفع المتأخر. وإذا ذهبت وقتًا طويلاً دون إجراء دفعة ، فسيتم إرسال دينك غير المضمون إلى وكالة تحصيل.
بمجرد إرسال دينك إلى وكالة التحصيل ، ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك ، نظرًا لأن سجل الدفع يمثل 35 بالمائة من درجاتك. هذا سيجعل من الصعب عليك الحصول على قروض بنجاح في المستقبل.
اعتمادًا على نوع القرض غير المضمون لديك ، قد يكون راتبك عرضة للحجز إذا فشلت في سداد ديونك. قد يقاضيك الدائن أيضًا في المحكمة ويضع حق الحجز على ممتلكاتك. إذا أصدرت المحكمة حكمًا على المُقرض ، فقد يؤدي ذلك إلى تعريض أصولك الشخصية للخطر. تختلف القوانين من دولة إلى أخرى فيما يتعلق بالأصول الشخصية التي سيتم إعفاؤها من المصادرة.
الديون غير المضمونة مقابل الديون المضمونة
على عكس الديون غير المضمونة ، فإن الدين المضمون له أصل مرتبط به. اثنان من أكثر أشكال الديون المضمونة شيوعًا هما الرهون العقارية وقروض السيارات. إذا لم تدفع تلك الديون ، يمكن للمقرض أن يحجز منزلك أو يستعيد سيارتك.
نظرًا لأن القروض المضمونة لها أصول مرتبطة بها ، فعادة ما يفرض المقرضون معدلات فائدة أقل. على سبيل المثال ، في حين أنها منتجات متشابهة من حيث مبالغ القروض وشروط السداد ، فإن قروض حقوق الملكية العقارية المضمونة يبلغ متوسط معدلها 5.78 في المائة ، بينما يبلغ متوسط معدل القروض الشخصية غير المضمونة 11.88 في المائة.
ومع ذلك ، يؤثر كل من الديون المضمونة وغير المضمونة على ائتمانك. إذا فاتتك دفعة ، فقد يتم إبلاغ مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة بهذا: TransUnion و Experian و Equifax.
TTT
كيفية التخلص من الديون غير المضمونة
للقضاء على الديون غير المضمونة ، لديك خياران أساسيان: سدادها أو رفع دعوى الإفلاس.
إذا كنت تتطلع إلى التخلص من الديون غير المضمونة بشكل أسرع ، فيمكنك القيام بذلك عن طريق خفض النفقات وإعادة تخصيص الأموال التي تم توفيرها من أجل التخلص من ديونك. يمكنك أيضًا النظر في إعادة تمويل ديونك غير المضمونة للحصول على سعر فائدة أقل أو أقساط شهرية أقل.
ومع ذلك ، إذا كنت تواجه صعوبات مالية شديدة أو أن درجة الائتمان الخاصة بك ليست جيدة ، فقد لا يكون هذان الخياران هما الخطوة المناسبة لك. في هذه الحالة ، قد تفكر في تقديم طلب الإفلاس.
سيسمح لك تقديم طلب الإفلاس بالتخلص من بعض الديون غير المضمونة مثل ديون بطاقات الائتمان وقروض يوم الدفع والقروض الشخصية. بالنسبة لقروض الطلاب ، يجب أن تثبت أن السداد قد يسبب مشقة لا داعي لها من أجل الحصول على إبراء ذمة.
الخط السفلي
مع القروض غير المضمونة ، لا تتعرض أصولك لخطر الاستيلاء عليها ما لم تصدر المحكمة حكمًا للمقرض. ومع ذلك ، لا يزال من المهم فهم عواقب عدم سداد ديونك غير المضمونة. لتجنب الرسوم المتأخرة والأضرار الجسيمة لدرجة الائتمان الخاصة بك ، قم بإنشاء خطة لسداد ديونك غير المضمونة قبل التقديم.
يسلط الضوء
تتطلب عموماً معدلات فائدة أعلى لأنها توفر للمقرض حماية محدودة ضد التخلف عن السداد.
الديون غير المضمونة هي قروض غير مضمونة.
يمكن للمقرضين التخفيف من هذه المخاطر من خلال الإبلاغ عن حالات التخلف عن السداد لوكالات التصنيف الائتماني ، والتعاقد مع وكالات تحصيل الائتمان ، وبيع قروضهم في السوق الثانوية.
