Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA)

Kiedy zewnętrzna firma windykacyjna próbuje odzyskać od Ciebie dług, musi powstrzymać się od nieetycznego zachowania. Jeśli tego nie zrobią, ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA) nakłada na nich kary za naruszenie Twoich praw.

FDCPA to prawo federalne mające na celu ochronę przed windykatorami, którzy nękają, wprowadzają w błąd i wykorzystują konsumentów. Wiedza o tym, jak działa to prawo, jest niezbędna przy nauce postępowania z windykatorem.

Czym jest ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych?

FDCPA, podpisana w 1978 r., określa, kim jest windykator, jak często i kiedy może się z Tobą kontaktować oraz co stanowi molestowanie i nadużycia. Instruuje również windykatorów, co należy uwzględnić, powiadamiając Cię o zadłużeniu. Na przykład, kontaktując się z Tobą w sprawie Twojego długu, windykator musi poinformować Cię o 30-dniowym oknie, w którym musisz go zakwestionować.

Zgodnie z tym prawem pierwotni wierzyciele – pożyczkodawcy, którzy pierwotnie pożyczyli Ci pieniądze – są zwolnieni. Jednak niektóre stany mają podobne przepisy, które mają zastosowanie również do pierwotnych wierzycieli.

Kiedy ustawa została napisana po raz pierwszy, telefony komórkowe, poczta elektroniczna i media społecznościowe praktycznie nie istniały. Z tego powodu w ostatnim czasie pojawiły się pytania, jak często i kiedy komornik może korzystać z tych form komunikacji w celu odzyskania należności. Aby zminimalizować zamieszanie, Biuro Ochrony Konsumentów wydało niedawno nowelizację ustawy, która wyjaśnia, że te nowe technologie mogą być wykorzystywane do windykacji, choć z pewnymi ograniczeniami.

Jak działa windykacja

Jeśli nie uda Ci się spłacić długu zgodnie z obietnicą, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie skontaktuje się z Tobą, aby dowiedzieć się, co jest nie tak. Jeśli zignorujesz jego wezwania lub pisemne zawiadomienia, może przestać próbować odzyskać dług i wysłać go do komornika. Windykatorem może być firma, z którą współpracuje pożyczkodawca lub agencja windykacyjna, która wykupiła dług od pierwotnego wierzyciela.

Gdy to nastąpi, rozpoczyna się proces windykacji. Firma lub agencja wyśle do Ciebie list lub zadzwoni, aby poinformować Cię o zaległym zadłużeniu. Jeśli jest zgodny z FDCPA, będzie zawierać następujące informacje:

Jak możesz zakwestionować dług.

Kwota twojego długu.
Nazwisko pierwotnego wierzyciela.

Dodatkowo windykator może zgłosić nieopłacone konto do jednego z trzech biur kredytowych, co negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.

Agresywne taktyki windykacyjne

Aby skłonić Cię do spłaty zadłużenia, niektórzy windykatorzy mogą uciekać się do stosowania agresywnych taktyk windykacyjnych. Na przykład windykator, który nie przestrzega prawa, może grozić odebraniem samochodu lub innej własności osobistej za niespłatę niezabezpieczonego długu. Jeśli jednak wierzycielowi nie zostanie wydany wyrok przeciwko Tobie, nie może on legalnie odzyskać Twojej własności.

Inne przykłady agresywnego zachowania obejmują:

Wielokrotne dzwonienie na telefon.
Grozi, że cię aresztuję.
Krzycząc na ciebie przekleństwami.

Rodzaje kolekcji objętych FDCPA

FDCPA obejmuje dług wykorzystywany głównie z powodów osobistych i rodzinnych, który obejmuje:

Pożyczki studenckie.
Kredyty hipoteczne.
Dług medyczny.
Dług osobisty.
Debet na karcie kredytowej.
Pożyczki do wypłaty.
Kredyty samochodowe.

Dług wykorzystany do celów korporacyjnych, rolniczych lub biznesowych nie jest objęty tym prawem.

Rodzaje zabezpieczeń w ramach FDCPA

FDCPA ma kilka wytycznych dotyczących tego, co windykator może, a czego nie może zrobić, aby upewnić się, że nie będą do Ciebie ciągle dzwonić, nie nękać i znęcać się nad Tobą ani nie kłamać na temat kwoty, którą jesteś winien.

Komunikacja

Zgodnie z FDCPA, firma windykacyjna nie może kontaktować się z Tobą w określonych porach dnia, chyba że wyrazisz na to zgodę. Na przykład windykator może kontaktować się z Tobą tylko w godzinach od 8:00 do 21:00

Ponadto komornik nie może kontaktować się z Tobą w następujących sytuacjach:

Wiedzą, że jesteś reprezentowany przez adwokata.
Poinformowałeś ich, że Twoje miejsce pracy nie zezwala na rozmowy osobiste.
Wysłałeś im pisemny list z prośbą o powstrzymanie się od kontaktu z Tobą.

Chociaż poborca może komunikować się z przyjaciółmi, sąsiadami i rodziną podczas próby zlokalizowania Cię, nie wolno im ujawnić, że masz dług, chyba że porozmawiają z Twoim współmałżonkiem.

Gdy komornik komunikuje się z Tobą za pośrednictwem poczty elektronicznej lub SMS-a w sprawie Twojego zadłużenia, Biuro Ochrony Konsumentów wymaga od niego podania „rozsądnej i prostej metody” rezygnacji z otrzymywania przyszłej komunikacji.

Ochrona przed nękaniem i nadużyciami

FDCPA chroni Cię przed nękaniem i wykorzystywaniem przez komornika. Na przykład, gdyby kolekcjoner dzwonił wielokrotnie na Twój telefon, aby Cię zdenerwować, naruszałby prawo.

Ponadto kolekcjoner nie może grozić ci fizyczną krzywdą, publikować aukcji publicznej z Twoim imieniem i nazwiskiem ani używać wulgaryzmów.

Uczciwość

W komunikacji z Tobą windykator musi być uczciwy. Nie mogą udawać prawnika, kłamać na temat kwoty, którą jesteś winien, ani wyolbrzymiać konsekwencji niespłacenia długu. Ponadto nie mogą okłamywać Cię na temat stanu prawnego Twojego zadłużenia.

Powodem, dla którego ostatni punkt jest ważny, jest to, że niektóre długi są przedawnione - co oznacza, że nie musisz ich spłacać po określonym czasie. Jeśli windykator okłamuje Cię na temat swojego statusu prawnego i spłacasz go bez potwierdzenia wieku długu, możesz skończyć z przestawieniem zegara na dług.

Walidacja Twojego długu

Prawo FDCPA daje Ci również możliwość zweryfikowania Twojego długu. Po tym, jak kolekcjoner skontaktuje się z Tobą, musi wysłać pisemne zawiadomienie, które zawiera następujące informacje, jeśli początkowo ich nie uwzględnił:

Imię i nazwisko pierwotnego wierzyciela.
Kwota, którą jesteś winien.
Oświadczenie mówiące, że masz 30 dni na zakwestionowanie długu.
Informacje o tym, jak zakwestionować windykację.

Jeśli uważasz, że dług nie jest Twój, konieczne jest zakwestionowanie go, abyś mógł usunąć go z raportu kredytowego.

Płatności niewłaściwie zastosowane z powodu wielu długów

Wreszcie, prawo chroni Cię, jeśli masz wiele długów w jednej agencji windykacyjnej, a jeden z tych długów został zakwestionowany. Załóżmy na przykład, że masz pożyczkę osobistą i dług na karcie kredytowej, który został wysłany do tej samej agencji windykacyjnej. Jeśli zakwestionowałeś zadłużenie na karcie kredytowej, windykator nie może zastosować żadnych płatności dokonanych w związku z tym długiem. Będą musieli postępować zgodnie z Twoimi instrukcjami, aby zamiast tego zastosować płatność do Twojego osobistego zadłużenia kredytowego.

Co zrobić, jeśli Twoje prawa zostały naruszone

Jeśli komornik działa z naruszeniem FDCPA, możesz podjąć następujące działania:

Zgłoś naruszenie do biura prokuratora generalnego twojego stanu.
Pozwać wierzyciela w sądzie federalnym lub stanowym.
Złóż skargę do Biura Ochrony Finansowej Konsumentów.

Jeśli potrzebujesz dodatkowej pomocy, spróbuj skontaktować się z prawnikiem w Twojej okolicy, który specjalizuje się w ochronie praw konsumenta. Mogą ci pomóc w złożeniu pozwu. Windykator będzie musiał pokryć koszty honorariów adwokackich, jeśli wygrasz.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Określa również limity, z kim jeszcze może się kontaktować windykator.
Jeśli komornik naruszy FDCPA, dłużnik może pozwać go do sądu stanowego lub federalnego o odszkodowanie i opłaty prawne w ciągu jednego roku od naruszenia.
Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA) określa, kiedy, jak i jak często komornik zewnętrzny może kontaktować się z dłużnikiem.