Legge sulle pratiche di recupero crediti equa (FDCPA)
Quando una società di recupero crediti di terze parti tenta di riscuotere un debito da te, deve astenersi dal commettere comportamenti non etici. In caso contrario, il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) prevede sanzioni contro di loro per aver violato i tuoi diritti.
La FDCPA è una legge federale progettata per proteggerti dagli esattori che molestano, fuorviano e abusano dei consumatori. Sapere come funziona questa legge è essenziale quando si impara a trattare con un esattore.
Che cos'è la legge sulle pratiche di recupero crediti equa?
La FDCPA, firmata in legge nel 1978, definisce chi è un esattore, con quale frequenza e quando un esattore può contattarti e cosa costituisce molestia e abuso. Istruisce anche gli esattori su cosa includere quando ti informa del tuo debito. Ad esempio, quando ti contatta in merito al tuo debito, l'esattore deve informarti della finestra di 30 giorni in cui devi contestarlo.
In base a questa legge, i creditori originali - prestatori che originariamente ti hanno prestato denaro - sono esenti. Tuttavia, alcuni stati hanno leggi simili che si applicano anche ai creditori originali.
Quando la legge è stata scritta per la prima volta, cellulari, e-mail e social media erano praticamente inesistenti. Per questo motivo, ultimamente sono state sollevate alcune domande su quanto spesso e quando un esattore può utilizzare queste forme di comunicazione per riscuotere un debito. Per ridurre al minimo la confusione, il Consumer Financial Protection Bureau ha recentemente emesso revisioni all'atto che chiarisce che queste nuove tecnologie possono essere utilizzate per il recupero crediti, anche se con limitazioni.
Come funziona il recupero crediti
Quando non riesci a ripagare il tuo debito come promesso, il tuo prestatore probabilmente ti contatterà per vedere cosa c'è che non va. Se ignori le sue chiamate o avvisi scritti, potrebbe smettere di tentare di riscuotere il debito e inviarlo a un esattore. Questo esattore può essere una società con cui lavora il prestatore o un'agenzia di recupero crediti che ha acquistato il debito dal creditore originario.
Una volta che ciò accade, inizia il processo di recupero crediti. La società o l'agenzia ti invierà una lettera o ti chiamerà per informarti del debito in sospeso. Se aderisce all'FDCPA, includerà le seguenti informazioni:
Come contestare il debito.
L'importo del tuo debito.
Il nome del creditore originario.
Inoltre, l'esattore può segnalare l'account non pagato a una delle tre agenzie di credito, il che avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
Tattiche aggressive di recupero crediti
Al fine di farti rimborsare il tuo debito, alcuni esattori possono ricorrere all'utilizzo di tattiche di recupero crediti aggressive. Ad esempio, un esattore che non obbedisce alla legge potrebbe minacciare di riprendersi la tua auto o altri beni personali per il mancato pagamento di un debito non garantito. Tuttavia, a meno che il creditore non abbia ricevuto una sentenza contro di te, non possono riprendersi legalmente la tua proprietà.
Altri esempi di comportamento aggressivo includono:
Chiamare il telefono ripetutamente.
Minacciando di arrestarti.
Gridarti oscenità.
Tipi di collezioni coperte dalla FDCPA
La FDCPA copre i debiti utilizzati principalmente per motivi personali e familiari, che includono quanto segue:
Prestiti studenteschi.
Mutui.
Debito medico.
Debito personale.
Debito su carta di credito.
Prestiti con anticipo sullo stipendio.
Prestiti auto.
Il debito che hai utilizzato per scopi aziendali, agricoli o commerciali non è coperto da questa legge.
Tipi di protezioni sotto FDCPA
La FDCPA ha diverse linee guida su ciò che un esattore può e non può fare per assicurarsi che non ti chiamino costantemente, ti molestino e non abusino di te o ti mentiscano sull'importo che devi.
Comunicazione
In base alla FDCPA, un'agenzia di recupero crediti non può contattarti in determinate ore del giorno, a meno che tu non dia loro il permesso. Ad esempio, un esattore può contattarti solo tra le 8:00 e le 21:00
Inoltre, a un esattore è vietato contattarti nei seguenti scenari:
Sanno che sei rappresentato da un avvocato.
Li hai informati che il tuo posto di lavoro non consente le chiamate personali.
Hai inviato loro una lettera per iscritto chiedendo loro di astenersi dal contattarti.
Sebbene il collezionista possa comunicare con i tuoi amici, vicini e familiari quando tenta di localizzarti, non è autorizzato a rivelare che hai debiti a meno che non parlino con il tuo coniuge.
Quando un esattore comunica con te tramite e-mail o SMS in merito al tuo debito, il Consumer Financial Protection Bureau richiede loro di fornire un "metodo ragionevole e semplice" per rinunciare a ricevere comunicazioni future.
Protezione contro molestie e abusi
La FDCPA ti protegge da molestie e abusi da parte dell'esattore. Ad esempio, se un collezionista dovesse chiamare ripetutamente il tuo telefono per infastidirti, violerebbe la legge.
Inoltre, un collezionista non può minacciare di farti del male fisicamente, pubblicare un elenco pubblico con il tuo nome o usare parolacce.
Onestà
Quando si comunica con te, un esattore deve essere onesto. Non possono fingere di essere un avvocato, mentire sull'importo che devi o esagerare le conseguenze del tuo mancato pagamento. Inoltre, non possono mentirti sullo stato legale del tuo debito.
Il motivo per cui l'ultimo punto è importante è che alcuni debiti sono prescritti, il che significa che non devi ripagarli dopo un certo periodo di tempo. Se l'esattore ti mente sul suo stato legale e lo paghi senza confermare l'età del debito, potresti finire per azzerare l'orologio del debito.
Convalida del tuo debito
La legge FDCPA ti offre anche la possibilità di convalidare il tuo debito. Dopo che un collezionista ti ha contattato, deve inviare una notifica scritta che includa quanto segue, se inizialmente non lo includeva:
Nome del creditore originario.
Importo dovuto.
Dichiarazione che dice che hai 30 giorni per contestare il debito.
Informazioni su come contestare il recupero crediti.
Se ritieni che il debito non sia tuo, è imperativo contestarlo in modo da poterlo rimuovere dal tuo rapporto di credito.
Pagamenti mal applicati a causa di debiti multipli
Infine, la legge ti tutela se hai più debiti con un'agenzia di riscossione e uno di questi debiti è stato contestato. Ad esempio, supponiamo che tu abbia un prestito personale e un debito di carta di credito che è stato inviato alla stessa agenzia di recupero crediti. Se hai contestato il debito della carta di credito, l'esattore non può applicare i pagamenti che effettui a quel debito. Dovranno invece seguire le tue istruzioni per applicare il pagamento al tuo debito di prestito personale.
Cosa fare se i tuoi diritti sono stati violati
Se un esattore agisce in violazione dell'FDCPA, puoi intraprendere le seguenti azioni:
Segnala la violazione all'ufficio del procuratore generale del tuo stato.
Citare in giudizio il creditore in tribunale federale o statale.
Presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau.
Se hai bisogno di ulteriore aiuto, prova a contattare un avvocato della tua zona specializzato nella protezione dei diritti dei consumatori. Potrebbero essere in grado di aiutarti con la presentazione di una causa. L'esattore dovrà pagare il costo delle spese legali se vinci.
Mette in risalto
Stabilisce anche limiti su chi altro l'esattore può contattare.
Se un esattore viola l'FDCPA, il debitore può citare in giudizio presso un tribunale statale o federale per danni e spese legali entro un anno dalla violazione.
Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) copre quando, come e con quale frequenza un esattore di crediti di terze parti può contattare un debitore.
