Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)
Cuando una empresa de cobro de deudas de terceros intenta cobrarle una deuda, debe abstenerse de participar en un comportamiento poco ético. Si no lo hacen, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) establece sanciones en su contra por violar sus derechos.
La FDCPA es una ley federal diseñada para protegerlo de los cobradores de deudas que acosan, engañan y abusan de los consumidores. Saber cómo funciona esta ley es fundamental a la hora de aprender a tratar con un cobrador de deudas.
¿Qué es la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas?
La FDCPA, promulgada como ley en 1978, define quién es un cobrador de deudas, con qué frecuencia y cuándo un cobrador de deudas puede comunicarse con usted y qué constituye acoso y abuso. También instruye a los cobradores de deudas sobre qué incluir cuando le notifiquen sobre su deuda. Por ejemplo, cuando se comunique con usted con respecto a su deuda, el cobrador debe informarle sobre la ventana de 30 días que tiene para disputarla.
Según esta ley, los acreedores originales (prestamistas que originalmente le prestaron dinero) están exentos. Sin embargo, algunos estados tienen leyes similares que se aplican también a los acreedores originales.
Cuando se redactó la ley por primera vez, los teléfonos celulares, el correo electrónico y las redes sociales eran prácticamente inexistentes. Debido a esto, últimamente han surgido algunas preguntas sobre con qué frecuencia y cuándo un cobrador de deudas puede usar estas formas de comunicación para cobrar una deuda. Para minimizar la confusión, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió recientemente revisiones a la ley que aclaran que estas nuevas tecnologías pueden usarse para el cobro de deudas, aunque con limitaciones.
Cómo funciona el cobro de deudas
Cuando no paga su deuda como prometió, su prestamista probablemente se comunicará con usted para ver qué es lo que está mal. Si ignora sus llamadas o avisos escritos, puede dejar de intentar cobrar la deuda y enviarla a un cobrador de deudas. Este cobrador puede ser una empresa con la que trabaja el prestamista o una agencia de cobro de deudas que haya comprado la deuda del acreedor original.
Una vez que eso sucede, comienza el proceso de cobro de deudas. La empresa o agencia te enviará una carta o te llamará para informarte sobre la deuda pendiente. Si se adhiere a la FDCPA, incluirá la siguiente información:
Cómo se puede disputar la deuda.
El monto de su deuda.
El nombre del acreedor original.
Además, el cobrador de deudas puede informar la cuenta impaga a una de las tres agencias de crédito, lo que afectará negativamente su puntaje de crédito.
Tácticas agresivas de cobro de deudas
Para lograr que pague su deuda, algunos cobradores de deudas pueden recurrir al uso de tácticas agresivas de cobro de deudas. Por ejemplo, un cobrador de deudas que no obedece la ley podría amenazar con recuperar su automóvil u otra propiedad personal por no pagar una deuda no garantizada. Sin embargo, a menos que el acreedor haya recibido un fallo en su contra, no puede recuperar legalmente su propiedad.
Otros ejemplos de comportamiento agresivo incluyen:
Llamar a su teléfono repetidamente.
Amenazando con arrestarte.
Gritarle obscenidades.
Tipos de colecciones que cubre la FDCPA
La FDCPA cubre la deuda utilizada principalmente por motivos personales y familiares, que incluye lo siguiente:
Préstamos estudiantiles.
Hipotecas.
Deuda médica.
Deuda personal.
Deuda de tarjeta de crédito.
Préstamos de día de pago.
Préstamos para automóviles.
La deuda que haya utilizado para fines corporativos, agrícolas o comerciales no está cubierta por esta ley.
Tipos de protecciones bajo la FDCPA
La FDCPA tiene varias pautas sobre lo que un cobrador de deudas puede y no puede hacer para asegurarse de que no lo llamen constantemente, lo acosen y abusen de usted o le mientan sobre la cantidad que debe.
Comunicación
Según la FDCPA, una agencia de cobro de deudas tiene prohibido comunicarse con usted durante ciertos momentos del día, a menos que les dé permiso. Por ejemplo, un cobrador de deudas puede comunicarse con usted solo entre las 8 a. m. y las 9 p. m.
Además, un cobrador de deudas tiene prohibido contactarlo en los siguientes escenarios:
Saben que estás representado por un abogado.
Les ha informado que su lugar de trabajo no permite llamadas personales.
Les has enviado una carta por escrito pidiéndoles que se abstengan de ponerse en contacto contigo.
Aunque el cobrador puede comunicarse con sus amigos, vecinos y familiares cuando intenta ubicarlo, no pueden revelar que tiene una deuda a menos que hablen con su cónyuge.
Cuando un cobrador de deudas se comunica con usted por correo electrónico o mensaje de texto con respecto a su deuda, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor les exige que proporcionen un "método razonable y simple" para que usted opte por no recibir comunicaciones futuras.
Protección contra el acoso y el abuso
La FDCPA lo protege de ser acosado y abusado por el cobrador de deudas. Por ejemplo, si un cobrador llamara a su teléfono repetidamente para molestarlo, estaría violando la ley.
Además, un coleccionista no puede amenazar con hacerle daño físicamente, publicar una lista pública con su nombre o usar blasfemias.
Honestidad
Al comunicarse con usted, un cobrador de deudas debe ser honesto. No pueden pretender ser un abogado, mentir sobre la cantidad que debe o exagerar las consecuencias de no pagar su deuda. Además, no pueden mentirle sobre el estado legal de su deuda.
La razón por la que el último punto es importante es que algunas deudas están prescritas, lo que significa que no tiene que devolverlas después de un cierto período de tiempo. Si el cobrador de deudas le miente sobre su estatus legal y usted la paga sin confirmar la antigüedad de la deuda, puede terminar reiniciando el reloj de la deuda.
Validación de su deuda
La ley FDCPA también le ofrece la oportunidad de validar su deuda. Después de que un cobrador se comunique con usted, debe enviarle un aviso por escrito que incluya lo siguiente, si no lo incluyó inicialmente:
Nombre del acreedor original.
Cantidad que debes.
Declaración que dice que tiene 30 días para disputar la deuda.
Información sobre cómo impugnar el cobro de la deuda.
Si cree que la deuda no es suya, es imperativo que la discuta para que pueda eliminarla de su informe crediticio.
Pagos mal aplicados debido a múltiples deudas
Finalmente, la ley lo protege si tiene múltiples deudas con una agencia de cobro y una de esas deudas ha sido disputada. Por ejemplo, supongamos que tiene un préstamo personal y una deuda de tarjeta de crédito que se envió a la misma agencia de cobro de deudas. Si ha disputado la deuda de la tarjeta de crédito, el cobrador de deudas no puede aplicar ningún pago que realice a esa deuda. Tendrán que seguir sus instrucciones para aplicar el pago a la deuda de su préstamo personal.
Qué hacer si sus derechos han sido vulnerados
Si un cobrador de deudas está actuando en violación de la FDCPA, puede tomar las siguientes medidas:
Reporte la violación a la oficina del fiscal general de su estado.
Demandar al acreedor en un tribunal federal o estatal.
Presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Si necesita ayuda adicional, intente comunicarse con un abogado en su área que se especialice en proteger los derechos del consumidor. Es posible que puedan ayudarlo a presentar una demanda. El cobrador de deudas tendrá que pagar el costo de los honorarios de su abogado si gana.
Reflejos
También establece límites sobre a quién más se le permite contactar al cobrador de deudas.
Si un cobrador de deudas viola la FDCPA, el deudor puede demandarlo en un tribunal estatal o federal por daños y perjuicios y honorarios legales dentro de un año de la violación.
La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) cubre cuándo, cómo y con qué frecuencia un tercero cobrador de deudas puede comunicarse con un deudor.
