Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA)

Quando uma empresa de cobrança de dívidas terceirizada tenta cobrar uma dívida de você, ela deve abster-se de se envolver em comportamento antiético. Se eles não o fizerem, a Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas (FDCPA) estabelece penalidades contra eles por violarem seus direitos.

O FDCPA é uma lei federal projetada para protegê-lo de cobradores de dívidas que assediam, enganam e abusam dos consumidores. Saber como essa lei funciona é essencial para aprender a lidar com um cobrador de dívidas.

O que é a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas?

O FDCPA, assinado em lei em 1978, define quem é um cobrador de dívidas, com que frequência e quando um cobrador de dívidas pode entrar em contato com você e o que constitui assédio e abuso. Ele também instrui os cobradores de dívidas sobre o que incluir ao notificá-lo sobre sua dívida. Por exemplo, ao entrar em contato com você sobre sua dívida, o cobrador deve informá-lo da janela de 30 dias que você tem para contestá-la.

De acordo com esta lei, os credores originais - credores que originalmente emprestaram dinheiro a você - estão isentos. No entanto, alguns estados têm leis semelhantes que se aplicam aos credores originais também.

Quando a lei foi escrita, celulares, e-mail e mídias sociais eram praticamente inexistentes. Devido a isso, ultimamente tem havido algumas questões levantadas sobre com que frequência e quando um cobrador de dívidas pode usar essas formas de comunicação para cobrar uma dívida. Para minimizar a confusão, o Consumer Financial Protection Bureau publicou recentemente revisões da lei que esclarece que essas novas tecnologias podem ser usadas para cobrança de dívidas, embora com limitações.

Como funciona a cobrança de dívidas

Quando você não pagar sua dívida conforme prometido, seu credor provavelmente entrará em contato com você para ver o que está errado. Se você ignorar suas ligações ou avisos por escrito, ele pode parar de tentar cobrar a dívida e enviá-la a um cobrador de dívidas. Esse cobrador pode ser uma empresa com a qual o credor trabalha ou uma agência de cobrança de dívidas que comprou a dívida do credor original.

Uma vez que isso acontece, o processo de cobrança de dívidas começa. A empresa ou agência enviará uma carta ou ligará para informá-lo sobre a dívida pendente. Se estiver em conformidade com a FDCPA, incluirá as seguintes informações:

Como você pode contestar a dívida.

• O valor da sua dívida.

• O nome do credor original.

Além disso, o cobrador de dívidas pode relatar a conta não paga a uma das três agências de crédito, o que afetará negativamente sua pontuação de crédito.

Táticas agressivas de cobrança de dívidas

Para que você pague sua dívida, alguns cobradores de dívidas podem recorrer ao uso de táticas agressivas de cobrança de dívidas. Por exemplo, um cobrador de dívidas que não obedece à lei pode ameaçar reaver seu carro ou outros bens pessoais por não pagar uma dívida não garantida. No entanto, a menos que o credor tenha recebido uma sentença contra você, eles não podem recuperar legalmente sua propriedade.

Outros exemplos de comportamento agressivo incluem:

• Ligar para o seu telefone repetidamente.

• Ameaçando prendê-lo.

• Gritando obscenidades para você.

Tipos de coleções que a FDCPA abrange

O FDCPA cobre dívidas usadas principalmente por motivos pessoais e familiares, que incluem o seguinte:

• empréstimos estudantis.

• Hipotecas.

• Dívida médica.

• Dívida pessoal.

• Dívida de cartão de crédito.

• Empréstimos do dia de pagamento.

• Empréstimos de carro.

A dívida que você usou para fins corporativos, agrícolas ou comerciais não é coberta por esta lei.

Tipos de proteções sob o FDCPA

O FDCPA tem várias diretrizes sobre o que um cobrador de dívidas pode e não pode fazer para garantir que eles não liguem para você constantemente, assediem e abusem de você ou mintam para você sobre o valor que você deve.

Comunicação

De acordo com a FDCPA, uma agência de cobrança de dívidas está proibida de entrar em contato com você durante determinados horários do dia, a menos que você dê permissão. Por exemplo, um cobrador de dívidas pode entrar em contato com você apenas entre 8h e 21h.

Além disso, um cobrador de dívidas está proibido de entrar em contato com você nos seguintes cenários:

• Eles sabem que você está representado por um advogado.

• Você os informou que seu local de trabalho não permite ligações pessoais.

• Você lhes enviou uma carta por escrito pedindo que se abstivessem de entrar em contato com você.

Embora o cobrador possa se comunicar com seus amigos, vizinhos e familiares ao tentar localizá-lo, eles não podem revelar que você tem dívidas, a menos que falem com seu cônjuge.

Quando um cobrador de dívidas se comunica com você por e-mail ou mensagem de texto sobre sua dívida, o Consumer Financial Protection Bureau exige que eles forneçam um “método razoável e simples” para você optar por não receber comunicações futuras.

Proteção contra assédio e abuso

O FDCPA protege você de ser assediado e abusado pelo cobrador de dívidas. Por exemplo, se um cobrador ligar para o seu telefone repetidamente para incomodá-lo, ele estará violando a lei.

Além disso, um colecionador não pode ameaçar machucá-lo fisicamente, publicar uma lista pública com seu nome ou usar palavrões.

Honestidade

Ao se comunicar com você, um cobrador de dívidas deve ser honesto. Eles não podem fingir ser um advogado, mentir sobre o valor que você deve ou exagerar as consequências de você não pagar sua dívida. Além disso, eles não podem mentir para você sobre o status legal de sua dívida.

A razão pela qual o último ponto é importante é que algumas dívidas são prescritas - o que significa que você não precisa pagá-las após um certo período de tempo. Se o cobrador mentir para você sobre seu status legal e você pagar sem confirmar a idade da dívida, você pode acabar acertando o relógio da dívida.

Validação da sua dívida

A lei FDCPA também oferece a você a chance de validar sua dívida. Depois que um colecionador entrar em contato com você, ele deverá enviar um aviso por escrito que inclua o seguinte, caso não o tenha incluído inicialmente:

• Nome do credor original.

• Quantidade que você deve.

• Declaração dizendo que você tem 30 dias para contestar a dívida.

• Informações sobre como contestar a cobrança de dívidas.

Se você acha que a dívida não é sua, é imperativo que você a conteste para que possa removê-la do seu relatório de crédito.

Pagamentos mal aplicados devido a várias dívidas

Finalmente, a lei protege você se você tiver várias dívidas com uma agência de cobrança e uma dessas dívidas tiver sido contestada. Por exemplo, digamos que você tenha um empréstimo pessoal e uma dívida de cartão de crédito que foi enviada para a mesma agência de cobrança. Se você contestou a dívida do cartão de crédito, o cobrador de dívidas não poderá aplicar nenhum pagamento que você fizer a essa dívida. Eles terão que seguir suas instruções para aplicar o pagamento à sua dívida de empréstimo pessoal.

O que fazer se seus direitos foram violados

Se um cobrador de dívidas estiver agindo em violação ao FDCPA, você poderá realizar as seguintes ações:

• Denuncie a violação ao escritório do procurador-geral do seu estado.

• Processar o credor na justiça federal ou estadual.

• Apresentar uma reclamação ao Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor.

Se você precisar de ajuda adicional, tente entrar em contato com um advogado em sua área especializado em proteger os direitos do consumidor. Eles podem ajudá-lo a entrar com uma ação judicial. O cobrador de dívidas terá que pagar o custo de seus honorários advocatícios se você ganhar.

##Destaques

• Também estabelece limites sobre quem mais o cobrador de dívidas pode contatar.

• Se um cobrador de dívidas violar o FDCPA, o devedor pode processá-los no tribunal estadual ou federal por danos e honorários advocatícios dentro de um ano da violação.

• O Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) abrange quando, como e com que frequência um cobrador de dívidas terceirizado pode entrar em contato com um devedor.