Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)

Når et tredjeparts inkassoselskap forsøker å kreve inn en gjeld fra deg, må de avstå fra å engasjere seg i uetisk oppførsel. Hvis de ikke gjør det, fastsetter Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) straffer mot dem for brudd på rettighetene dine.

FDCPA er en føderal lov utviklet for å beskytte deg mot gjeldsinnkrevere som trakasserer, villeder og misbruker forbrukere. Å vite hvordan denne loven fungerer er viktig når du lærer hvordan du skal forholde deg til en inkassator.

Hva er loven om rettferdig inkassopraksis?

FDCPA, som ble undertegnet i loven i 1978, definerer hvem en inkassator er, hvor ofte og når en inkassator kan kontakte deg og hva som utgjør trakassering og misbruk. Den instruerer også inkassatorer om hva de skal inkludere når de varsler deg om gjelden din. For eksempel, når du kontakter deg angående gjelden din, må innkreveren informere deg om 30-dagers vinduet du har for å bestride den.

Under denne loven er opprinnelige kreditorer - långivere som opprinnelig lånte deg penger - unntatt. Noen stater har imidlertid lignende lover som også gjelder for opprinnelige kreditorer.

Da loven først ble skrevet, var mobiltelefoner, e-post og sosiale medier stort sett ikke-eksisterende. På grunn av dette har det i det siste vært reist noen spørsmål om hvor ofte og når en inkassator kan bruke disse kommunikasjonsformene for å kreve inn en gjeld. For å minimere forvirringen har Consumer Financial Protection Bureau nylig utstedt revisjoner av loven som klargjør at disse nye teknologiene kan brukes til inkasso, om enn med begrensninger.

Slik fungerer inkasso

Når du ikke klarer å betale tilbake gjelden din som lovet, vil utlåner sannsynligvis kontakte deg for å se hva som er galt. Hvis du ignorerer anropene eller skriftlige varsler, kan den slutte å prøve å kreve inn gjelden og sende den til en inkassator. Denne innkreveren kan være et selskap långiveren jobber med eller et inkassobyrå som har kjøpt gjelden fra den opprinnelige kreditoren.

Når det skjer, starter inkassoprosessen. Selskapet eller byrået vil sende deg et brev eller ringe deg for å informere deg om utestående gjeld. Hvis den overholder FDCPA, vil den inneholde følgende informasjon:

Hvordan kan du bestride gjelden.

• Mengden av gjelden din.

• Navnet på den opprinnelige kreditoren.

I tillegg kan inkassatoren rapportere den ubetalte kontoen til en av tre kredittbyråer, noe som vil påvirke kredittpoengsummen din negativt.

Aggressiv inkassotaktikk

For å få deg til å betale tilbake gjelden din, kan noen inkassatorer ty til å bruke aggressive inkassotaktikker. For eksempel kan en inkassator som ikke overholder loven true med å ta tilbake bilen din eller annen personlig eiendom for unnlatelse av å betale en usikret gjeld. Men med mindre kreditor har blitt tildelt en dom mot deg, kan de ikke lovlig ta tilbake eiendommen din.

Andre eksempler på aggressiv oppførsel inkluderer:

• Ringer telefonen gjentatte ganger.

• Truer med å arrestere deg.

• Å rope uanstendigheter til deg.

Typer samlinger FDCPA dekker

FDCPA dekker gjeld som hovedsakelig brukes av personlige og familiemessige årsaker, som inkluderer følgende:

• studielån.

• Boliglån.

– Medisinsk gjeld.

• Personlig gjeld.

• Kredittkortgjeld.

• Lønningslån.

• Billån.

Gjeld du har brukt til bedrifts-, landbruks- eller forretningsformål dekkes ikke av denne loven.

Typer beskyttelse under FDCPA

FDCPA har flere retningslinjer om hva en inkassator kan og ikke kan gjøre for å sikre at de ikke stadig ringer deg, trakasserer og misbruker deg eller lyver til deg om beløpet du skylder.

Kommunikasjon

I henhold til FDCPA er et inkassobyrå forbudt å kontakte deg på bestemte tider på dagen, med mindre du gir dem tillatelse. For eksempel har en inkassator lov til å kontakte deg bare mellom klokken 08.00 og 21.00

En inkassator er også forbudt å kontakte deg i følgende scenarier:

• De vet at du er representert av en advokat.

• Du har informert dem om at arbeidsstedet ditt ikke tillater personlige samtaler.

• Du har sendt dem et skriftlig brev der du ber dem om å avstå fra å kontakte deg.

Selv om samleren har lov til å kommunisere med dine venner, naboer og familie når de prøver å finne deg, har de ikke lov til å avsløre at du har gjeld med mindre de snakker med din ektefelle.

Når en inkassator kommuniserer med deg via e-post eller tekstmelding angående gjelden din, krever Consumer Financial Protection Bureau at de gir deg en "rimelig og enkel metode" for at du kan velge bort fremtidig kommunikasjon.

Beskyttelse mot trakassering og overgrep

FDCPA beskytter deg mot å bli trakassert og misbrukt av inkassatoren. For eksempel, hvis en samler skulle ringe telefonen din gjentatte ganger for å irritere deg, ville de være i strid med loven.

I tillegg kan en samler ikke true med å skade deg fysisk, publisere en offentlig oppføring med navnet ditt på eller bruke banning.

Ærlighet

Når du kommuniserer med deg, må en inkassator være ærlig. De kan ikke utgi seg for å være en advokat, lyve om beløpet du skylder eller overdrive konsekvensene av at du ikke betaler gjelden din. I tillegg kan de ikke lyve for deg om den juridiske statusen til gjelden din.

Grunnen til at det siste punktet er viktig er at noe gjeld er foreldet – noe som betyr at du ikke trenger å betale tilbake etter en viss tid. Hvis inkassatoren lyver for deg om sin juridiske status og du betaler den uten å bekrefte gjeldens alder, kan du ende opp med å nullstille klokken på gjelden.

Validering av gjelden din

FDCPA-loven gir deg også en sjanse til å validere gjelden din. Etter at en samler har kontaktet deg, må de sende en skriftlig melding som inkluderer følgende, hvis de ikke inkluderte det i utgangspunktet:

• Navn på opprinnelig kreditor.

• Beløp du skylder.

• Uttalelse som sier at du har 30 dager på deg til å bestride gjelden.

• Informasjon om hvordan bestride inkasso.

Hvis du tror at gjelden ikke er din, er det viktig at du bestrider den slik at du kan få den fjernet fra kredittrapporten din.

Betalinger brukes feil på grunn av flere gjeld

Endelig beskytter loven deg hvis du har flere gjeld hos ett inkassobyrå og en av disse gjeldene har vært omstridt. La oss for eksempel si at du har et personlig lån og kredittkortgjeld som er sendt til samme inkassobyrå. Hvis du har bestridt kredittkortgjelden, kan ikke inkassatoren bruke noen betalinger du gjør på den gjelden. De må følge instruksjonene dine for å bruke betalingen på din personlige lånegjeld i stedet.

Hva du skal gjøre hvis rettighetene dine har blitt krenket

Hvis en inkassator handler i strid med FDCPA, kan du gjøre følgende:

• Rapporter bruddet til statsadvokatens kontor.

• Saksøk kreditoren i føderal eller statlig domstol.

• Send inn en klage til Consumer Financial Protection Bureau.

Hvis du trenger ytterligere hjelp, kan du prøve å kontakte en advokat i ditt område som spesialiserer seg på å beskytte forbrukernes rettigheter. De kan kanskje hjelpe deg med å reise søksmål. Inkassatoren må betale kostnadene for advokatsalærene dine hvis du vinner.

##Høydepunkter

– Det setter også grenser for hvem andre inkassatoren har lov til å kontakte.

• Hvis en inkassator bryter FDCPA, kan skyldneren saksøke dem i statlig eller føderal domstol for erstatning og advokatgebyrer innen ett år etter bruddet.

• The Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) dekker når, hvordan og hvor ofte en tredjeparts inkassoansvarlig kan kontakte en debitor.