Akta Amalan Kutipan Hutang Saksama (FDCPA)
Apabila syarikat pengutip hutang pihak ketiga cuba mengutip hutang daripada anda, mereka mesti mengelak daripada terlibat dalam tingkah laku yang tidak beretika. Jika mereka gagal berbuat demikian, Akta Amalan Kutipan Hutang Adil (FDCPA) menetapkan hukuman terhadap mereka kerana melanggar hak anda.
FDCPA ialah undang-undang persekutuan yang direka untuk melindungi anda daripada pemungut hutang yang mengganggu, mengelirukan dan menyalahgunakan pengguna. Mengetahui cara undang-undang ini berfungsi adalah penting apabila mempelajari cara berurusan dengan pemungut hutang.
Apakah Akta Amalan Kutipan Hutang Adil?
FDCPA, yang ditandatangani menjadi undang-undang pada tahun 1978, mentakrifkan siapa pemungut hutang, berapa kerap dan bila pemungut hutang boleh menghubungi anda dan perkara yang dianggap sebagai gangguan dan penyalahgunaan. Ia juga mengarahkan pemungut hutang tentang perkara yang perlu disertakan semasa memberitahu anda tentang hutang anda. Sebagai contoh, apabila menghubungi anda mengenai hutang anda, pemungut mesti memaklumkan anda tentang tempoh 30 hari yang anda perlu mempertikaikannya.
Di bawah undang-undang ini, pemiutang asal - pemberi pinjaman yang pada asalnya meminjamkan wang kepada anda - dikecualikan. Walau bagaimanapun, sesetengah negeri mempunyai undang-undang yang serupa yang terpakai kepada pemiutang asal juga.
Apabila undang-undang pertama kali ditulis, telefon bimbit, e-mel dan media sosial hampir tidak wujud. Oleh sebab itu, akhir-akhir ini terdapat beberapa persoalan yang ditimbulkan tentang berapa kerap dan bila pemungut hutang boleh menggunakan bentuk komunikasi ini untuk mengutip hutang. Untuk meminimumkan kekeliruan, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna baru-baru ini mengeluarkan semakan kepada akta yang menjelaskan bahawa teknologi baharu ini boleh digunakan untuk kutipan hutang, walaupun dengan pengehadan.
Cara kutipan hutang berfungsi
Apabila anda gagal membayar balik hutang anda seperti yang dijanjikan, pemberi pinjaman anda mungkin akan menghubungi anda untuk melihat apa yang salah. Jika anda mengabaikan panggilan atau notis bertulisnya, ia mungkin berhenti cuba mengutip hutang dan menghantarnya kepada pemungut hutang. Pemungut ini boleh menjadi syarikat yang bekerja dengan pemberi pinjaman atau agensi kutipan hutang yang telah membeli hutang daripada pemiutang asal.
Apabila itu berlaku, proses kutipan hutang bermula. Syarikat atau agensi akan menghantar surat kepada anda atau menghubungi anda untuk memaklumkan anda tentang hutang tertunggak. Jika ia mematuhi FDCPA, ia akan memasukkan maklumat berikut:
Bagaimana anda boleh mempertikaikan hutang.
Jumlah hutang anda.
Nama pemiutang asal.
Selain itu, pemungut hutang boleh melaporkan akaun yang belum dibayar kepada salah satu daripada tiga biro kredit, yang akan memberi kesan negatif kepada skor kredit anda.
Taktik kutipan hutang yang agresif
Untuk membuat anda membayar balik hutang anda, sesetengah pemungut hutang mungkin menggunakan taktik kutipan hutang yang agresif. Contohnya, pemungut hutang yang tidak mematuhi undang-undang mungkin mengancam untuk mengambil semula kereta atau harta peribadi anda yang lain kerana gagal membayar hutang tidak bercagar. Walau bagaimanapun, melainkan pemiutang telah diberikan penghakiman terhadap anda, mereka tidak boleh mengambil semula harta anda secara sah.
Contoh lain tingkah laku agresif termasuk:
Memanggil telefon anda berulang kali.
Mengugut untuk menangkap anda.
Menjerit lucah kepada anda.
Jenis koleksi yang dilindungi oleh FDCPA
FDCPA melindungi hutang yang digunakan terutamanya atas sebab peribadi dan keluarga, yang termasuk yang berikut:
pinjaman pelajar.
Gadai janji.
Hutang perubatan.
Hutang peribadi.
Hutang kad kredit.
Pinjaman habis bulan.
Pinjaman kereta.
Hutang yang anda gunakan untuk tujuan korporat, pertanian atau perniagaan tidak dilindungi di bawah undang-undang ini.
Jenis perlindungan di bawah FDCPA
FDCPA mempunyai beberapa garis panduan tentang perkara yang boleh dan tidak boleh dilakukan oleh pemungut hutang untuk memastikan bahawa mereka tidak sentiasa menghubungi anda, mengganggu dan menyalahgunakan anda atau berbohong kepada anda tentang jumlah yang anda berhutang.
Komunikasi
Di bawah FDCPA, agensi kutipan hutang dilarang menghubungi anda pada masa tertentu dalam sehari, melainkan anda memberi kebenaran kepada mereka. Sebagai contoh, pemungut hutang dibenarkan menghubungi anda hanya antara jam 8 pagi dan 9 malam
Selain itu, pemungut hutang dilarang menghubungi anda dalam senario berikut:
Mereka tahu anda diwakili oleh peguam.
Anda telah memaklumkan mereka bahawa tempat kerja anda tidak membenarkan panggilan peribadi.
Anda telah menghantar surat kepada mereka secara bertulis meminta mereka untuk mengelak daripada menghubungi anda.
Walaupun pemungut dibenarkan untuk berkomunikasi dengan rakan, jiran dan keluarga anda apabila cuba mencari anda, mereka tidak dibenarkan mendedahkan bahawa anda mempunyai hutang melainkan mereka bercakap dengan pasangan anda.
Apabila pemungut hutang berkomunikasi dengan anda melalui e-mel atau mesej teks mengenai hutang anda, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna memerlukan mereka menyediakan "kaedah yang munasabah dan mudah" untuk anda menarik diri daripada menerima komunikasi masa hadapan.
Perlindungan terhadap gangguan dan penderaan
FDCPA melindungi anda daripada diganggu dan disalahgunakan oleh pemungut hutang. Contohnya, jika pengumpul memanggil telefon anda berulang kali untuk mengganggu anda, mereka akan melanggar undang-undang.
Selain itu, pengumpul tidak boleh mengancam untuk membahayakan anda secara fizikal, menerbitkan penyenaraian awam dengan nama anda atau menggunakan kata-kata kotor.
Kejujuran
Apabila berkomunikasi dengan anda, pemungut hutang harus jujur. Mereka tidak boleh berpura-pura menjadi peguam, berbohong tentang jumlah yang anda berhutang atau membesar-besarkan akibat anda tidak membayar hutang anda. Di samping itu, mereka tidak boleh berbohong kepada anda tentang status undang-undang hutang anda.
Sebab perkara terakhir adalah penting ialah sesetengah hutang disekat masa - yang bermaksud anda tidak perlu membayar balik selepas tempoh masa tertentu. Jika pemungut hutang berbohong kepada anda tentang status sahnya dan anda membayarnya tanpa mengesahkan umur hutang, anda mungkin akhirnya menetapkan semula jam pada hutang.
Pengesahan hutang anda
Undang-undang FDCPA juga menawarkan anda peluang untuk mengesahkan hutang anda. Selepas pengumpul menghubungi anda, mereka mesti menghantar notis bertulis yang mengandungi perkara berikut, jika mereka tidak menyertakannya pada mulanya:
Nama pemiutang asal.
Jumlah yang anda berhutang.
Kenyataan mengatakan anda mempunyai 30 hari untuk mempertikaikan hutang.
Maklumat tentang cara mempertikaikan kutipan hutang.
Jika anda berpendapat bahawa hutang itu bukan milik anda, adalah mustahak anda mempertikaikannya supaya anda boleh mengeluarkannya daripada laporan kredit anda.
Pembayaran disalahgunakan kerana berbilang hutang
Akhir sekali, undang-undang melindungi anda jika anda mempunyai banyak hutang dengan satu agensi kutipan dan salah satu daripada hutang tersebut telah dipertikaikan. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai pinjaman peribadi dan hutang kad kredit yang telah dihantar ke agensi kutipan hutang yang sama. Jika anda telah mempertikaikan hutang kad kredit, pemungut hutang tidak boleh menggunakan sebarang pembayaran yang anda buat untuk hutang tersebut. Mereka perlu mengikut arahan anda untuk memohon pembayaran kepada hutang pinjaman peribadi anda.
Apa yang perlu dilakukan jika hak anda telah dicabuli
Jika pemungut hutang bertindak melanggar FDCPA, anda boleh mengambil tindakan berikut:
Laporkan pelanggaran kepada pejabat peguam negara anda.
Saman pemiutang di mahkamah persekutuan atau negeri.
Kemukakan aduan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.
Jika anda memerlukan bantuan tambahan, cuba hubungi peguam di kawasan anda yang pakar dalam melindungi hak pengguna. Mereka mungkin boleh membantu anda memfailkan tuntutan mahkamah. Pemungut hutang perlu membayar kos yuran peguam anda jika anda menang.
##Sorotan
Ia juga menetapkan had kepada siapa lagi pemungut hutang dibenarkan untuk dihubungi.
Jika pemungut hutang melanggar FDCPA, penghutang boleh menyaman mereka di mahkamah negeri atau persekutuan untuk ganti rugi dan yuran guaman dalam tempoh satu tahun pelanggaran itu.
Akta Amalan Kutipan Hutang Adil (FDCPA) merangkumi bila, bagaimana, dan kekerapan pemungut hutang pihak ketiga boleh menghubungi penghutang.
